应重视银行卡发展中的问题

王琰

目前，线下银行卡业务主要存在的问题，一是重业务增长，轻风险防控，没有形成监管合力，导致银行卡收单市场存在不公平竞争。二是信用卡套现行为在社会上仍有一定的市场。三是银行卡收单业务违规经营行为比较普遍。四是支付机构的机构设置和代理商模式不便于基层监管部门日常监管。

为此，提出四点建议。一是增强风险意识，提高收单机构经营管理水平和从业人员素质。收单机构要牢固树立业务开展要以合规和安全为前提，要在业务许可和制度规定内开展支付业务，确保风险可控。作为收单机构所有从业人员必须全面、准确掌握银行卡收单业务制度规定，采取多种措施加强自身人员队伍建设，提升从业人员业务素质，提升其政策水平和规范操作能力。

二是建立监管部门上下联动的监管体系，做到无缝监管。结合目前银行卡收单机构的组织架构和监管部门的组织体系特点，发挥各级监管部门的优势，建立监管部门上下联动的监管体系，重点加强对省级以上收单机构的监管力度和惩处力度，提高监管频率，形成监管工作常态化；充分利用监管部门分支机构遍布各地市、县、区的广覆盖特点，及时掌握各地的信息、动态，为上级监管部门有效监管提供信息来源。上级监管部门通过从基层监管部门提供的信息，可以采取更深入、细致的了解，更好地查深查透，提高检查、整改、惩处、规范的效果，最大限度地发挥监管合力的作用。

三是加强对特约商户的监督管理。指导督促银行业机构进一步严把特约商户准入关，落实特约商户实名制，实地了解商户的经营背景、经营范围、资信等。认真做好特约商户信息登记及巡检核查工作，加强移动POS使用范围、SIM卡漫游功能监测，对程序灌装、密钥保管、移机审核、日常交易实时监测，发现异常及时采取措施对POS机具封存，加强对风险案例的通报和类似案件的防控，促进银行卡支付市场健康发展。

四是加强行业自律，做到市场发挥资源配置作用和行政监管的有效结合。建立起政府监管与行业自律相互补充的金融支付服务管理体制，更大程度地发挥市场对资源配置的基础性作用。通过支付清算行业协会或银行卡收单行业协会的组织会员单位自觉遵守《银行卡收单业务管理办法》及相关监管规定和行业自律规范，建立自律性惩罚机制，维护公平、有序的市场竞争环境，对于无序、恶性竞争，坚决予以打击，共同保障会员和消费者的合法权益。（作者单位：中国人民银行枣庄市中心支行）endprint