小微企业金融支持问题与解决措施分析—以河北省为例

胡艳辉 陈 雪

小微企业金融支持问题与解决措施分析—以河北省为例

胡艳辉 陈 雪

近年来，小微企业金融支持成为社会热门话题，国家和地方政府支持小微企业，各银行机构也不断推出举措助其发展。但是，在金融支持小微企业的过程中仍存在一些急需解决的问题。文章以小微企业融资现状为切入点，分析在金融支持小微企业发展过程中存在的问题，提出小微企业金融支持健康发展的对策。

小微企业 融资 金融支持

近年来，国家不断加大对小微企业发展的支持力度。河北省政府及银行业机构也把支持小微企业作为重要工作。目前河北小微企业达21.2万家，小微企业发展的政策环境较好，各类银行等金融机构也响应国家政策导向，对小微企业的信贷力度不断加大，信贷政策逐步放宽，服务逐步专业化。这些举措使河北省部分小微企业的融资问题得到改善，但是在这些举措实施过程中，仍存在一些问题需要注意并及时解决，否则将影响小微企业的健康可持续发展。

河北省小微企业金融支持现状

河北省小微企业当前融资方式。河北省小微企业融资方式主要有两种：自筹资金和间接贷款。其中间接贷款有银行贷款、民间借贷、小额贷款公司三种途径。2011年，河北银监局抽取了113家小微企业进行调研。调研的结果显示：有104家小微企业获得银行贷款，总贷款金额约为三亿五千万，平均每家企业贷款金额为三百四十万，这些小微企业当中有近20家还借助民间借贷和小额贷款公司来筹措少量资金。①信贷资金仍然是小微企业融资的主要渠道来源。债券融资、金融租赁等融资方式基本处于空白，通过上市融资的就更少了。小微企业对银行贷款的依赖程度远高于我们的预想，如果失去银行贷款的帮助，小微企业面临的处境可想而知。

河北省银行业金融支持小微企业现状。在国家和河北省相关政策支持下，河北省各类银行积极支持小微企业发展，有效缓解了小微企业难以贷款的困境和问题。

第一，银行业机构积极性提高。2009年以来，河北省各级银行业金融机构着重改善并提升小微企业的金融支持服务工作，最大限度地帮助小微企业的发展。2009年至2011年，我国各级政府和银行业机构通过一系列扶持政策帮助小微企业发展，使得银行小微企业借贷数额增长速度明显提高，增长速度超过30%，跃居第11位，②小微企业贷款占比和小微企业客户数量都有较明显的增加。

第二，制定小微企业专属服务。河北省各银行最大程度地根据小微企业实际需求和实际困难开展融资、资金运营、财务顾问、理财管理等综合化金融服务。河北建设银行为小微企业定制了“速贷通”业务和“信用贷”业务的综合金融服务方案。保定市农村信用社针对当地小微企业推出“商户通”、厂房按揭等一系列新产品和新业务。河北银行针对小微企业推出了“商圈贷”系列的信贷产品和业务。

第三，设立专业服务机构。针对小微企业的信贷问题，河北省部分银行设立了专门服务机构和服务中心，由专职工作人员负责，实行高效率的借贷流程。河北省保定农村信用社就成立了专门为小微企业服务的客户经理小组，小组成员经过实地调查获取一手信息，有针对性地帮助各个企业解决实际困难和需求，不仅为企业提供资金支持更重要的是献言献策，以保证小微企业的健康发展。③

第四，开发新型融资方式和产品。河北省各银行机构开发了20多种新型的融资产品和服务，针对小微企业不动产抵押难的问题，对这类企业采用动产抵押、商标贷款、应收账款抵押等新型担保方式。河北银行推出的“供应链”融资特色服务有效解决了小微企业普遍缺乏担保物的问题。

河北省当前融资过程中存在的问题

就目前来看，银行等金融机构在支持小微企业发展的过程中，存在一些问题值得关注。因融资成本高、小微企业信贷风险高等叠加问题，增加了解决的难度。

从业人员违规操作。大部分小微企业在借贷方面还是存在一些难度和风险，小微企业急于贷款，有的金融机构从业人员，利用小微企业金融支持的“机遇”参与民间借贷，或者帮助一些大型企业操作变相转贷，小微企业正所谓是“饥不择食”，即便冒险也值得一试。但是这种情况下的贷款利率很高，偿还风险也相应加大，实际上加重了小微企业的借贷成本，不能从根本上解决资金困难的问题。

各类银行贷款比例不平衡。河北省不同性质的银行为小微企业提供的贷款数额和比例差异较大。2011年，河北省小微企业贷款平均占比为20.78%，其中政策性银行46.31%，五大国有银行6.27%，其他股份制银行18.08%，城商行36.58%，农村信用社51.24%。占比最高的3家的比例分别为70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家银行的比例只有0.7%、3.1%和3.5%。可以看出，有些银行对小微企业的贷款倾向还是不明显，部分银行一时间难以改变对小微企业信用和实力缺乏信心的看法，直接导致该行对小微企业的信贷政策依旧严格。

