浅谈农民工返乡创业中的金融支持问题

曾珠

摘 要：随着我国新农村建设的大力推进，城市就业压力的不断加大，农民工返乡创业逐渐成为农村劳动力转移的一个新趋势。但农民工返乡创业的过程中存在很多问题，特别是在金融支持方面，直接影响了其创业积极性与创业的成效。本文着眼于我国农村市场的广阔人力资本累积，通过对农民工返乡创业金融支持现状的阐述，首先指出农民工返乡创业的融资困境，然后对存在的问题进行分析，最后在分析的基础上提出具有一定可操作性的对策和建议。

关键词：农民工；返乡创业；金融支持

农民工返乡创业是指返乡农民工以市场需求为导向，以个人、家庭、自身优势、社会关系以及政府政策、外界环境条件等外界优势以外，深入挖掘现有的资源及生产要素进行重新组合，以实现自身利益最大化为目的的一种社会化活动。农民工返乡创业不仅开辟了农村劳动力转移就业的新途径，也扩展了农村产业和农村经济的发展空间，对建设社会主义新农村具有非常重要的进步意义，同时也在社会稳定及社会的和谐发展事业中扮演重要的角色。

一、返乡农民工创业金融支持现状

2009年中央就出台了相关的农民工创业扶持政策，政策所提供的各种惠农措施稳定和优化了农村的创业环境，吸引了大批农民工返乡进行创业活动。面对农民工返乡创业人数的不断增加，中央又相继出台了一系列的金融支持政策，2010年的中央一号文件，连续第七年聚焦三农，除了聚焦三农以外，文件还提出完善促进创业带动就业的政策措施，提及“将农民工返乡创业和农民就地就近创业纳入政策扶持范围”。此外，各地金融机构为支持返乡农民工自主创业，不仅出台政策进行指导，还在完善已有产品的基础上不断开发新产品，以满足返乡农民工创业的部分金融需求。农村金融虽有发展，但是在支持返乡农民工创业落实方面还比较落后，力度也有待提高，在现阶段，金融在支持返乡农民工创业过程中还存在大量客观因素的限制，需要对服务进一步完善，从而使金融支持在农民工返乡创业的实效性得到提高。

二、农民工返乡创业金融支持存在的问题

（一）资金缺乏成为农民工返乡创业主要障碍。根据调查，农民工返乡创业者所得到的政府和银行的资金支持的人数不到总体创业人数的1/3，大部分都是自有资金或者是私人借款。虽然目前各地政府已经出台了很多针对返乡农民工创业的优惠政策，但是当前政府出台的金融支持政策大多是偏向于城市的，对农民的支持，特别是对于返乡创业的农民工的支持少之又少，从资金支持来分析，政府相关部门和金融机构所投入的资金也主要侧重于支持劳务输出和农民工的培训方面，而专门针对返乡农民工创业支持的金融优惠政策很少。因此他们用于返乡创业的资金主要都是自有资金和靠打工时积累的资金，资金是企业维持生产和再生产的“血液”，因此资金缺乏导致农民工返乡创业止步于初始，成为了制约农民工返乡创业的一大阻碍。

（二）融资不畅阻碍农民工创业资金的获得。返乡农民工创业时一般都会选择一些竞争性行业，这些行业往往是劳动密集型，不是很稳定，且有着较高的企业淘汰率，再加上企业财务报表比较混乱，无法达到贷款条件，一般很难获得正式贷款，而且金融机构针对农民工创业者的信贷品种比较单一，保单质押贷款、风险投资、信用卡透支服务、基金担保贷款等融资手段在农民工创业者中都难以得到有效运用。

（三）农村金融服务机构有限，服务职能缺损。就目前情况来看，在基层设立金融服务网点的只有农村信用合作社和邮政储蓄银行，但所提供的服务也比较单一。再加上农村金融专业人才的缺乏，也缺少适合返乡农民工创业特点、需求的信贷品种 。并且，农村金融服务体系的不完整，使农民工返乡创业融资的发展被制约，许多商业银行从农村地区大范围的撤出，使得农村金融服务网点大量削减，农村金融机构的数量迅速减少，导致能够支持农民工创业融资的金融机构减少，并且其功能、机制也不完整。

