简述农村信用社如何应对互联网金融带来的挑战

吕日新

摘 要：在互联网技术日益发达的今天，互联网金融已经呈现出蓬勃发展之势。互联网金融依托先进的互联网技术，日益得到社会的青睐。农村信用社有着自己特有的发展模式和客户群，但是面对互联网金融带来的挑战，农村信用社必须采取一些措施来顺应整个金融领域的发展趋势。

关键词：农村信用社；互联网金融；客户群

网络技术的不断发展和互联网技术的快速革新，在金融领域出现了一系列的新兴的事物，如，支付宝、余额宝、线上融资、P2P、网络保险等等，一股以互联网的技术为依托的新金融势力，在支付、结算、融资等传统银行金融领域异军突起，从此，传统的银行不再是客户办理存贷款业务的唯一途径。到目前为止，我国金融的监管机构对这些新兴的互联网金融事物还采取谨慎的态度，短期内，互联网金融不会影响到传统银行业务。但是互联网金融有着传统的金融无可比拟的技术优势，通过不断的完善发展，互联网金融也会不断克服其安全等弊端，金融监管机构发放金融牌照也只是个时间问题，一旦具备了传统银行的核心的功能，互联网金融就会对传统的银行业产生根本的影响，对农村信用社的影响也不例外。

一、互联网金融的特点

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。互联网金融依托于云计算、大数据、社交网络、搜索引擎等互联网技术，实现了传统银行的融资、存贷、结算等业务，在近二十年的发展过程中，不断的发展完善，有着传统的银行无可比拟的特点和优势。

1.交易成本低。传统的银行为了方便客户群，拥有庞大的实体营业系统，银行为此要付出巨额的营业费用、管理费用和人力资源费用。而互联网金融利用的是虚拟空间，可以大大减少营业费用、人力资源费用的支出，据估计，互联网业务成本和传统的业务成本相差很大，往往能达到1：100，甚至1：1000。同时，互联网金融产品的发行、交易可以直接在网上进行，这可以大大减少交易双方的时间成本和资金匹配成本，从而加快了交易的进行，极大降低了市场的交易成本。

2. 交易信息对称。交易双方的信息的对称性是互联网金融优于传统银行的最重要的特点之一。在传统的银行模式下，银行往往需要花费大量的时间和金钱成本去考察银行客户信用情况，特别是小微企业的信息，传统的征信模式需要一定的时间过程，等银行获得了该信息时，这个信息往往又有些落后。互联网金融依托的是大数据、云计算、社交工具和搜索引擎，互联网快速的信息传播，使得任何主体都可以比较容易的获得任何企业和个人的信息，能够了解该企业和个人的比较完整的信用状况，可以改善交易双方信息不对称的状况。当贷款对象违约时，互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本。

3.提高交易效率。互联网缩短了空间上的距离，也加快了我们互联网金融交易的速度。依靠强大的数据积累，先进的计算机技术手段，互联网金融可以突破时间和空间的限制。金融活动的参与者往往可以更加直接的参与到金融交易中，透明度提高，减少了金融中介的环节，极大的缩短了交易的时间。互联网金融趋近于一般均衡定理上描述的无金融中介的状态，极大的提高了资金流通的效率。

4.减少金融排斥性。金融排斥也就是说，在当前的金融体系下，社会上的弱势群体往往缺少途径去利用金融产品和享受金融服务。在当前传统的银行经营模式下，银行的金融产品往往有一定的准入门槛，面对的往往是资金比较多的大客户，而忽略了部分小微企业和个人客户的金融需求。而互联网金融克服了传统的银行的这一弊端，最具有代表性的是天弘基金公司推出的余额宝，让更多的人群享受到了金融产品的福利。

5.风险的复杂性。任何金融产品都具有一定的风险，互联网金融的特点决定了其具有比传统的银行金融系统更为复杂的风险。传统的金融行业面临着市场风险、利率风险和流动性风险等，除此之外，互联网金融还存在着基于计算机技术导致的安全风险和技术风险，互联网金融一旦发生风险，其波及的客户群范围更加广泛，风险的诱因更加复杂，传播速度也更快。

二、农村信用社的特点和网络金融发展现状

农村信用社建立伊始，相对于其他的商业银行有着自己的特点和模式。

1.农村信用社客户群特点。山东省农村信用社提出了“一二三四六”的发展目标和工作思路，将农村信用社的客户群体定位为面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济。相对于其他的商业银行，农村信用社的客户群的金融观念没有那么先进，对于银行的金融产品，由于资金等问题，他们关心的往往也比较少，对于互联网金融这种新兴的事物，他们接受的没有那么快。所以在农村信用社的客户群中，能够认可互联网金融的客户并不多，这刚好为农村信用社发展互联网金融提供了契机。近年来，全省农村信用社积极开展电子银行宣传营销活动，截至4月末，全省农村信用社电子银行客户总量881.9万户，较年初增长30.6%；交易笔数6930.1万笔，其中账务类交易4421.4万笔，金额13554.6亿元，同比分别增长139.5%和58.2%，发展迅速。