网点设置与小微企业分布相背离。河北省小微企业数量庞大、分布比较分散，且大多集中于城市周边、县域、乡镇、乡村，而目前银行机构的网点设置集中在城市和经济较为发达的地区，县域机构和乡镇机构都较少，有的县仅有四大行的网点，且每个行有且仅有一家网点，这与小微企业的分布情况恰好相背离。小微企业办理借贷业务时间成本和路程成本无形中就加大了，而且银行还要花时间去了解和调查贷款企业的经营现状等。这样一来，银行机构网点设置的不均衡和不普遍在一定程度上限制了小微企业的信贷业务办理，反过来，也限制着银行机构金融业务向县乡区域的扩展。

专业服务机构不规范。有的银行分行仍旧认为小微企业贷款风险高，收益没有保障，对小微企业贷款愈发苛刻。河北省内一些银行至今没有设立专门的小微企业金融业务机构，有些已经设立小微企业专业服务机构的，不仅没有配备专业工作人员，也没有针对小微企业的专业化金融业务和产品。即便配备了工作人员，也对业务流程、政策等根本不熟悉。

信贷资金支持与经济贡献不对称。2010年，衡水市小微企业经济增加值占衡水市生产总值的77%。但从信贷资金分布比重看，2011年前3季度，该市小微企业新增贷款占全部新增贷款的28%，可见经济贡献与贷款支持不成正比。该市与银行发生信贷关系的小微企业仅占全部小微企业的32%，信贷满足度较低。同期，唐山市小微企业所开银行账户总数中，仅有17%的客户取得贷款，贷款满足率也较低。④

授信分布和额度方向偏差。信贷资金主要流向已经成熟的知名企业，国家则鼓励商业银行对创新型和创业型小微企业可优先予以支持。大多数创新型和创业型企业处于企业的初创期，知名度不高。2013年，河北银行对省内小微企业的授信额度为400亿，资金投向主要为省级以上名牌产品企业、百家优势企业等。

河北省小微企业金融支持健康发展的对策

在发展中国家，小微贷款被看作是扶贫的一种手段，是政府为了解决弱势群体经济活动的一种调控手段。实际上，在发达国家小微贷款已经成为正规金融机构的核心业务。在我国，从各级政府到监管机构再到金融机构都必须认识到小微企业贷款不应该被形式化、边缘化，单纯靠政府和监管机构，小微企业信贷如同走马观花，难以持久。小微企业的健康持续发展需要银行等金融机构、政府和监管部门以及企业自身等多方面努力配合。

金融机构。河北省各类型金融机构要客观认识小微企业金融支持的风险与收益，逐步改变以大企业为主要服务对象的习惯思维方式，适度加大对小微企业信贷的倾斜力度，有意识地调节地区和行业的信贷资金流向，同时创新适合小微企业的金融产品和服务。

第一，保证信贷规模和流向。各银行金融机构针对小微企业的信贷资金应单独列出，专款专用，严格使用同时也应充分使用，国家也应通过相应的政策和规定来鼓励各银行金融机构，如调整存款准备金的规定。⑤而且，银行可根据小微企业的风险程度适度调整贷款利率，加上小微企业资金缺口相对来说较小，周转也快，对于银行而言，小微企业贷款反而增加利润空间。根据生命周期理论，小微企业的生命周期也分为四个阶段，而不同时段的资金需求是不一样的，对于创业期的企业来说，资金需求较大，而银行业机构的贷款规模有限，对投资流向有严格规定，一般都是特定的经济部门和行业才能获得贷款资助，这使得常规性和传统行业的小微企业就难以获得资金，因此，金融机构要优先支持初创型小微企业的信贷支持，并制定小微企业年度经营计划，对不同类型企业、不同行业、不同地区的支持比例和额度要科学合理地划分。

周启明还真就来了。不过一开始周启明也纯粹只是想换个环境体验下生活，最终还是会回兰州的。周启明他妈甚至还特意让他把做饭的工具都带上了，说省得购置新的，旧的到时候直接扔掉就行。

第二，专业服务机构独立经营模式。银行设立的小微企业专业服务机构，形式和行动需并行，对于专业服务机构运营上可以实行独立的事业部制，独立核算、独立考核、独立运营管理。通过建立专门的服务团队，设计专属小微企业金融产品和服务，建立专门业务流程，为河北省小微企业提供专业化服务，服务对象可涵盖各类小微企业，如创新型小微企业、创业型、新型能源、高新技术等。通过体制、机制、产品、服务等各个环节的创新，针对小微企业经营特点和融资需求。金融机构为其提供量身定做的金融产品和服务，比如，有些小微企业往往是有形资产有限，很难提供足够的传统抵押物，难以满足信贷风险防范的要求，而且当前小微企业的信用担保业不健全，银行等金融机构积极稳妥发展创业投（fffffd）资、无形资产抵押等融资工具，创业投资扶持机制，支持初创型和创新型小微企业发展。促进小微企业的成长，加快科技成果商业化和产业化的进程。

