潜江市畜牧业贷款“走新路”

文│陶小华 李书平 严志超（湖北省潜江市畜牧兽医局）

加快推进中小客户信用等级评定授信工作，让诚实守信者充分享受守信的金融服务和支持。

融资难是制约畜牧业健康发展的一大“瓶颈”，能否从金融部门贷到一定数量的款项是事关畜牧业做大做强的重要因素。近年来，湖北省潜江市畜牧兽医局以“适应科学发展需要、建设生猪调出大市”为经营方向，有选择性地与潜江市中银富村镇银行实施战略合作，努力搭建畜牧业金融服务平台，尤其加大了对养猪业贷款的投放力度，尝试走出了一条支农扶小、银企双赢的新路子。

截至2013年末，潜江市中银富村镇银行累计发放畜牧业个人贷款逾20亿元，占各项贷款累放额的50 %以上，拥有贷款客户突破800户，惠及就业人口达4000万人；而潜江市畜牧业因此也步入了持续高速发展的“快车道”，生猪年均出栏再破110万头大关，家禽出笼1800万只，牛羊出栏6.5万只，同比分别增长5.4%、2.7%和8.3 %；肉类产量13万吨，禽蛋产量3.5万吨，同比分别增长6.8%和14.1%。

一、当前畜牧业贷款面临的主要风险

在走访调查中发现，当前畜牧业贷款面临的风险主要存在于五个方面：

1.自然风险。畜牧业贷款在传统金融理念中归属于纯农业贷款，

而农业是弱势产业，是靠天吃饭的行业，存在着无法预测、控制的自然风险。农民又是弱势群体，传统的畜牧业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱。自然风险一旦发生，养殖户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，养殖户若没有其他收入来源，拖欠贷款就将成为必然。

2.技术风险。对于养殖户来说，技术水平高低决定了畜牧业的成败。有些养殖户，在不懂技术的情况下，盲目地购设备，扩规模，只是靠闯运气来下赌注。由于没有经过专门的培训，也没有实践经验，只能在养殖过程中，边养边学，倘若不能及时防疫和具备应急处置能力，其后果不堪设想。

3.销售风险。畜牧业市场和销售的情况千变万化，销路和价格能够坚挺多久，谁也无法预测。生猪市场近几年如同坐“过山车”，价格忽高忽低，难以准确把握，导致有些养猪户处于亏损，有些养猪户处于盈亏平衡状态。如果市场一路低迷，销售风险愈发加剧。

4.信用风险。养殖户大多来自于农村，受教育程度较低，而且少数养殖户信用观念淡薄，由于贷款准入门槛相对而言较低，其信用风险相对较高。而部分养殖户信用观念淡薄，坚信“法不责众”，宁可逾期加息也不愿意到期主动归还贷款，甚至想方设法钻法律空隙，千方百计逃废债务，导致民间借贷在某些地区比较活跃，也给银行风险管理带来了一定负面影响。

5.抵押风险。养殖户担保难主要体现在两方面：一是抵押难。养殖户的土地是宅基地和责任田，而且大多数养殖户的房产都在农村，目前农村的房产变现能力较差，所以从信贷资产安全的角度来说，农村房产抵押目前尚难开展。二是保证担保难。现在养殖户的保证人以私人担保为主，政府还没设立专门的养殖担保机构承保，给养殖户担保带来一定的难度。

二、畜牧业贷款风险的防范与化解

1.健全机制，强化信贷“三查”制度。贷前调查是信贷管理的一项重要制度，信贷人员应该对畜牧户的家庭人口、承包面积、年收入、支出、资信状况、特别是产品质量和市场前景等进行认真调查，掌握第一手资料。对养殖户和养殖企业进行评级授信，评级授信结果应该在村（居）政务公开栏进行公示，接受群众监督。贷时审查应该严格贷款流程、落实贷款分级审批制度，在严格信贷员第一责任人制度的同时，还应进一步强化基层信用社主任的责任，按照中国人民银行监督委员会颁布的贷款新规要求，执行严格的面谈制度，必须落实贷款养殖户、担保人与信贷员三见面制度，核实贷款养殖户和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。