2.农村信用社的金融互联网发展现状。在互联网金融领域，农村信用社已经取得了一定的发展。农村信用社已经开发了网上银行，也已经推出了自己的手机银行，方便广大的客户随时随地快捷的办理自己的业务。同时，农村信用社也跟很多的电商合作，开展自己的网上支付业务。农村信用社已经与支付宝、财付通、方付通展开了合作业务。除了支付宝，农村信用社与国内的各大电商，如京东商城、苏宁易购等，都签订了协议，可以利用农村信用社的网上银行进行支付。可以说，农村信用社在网上银行、手机银行和支付领域都取得了一定的进展，但是在网上个人贷款和企业融资等方面的业务还没有发展起来。在各大银行和电商纷纷进军网上个人贷款、企业融资和金融投资产品等领域的时候，农村信用社也要针对自己的客户群开发互联网金融产品，培育自己的互联网金融领域客户群。endprint

三、关于农村信用社应对互联网金融的建议

从短期来看，相对于传统的银行业，互联网金融的规模相对比较小。但是随着互联网技术的日益成熟和客户群对互联网的依赖程度的加深，互联网金融必然会成为最终的发展趋势，从长远的利益来看，农村信用社必须抓住互联网金融的这个契机，才能在以后的发展中立于不败之地。

1.重视“三位一体”的平台模式的建设。随着互联网金融的日益壮大，“三位一体”的发展平台越来越受到各大银行的重视。“三位一体”的平台模式，是银行业务和互联网相结合的典范，重视用户体验，满足客户的个性化的需求和发展。在这个平台的基础之上，银行获取的客户的信息更加的全面，这就为分析客户的需求奠定了信息的基础。重视农村信用社“三位一体”的平台建设，重视农村信用社实体网点的建设，同时重视电话银行和网上银行的建设，甚至将发展的重点放在网上银行上，这样，农村信用社在某个有优势的地区才能逐步成为客户的“财务管家”和“金融服务集成平台”。 基于互联网技术的发展和电商平台服务模式的创新，整合网上网下的金融产品供应链，从而解决各个参与方在不同的环节上的需求问题，同时通过整合金融产品、金融信息和金融服务等，为客户群提供更便捷安全的金融服务方案。

2.利用互联网金融解决小微企业的融资难题。山东省农村信用社提出了“一二三四六”的发展目标和工作思路，农村信用社的客户群体定位之一就是小微企业。由于小微企业成立的时间短，规模小等问题，一般很难对其做出正确的信用评价，但是如果得不到贷款，这些小微企业又会难以发展那下去，而农村信用社的面向的一个重要的客户群就是小微企业，互联网金融可以帮助农村信用社有效的解决这一矛盾。互联网金融的大数据和云计算在小微企业的信用等级的评价上具有无可比拟的优势。通过这些技术，农村信用社可以掌握小微企业客户的信用状况。在审核这些小微企业的贷款的时候，可以将线上的信用记录和网络交易作为参考指标。如果某些小微企业确实存在信用违约的行为，互联网金融可以及时发布信息，提高小微企业客户的违约成本。对于面向小微企业的农村信用社来说，发展互联网金融可以增加贷款的收益，同时也可以降低小微企业不良贷款率。

3.建立互联网金融风险防范机制。金融业务和互联网的相结合，在为农村信用社转型发展创造了契机的同时，也给农村信用社的发展带来了新的风险。在政府监管层面，银行发展互联网金融服务的政策标准还不成熟，一旦政府出台的监管政策不利于银行发展互联网金融，将会给银行带了一定的损失。在操作层面，银行一般会采取与新型的互联网金融合作的模式，合作方的经营状况、信用状况和客户资源，都是银行需要考虑的。在技术层面，很多银行金融客户排斥互联网金融的原因就是考虑到资金和信息安全的问题，农村信用社如何保证客户的资金和信息的安全，是其在技术层面需要面临的问题。上述三个层面的风险，要求农村信用社根据自己的状况不断创新和发展自己的互联网金融业务。

总之，在互联网金融不断发展壮大的今天，农村信用社要想持续的发展下去，就不可能将自己置于互联网金融发展大势之外。互联网金融确实有着传统的银行业不可比拟的优势，无论在客户群的广泛性上，还是在金融服务的便捷性上。当然农村信用社也有着自己的发展模式和特点，如果农村信用社可以把自己的优势与互联网金融相结合，必然可以取得更大的发展空间。

参考文献：

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[2]王春梅，王丽娟，徐英.刘士余对话王建宙：当金融遇到互联网[ J ].财经国家周刊，2013（16）

[3]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响，金融实务2013（5）endprint