各级政府和监管部门。第一，完善小微企业信用担保建设。一方面是小微企业信用。为了加强小微企业信用，银行监管部门可建立小微企业信用信息数据库，加快网络互联互通建设，实现信息共享，同时，加强对小微企业相关情况的监测分析，并将其纳入央行宏观经济金融监测分析体系，通过定期或不定期地向商业银行做出必要的信息和风险提示，引导商业银行在不断完善自身信息系统的基础上，适时校正对小微客户信贷业务发展的决策行为，增强商业银行开办小微信贷业务的信心。另一方面是小微企业担保，河北省80%左右的担保机构注册资金不足亿元，不符合银监会的准入标准，部分符合标准的担保机构则成为各家银行争抢担保份额的对象，担保额度不足。政府可统一构建小微企业担保平台或鼓励和引导社会资本参与组建较大型的担保公司，为担保机构增加信用，银行就可放大担保倍数，贷款额度将会提高。为了分散贷款风险，一是与保险公司合作，为小微企业向银行融资提供信用履约保证保险，弥补现行信用担保体制在支持小微企业融资方面的不足。政府对保险公司进行保费补贴。二是与担保公司合作。政府对担保公司进行保费补贴。三是与创投公司合作。银行与创投、风险投资公司合作进行银投联贷。

第二，加大政策支持和引导力度。从支持小微企业自身转型来说，一是各级政府要设立小微企业发展专项资金，支持小微企业的技术改造、创新能力提升、结构转型，支持创新型、创业型和劳动密集型的小微企业发展，加快淘汰落后产能，增强自身获取贷款的实力。二是可以考虑成立专门的政府服务机构，在税收、补贴等方面为部分小微企业提供便利。⑥从支持和引导金融机构来说，各级政府可针对小微企业的特殊情况，积极发展小额贷款公司、村镇银行、社区银行等小型金融机构，也可通过建立信贷政策评估导向制度，奖励考核制度等多种方式有效鼓励银行等金融机构向小微企业分布较多的县乡区域扩展，为这些区域的小微企业搭建多层次、多形式的政银企对接平台。例如开展专题调研会、联席会、论坛等方式进行对接，不断增强偏远地区小微企业对金融产品和金融服务的认知，为小微企业融资创造便捷的条件。从规范金融市场来说，一味地放宽政策不进行严格限制也是不可取的行为。在鼓励发展小额贷款公司，小额贷款公司、村镇银行、社区银行等小型金融机构等政策放宽的前提下，也应该规范小微企业的融资服务，加强监管，避免一些非法机构利用小微企业的软肋，发放高利贷、非法集资等使得小微企业处境更加艰难。

企业自身。从企业层面而言，可从两方面进行改进。一方面是增强企业实力。面对小微企业河北省致力于调结构、转方式、促转型这一重大任务。首先小微企业要抓住契机，优化产业结构，转变发展方式，从根本上提升本企业的实力，最大程度地赢得银行的信任。其次，要具体问题具体分析，不同地区、不同发展阶段、不同行业应选择适合自身企业的信贷方式，例如，初创期的企业还是以内部资金为主，成熟期的企业选择空间比较大，可以通过上市来融资，也可以利用外国金融机构获取发展资金。⑦最后，增强企业知名度，树立品牌意识，增强本企业与其他企业竞争贷款的优势。品牌也是资产，也会创造价值，带来收益。

另一方面是增强企业信用。首先，企业要积极主动增强信用，规范本企业财务制度，定期接受政府相关部门对其财务核算的指导和检查监督，保证财务核算真实有效，增强金融机构对其财务核算的可识别性和可信性，不断提升其融资能力。其次，认识到企业信用的重要性并积极配合相关部门做好本企业的信用登记，实事求是地上报信用信息，不能为了得到贷款虚报信息。最后，主动加强与银行等金融机构的沟通，增进相互了解，建立相互信赖的银企合作关系。

（作者单位：河北金融学院；本文系河北金融学院2014年科研基金项目成果，项目编号：JY201407）

【注释】

②沈国儒：“河北省小微企业金融服务调查报告”，《金融教学与研究》，2012年第5期，第24～28页。

③刘宾，潘倩，郑佩亚：“保定市商业银行金融支持小微企业发展对策研究”，《经济纵横》，2014年第1期，第43～44页。

④张红兵，李炜，张寅：“河北省小微企业融资难的原因分析及路径选择”，《企业家天地》，2012年第6期，第78～80页。

⑤程建国：“助力小微企业走向发展的春天—金融支持小微企业发展专题座谈会”，《中国金融》，2012年第14期，第86～92页。

⑥韩俊华，干胜道：“科技型小微企业金融支持研究”，《科学管理研究》，2013年第4期，第105～108页。

⑦胡显琴，舒家辉，周杰等：“对安义县金融支持中小企业发展的调查与思考”，《金融与经济》，2013年第12期，第80～82页。

责编 / 丰家卫（实习）

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