商业银行个人信贷产品的比较分析

林杰

摘 要：随着社会的快速发展，以及中小型企业的快速发展，导致大家对信贷产品格外重视，从而也增加了各大银行的市场竞争力。本文主要通过对商业银行个人信贷产品的比较进行分析，探讨各信贷产品的特点和产品的发展策划。

关键词：商业银行；个人信贷；产品；比较；特点

中图分类号：F830.589 文献标识码：A

商业银行推出的个人信贷产品主要目的是为了最大限度的获取经济效益。因此加强对商业银行个人信贷产品的比较分析非常有必要。以下分别从品牌建设、新产品开发、产品差异化等几个维度对各家银行的信贷产品进行比较分析。

一、各商业银行个人信贷产品的特点

（一）信贷品牌形象建设：品牌形象意识的树立是一个企业做大做强的关键性因素，只有当一个企业树立了较好的口碑和形象，才能被大家所熟知，从而在消费者心里留下根深蒂固的品牌映像。例如：工商银行推出的“幸福系列”贷款产品，其广告语“幸福贷款，带来幸福”就可以准确地抓住消费者的心理，且让人能够过目不忘。因此工商银行在品牌形象的建立上就形成了一个完整的体系，从而可以有效地通过品牌形象的魅力扩大宣传范围，并进一步提高产品的知名度和影响力。

（二）加大对功能性个人信贷产品的创新：由于各大商业银行都陆续推出了一系列个人信贷产品，因此银行方面面临着巨大的市场竞争压力，所以各家商业银行在重视基础性产品创新的同时也加大了对关乎客户还款便利、节省利息等方面的需求创新，从而推出了一系列功能性产品。主要包括在还款方式、贷款服务等方面进行创新。例如：季度还款、双周还款等优惠措施，同时还在服务渠道上进行了调整。传统的贷款服务只限于窗口式，但是建设银行推出了可以通过电话、网络等渠道实现查询银行产品和信贷信息的服务，此外还为客户提供了房贷、车贷等一体化服务体系。因此，功能性产品的创新使得商业银行个人信贷产品的内涵被放大了，产品线的广度和深度也不断得到深化。

（三）做“专”做“精”，体现差异化策略：差异化的主要目的就是给人眼前一亮的感觉，从而起到吸引新老客户的目的。并且在同类产品中，只有不断地体现差异化特点，才能有效地提高产品之间的竞争力。例如：目前唯一将按揭贷款作为全球推行产品的汇丰银行，就再走不寻常之路，并在道路上取得了丰硕的成果。以及渣打银行的“现贷派”与花旗银行的“幸福时贷”都是无担保的个人贷款，从而提高了产品与客户的“粘合度”，这样就不容易丢失现有的客户资源。同时还要制定详细的营销方案和营销计划，才能体现银行的专业性和产品的可靠性。

（四）重视市场细分，对目标群体开展交叉销售：市场细分是一项比较复杂的工作项目，因为市场细分所包含的内容比较多，例如：消费者的心理诉求、市场的消费环境、消费者的消费水平等都是分析对象。并且各家商业银行的目的都是一致的，因此要想准确地把握消费者的心理，并得到客户的青睐，就必须要重视市场细分，并瞄准消费者群体才能在激励的市场竞争中脱颖而出。例如：招行推出的“优质单位购房贷款”、平安银行推出“公务员信用贷款”等产品，而兴业银行还专门推出了存、贷、结算、理财于一体的“兴业通”产品，从而有效地便利了客户一体化消费流程，同时也建立了与客户之间的长期合作关系。因此对准目标全体可以有目标、与针对性的推出系列产品，从而增加客户对银行的信任。

二、商业银行个人信贷产品的发展策略

（一）建立适合产品创新的运行机制：由于各商业银行的个人信贷产品之间存在差异的同时也存在相似性，所以各大商业银行必须要建立适合自身发展的创新运行机制，才能最大限度的发挥自身产品的功能性价值。例如：工商银行注重品牌形象，而建设银行注重信贷产品的功能性，因此两家银行的个人信贷在市场定位上就存在一定的差异。所以建立创新运行机制必须要根据银行的发展特点和未来的发展方向，制定明确的运行策略，才能有效地起到协调银行内部资源的作用。因此，银行通常会建立产品经理负责运行机制负责产品的上市和后续的营销管理，所以产品经理必须要对产品的生命周期和销售负责，从而实现一对一的负责管理体系，并有效地减少了错综复杂的渠道管理。

（二）建立并完善“产品线”和“产品池”：简单的说，产品线和产品池主要是通过区域化特征及地区的经济差异制定的营销策略。因为国家与国家之间、城市与城市之间都存在地区差异和经济差异，因此同类产品在不同地区的营销策略必须要进行相应的调整，才能更好地满足消费者的选择要求。因此银行必须要在不同地区通过详细的市场调查分析，制定适合区域发展的营销方案，从而更好地为信贷产品进行市场评估。并且各大商业银行的个人信贷产品目标群体不同，所以在进行市场投放时的侧重点也不相同。因此各大银行可以根据信贷产品的特征建立完善的“产品线”和“产品池”，并分别设立全行标准化产品、区域性产品、分行特色产品三大类，从而满足不同消费人群的不同要求，例如：将住房贷车贷列入基础性产品；将季度还贷、双周还贷列入功能性产品；从而为客户提供多种选择的机会。

结语：综上所述，目前各大商业银行的个人信贷产品在目标群体上、功能诉求上、产品服务上等各个环节都存在较大的差异，并且各自都有自身的特色。但是由于市场的竞争力较大，所以导致个人信贷产品的创新速度和发展水平相对缓慢，因此必须要不断地创新和完善才能改进不容乐观的发展现状。并且随着人们生活水平和思想观念的转变，逐渐对商业银行的个人信贷产品产生了信任，从而扩大了信贷产品的消费规模。并且各类信贷产品在一定程度上都满足了客户的当务之急，例如：最常见的房贷车贷是当下年轻人群体的主要信贷产品。可见个人信贷产品的发展空间还很充足，因此通过详细的比较之后，消费者可以通过自身的需要进行适当地选择，从而为实现银行和消费者的双赢奠定基础。endprint