三、农民工返乡创业金融支持欠缺的原因分析

（一）政府优惠金融政策支持缺损。目前国家出台了一系列的方针政策，鼓励返乡农民工创业，这些政策对农民工返乡创业起到了一定的积极作用，但依然存在力度小、范围狭窄、操作性不强、配套的支持政策滞后等问题，还需大力完善。就金融领域而言，目前并没有出台完整的关于农民工返乡创业的金融优惠政策，很难从根本上形成对农民工创业的有效支持。

（二）金融机构网点少。近年来，由于经营策略等战略的调整，商业银行等金融机构渐渐从县里撤离，县域及乡镇金融机构网点大规模减少，且功能、机制都不完善，农村信用社受到技术、人员等方面的限制，所提供的服务比较单一，新型农村金融机构虽然正在迅速发展，但覆盖率相对而言比较狭窄，而且许多地区网点之间距离很远，甚至有些乡镇还出现金融机构网点空白的现象。

（三）农村金融机构金融服务缺乏创新。现阶段，金融机构的信贷产品种类很少，基本上没有适合返乡农民工创业特点、需求的信贷品种，现有的信贷业务申请贷款手续复杂，并且需要抵押、担保，这种情况很难满足农民工创业的资金需求。返乡农民工创业因为无法满足金融部门贷款条件，从而想要得到金融部门的支持非常困难 。

（四）民间信贷发展缺乏有效引导。由于农民工很难从银行及其他金融机构获得贷款，民间借贷便有了发展的机会，但民间信贷的运用极为不规范，存在很多问题。它所要支付的利息比正规金融机构高出许多倍，据统计，我国农村地下金融市场借贷年利率在300%以上，高出商业银行贷款利率许多倍。由于资金使用者的资金成本比较高，所以其市场竞争力比较低。但是，民间借贷等非正规金融贷款高利息、高风险等特点对于风险抵抗能力本身就弱的农民工创业者是一个很大的风险隐患。

四、建立健全农民工返乡创业金融支持体系的对策及建议

（一）构建多层次的新型农村金融体系。在已有基础上增加农村信用社的金融服务网点并积极深化农村信用社革。鼓励商业化程度较高的农村信用社坚定不移地走商业化改革、市场化经营的路子，建立产权明晰的社区银行。农村中小企业应当成为这些农村银行的主要目标客户。二是有效发挥农业发展银行和邮政储蓄银行在农村的金融服务作用。endprint

（二）增强信贷支持满足农民工融资需求。农民工返乡创业活动的最大障碍是资金问题，因此完善信贷制度是解决融资的关键，为此，要采取一系列措施，积极鼓励和引导金融机构加大对信贷产品支持力度，增加农村的资金供给。银行机构要积极落实中央适度宽松的信贷政策，金融机构新增存款要主要用于满足当地贷款需求，引导金融机构扩大支持农村贷款对象，扩宽支农贷款范围，为农民工提供“农民创业贷款”、“返乡创业劳动密集型企业贷款”等特色信贷产品。

（三）创新设计适应农村多样化需求的金融产品与金融服

务。针对金融产品，金融机构要在深入调查研究的基础上，站在农民工的立场来合理设计，适时推出支农信贷的新型产品，为农民工返乡创业提供新的金融服务，切实解决农民工返乡创业资金缺乏问题。要积极推行农民工专项贷款，及时开发“农民工返乡创业贷款”新产品。首先可将贷款的对象扩大到农村各类经营户。其次在贷款期限上，可以根据当地返乡农民工的创业特色、贷款项目生产周期和综合还款能力等方面进行适当放宽。在贷款利率方面上，还可以规定返乡民工创业贷款利率一律执行国家基准利率，不得上浮。

（四）赋予非正规金融合法发展的法律平台。Banejree et al

（2009）通过研究发现从金融机构获得贷款对农民有极大的帮助。虽然正规金融对农民确实很重要，然而由于农民本身偿贷能力有限和信息不对称问题，在发展中国家提供正规金融服务仍然面临着较高的成本，在缺乏正规金融渠道时，非正规金融在某种程度上起了替代作用。要健全农民工创业非正规金融支持体系首先应该在尊重和保护非正规金融制度运行机制的基础上构建相应的制度环境，用市场化监管和引导手段激励内生的制度安排，使非正规金融组织能够在一个公正的司法制度、有效的竞争环境下自由选择，充分参与农村金融市场的竞争。

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