2.调整授信，进一步拓宽融资渠道。现行的农户联保制度是本着农户自愿的原则，经农村信用合作社同意成立联保小组，银行根据联保小组的实际情况，对每个农户一次核定贷款限额，并定期检查考评，年度调整授信额度。联保小组的每个成员在授信额度内实行连带保证，随用随贷。实践证明，这一贷款品种能起到良好的监督作用。它既能让养殖户在养殖过程中互相帮助，同时又能够让大家进一步增强责任心，共同分散和承担风险。此外，银行也可以寻求政府的支持，通过利用中介担保公司的介入，通过按比例的担保减少信用社的贷款担保风险；同时信用社应加强与保险公司的联系，积极探索农业保险，带动养殖户积极自愿参加保险风险保障机制，为养殖业的持续发展提供有效保障。

3.创新方式，鼓励养殖户实施战略经营。以湖北蚌湖生态农业有限公司为例，从事生猪养殖多年，已是潜江畜牧业中翘楚，近几年随着规模不断扩大，猪舍厂房等固定资产投入较多，饲料供应出现短缺，捉襟见肘，试图顺应节节攀升的市场行情融资，但去多家银行咨询均未能如愿，潜江市畜牧兽医局适时出面协调，以市养猪协会战略合作的名义，协助潜江市中银富村镇银行完善了“欣农贷（生猪）”信贷产品设计，然后以联席会议的方式提出150万元的贷款申请，经过银行微企部、风险部等多方审批，为该公司落实了第一笔130万元的“欣农贷（生猪）”贷款。

三、“欣农贷（生猪）”贷款的成功投放给畜牧业的启示

富登金融是新加坡主权财富基金淡马锡的全资子公司，2005年8月以战略投资者身份入股中国银行。自2003年成立以来，富登金融一直专注于为中小企业、 微型企业、个体工商户和广大工薪阶层提供金融服务，已形成了一整套服务于小微型企业等客户的独特商业模式，内容涵盖公司治理、市场营销、风险管理、运营与信息科技等多个层面。

和其他金融机构不同，村镇银行扎根在县城甚至村镇一级，贷款资源全部集中在县内。他们针对当地的产业进行深入研究，从而形成了针对每一种产业的单独审核体系，而不是用常规的贷款金额、抵押品等硬性要求去审核农户的小额融资，从而降低了农民申请贷款的门槛。

养猪业的竞进提质，吸引着庞大的金融资本进入这片尚未开发的蓝海。作为下一个极具潜力的利润增长点，中银富登村镇银行决定跨入这个领域，潜江等一批县市成为首选。

2011年8月，该行在潜江挂牌营业，先后为小微企业开发了“随需贷”、“多享贷”、“快活贷”等量身定做的金融产品。2012年4月28日，第一笔“欣农贷（生猪）”贷款花落蚌湖生态养殖有限公司。这一突破性的做法给畜牧业带来了诸多启示：

首先，银行表现的灵活性应该引起畜牧业主管部门的关注。中银富登村镇银行根据中小微型企业的实际情况，抵押物的范围更加宽泛。他们先后推出的集体土地上的有房有证抵押、集体土地上的有房无证以及租用土地上建筑物的三方协议抵押和已交纳土地出让金而尚未办理产权证的房产抵押、车辆抵押等融资业务，很受欢迎。借鉴第一笔“欣农贷（生猪）”贷款投放的做法，该行北京总部多次派人员来到潜江实地调研，不但根据生猪养殖规律推出了“欣农贷（生猪）”金融产品，累计向22个养殖户投放贷款1300万元，最高可达到300万元的贷款额度，而且还陆续衍生推出了“欣农贷（水稻）”、“欣农贷（大棚）”等系列产品，最大程度地满足了农户的各种经营性需要。

其次，防范信贷风险贵在努力培养养殖户的信用意识。要加快推进中小客户信用等级评定授信工作，让诚实守信者充分享受守信的金融服务和支持，对法律意识不强、信用观念较差、赖账思想严重、恶意逃废债务的养殖户，要依靠行政、法律等手段坚决加以教育和清收，实施准确、透明度较高的信息披露，强制其培养信用意识，努力营造良好的社会信用环境。此外，畜牧业主管部门和银行方面还要积极引导建立养殖专业合作社、合作联社的征信系统，要求每个合作社（联社）指定一名副理事长分管融资工作，密切加强与银行信贷员的联系。