人民银行支付业务创新的社会功效分析——以河南省南阳市为例

张 博

（中国人民银行南阳市中心支行，河南 南阳 473003）

一、支付结算的沿革和创新方向简介

（一）支付结算沿革

众所周知，人类起初的结算是以物易物的直接交换，非常不方便；待作为一般等价物的货币出现以后，人们的买卖才变得方便起来，围绕货币的结算才逐步发展起来。总的来说，从古代至近代几千年的历史长河中现金结算仍是主旋律。待现代意义的银行诞生之后，逐步出现了转账支票、汇票、信汇、电汇等非现金结算手段，结算工具和方式才丰富起来，当然其间的每一次变革传递出的都是支付结算的创新和再创新。

在我国，非现金结算直到20世纪90年代，仍是普通老百姓可望而不可即的事情，城乡居民特别是农村居民长期以现金结算为主，社会呼唤平民化的支付结算时代尽快到来。

中国人民银行根据国内和国际社会(加入国际支付组织)对现代支付结算的需要以及我国市场经济快速发展的现实，自2000年以后加大了推广现代化支付结算的力度和业务创新的步伐。我国经历着由传统结算手段向现代化手段的快速变革，支付结算工具和手段由传统的“三票”、汇兑、委托收款、托收承付等向电子商业汇票、大小额支付、银行卡、网银、电话银行等新的支付工具和手段转化。支付结算工具和手段的不断创新，带给广大群众的是越来越方便、快捷、安全的支付服务。城乡百姓无论是粮食综合补贴、城乡低保养老金发放还是缴纳话费、水电费等等都离不开银行卡结算，信用卡消费、网银支付、电话转账、校园(一卡)通等被越来越多的人所使用，支付结算的创新给中国老百姓的生活带来了日新月异的变化，城乡居民的日常生活越来越依赖现代化的支付结算。

（二）支付业务创新的方向和目标简介

（1）创新方向。支付业务的创新一定要有明确的方向，那么我国今后一段时期支付业务的创新方向是什么呢？人民银行总行刘士余副行长在2013年支付清算论坛上的指出：支付创新应该坚持以企业为主体，市场需求为导向，注重创新的时效。要坚持服务实体经济，注重实现社会价值和市场效益的有机统一。当前，要积极通过创新和研发符合市场需求的产品，在提高百姓的支付便利性、减少流通成本、改善农村金融服务环境和服务小微企业等方面下更大的功夫。

（2）创新目标。我国近年来大力推进城乡支付建设，加快改善农村支付环境步伐，开展各种支付业务创新的尝试，以满足社会公众日益增长的支付需求，促进经济增长，而且有利于防范金融风险，维护金融稳定，坚定社会公众对货币及其转移机制(支付清算体系)的信心，为公众提供优质、方便、高效、安全的结算为根本目标。[1]

二、对南阳市支付业务创新的基本情况调查

2013年7月下旬至8月中旬，笔者对辖内相关银行业金融机构、主要企业、各银行的高端客户进行了问卷调查或电话征询。就2000年以来人民银行建立或倡导且在运行的支付结算创新业务中，从业务影响力、实用性、社会认知度三个方面进行了调查。以五星为最高评价，通过问卷调查、电话征询、现场调查、网上调查等形式收集了1621份各类反馈信息，对现行相关支付创新业务进行一个基本的社会功效评价。

表1 南阳市支付业务社会功效调查汇总表

三、社会功效评价

（一）大、小额支付系统

自2004年大额支付系统和2006年小额支付系统在全国开始逐步运行以来，已构成了我国现代化支付系统的高速公路主干网，是我国现代化支付系统的躯干和基石，无论从业务影响力、实用性和社会认知度等方面都受到全社会的高度评价，为我国支付系统赶超世界先进水平起到了不可替代的作用。[2]

南阳市自2005年大额支付系统和2006年小额支付系统上线后，业务量不断增长，为全市企事业单位和城乡居民提供了全面的支付结算服务。截至2013年8月底南阳市本年度大额业务累计发生1076.36万笔，人民币近48万亿元；小额业务累计发生3589.52万笔，人民币5510.91亿元。两项业务量是本市未上大小额支付系统前的2004年全年所有支付结算业务量的近3倍。

（二）账户管理系统

2005年开始运行以来，对有效制止违规多头开户、逃废银行和企业债务、财务违规和犯罪、洗钱犯罪等起到了不可估量的作用，是人民银行加强自身管理职能，建立综合监管体系的重要一环。但在使用过程中还需要不断总结和完善，以有效遏制和防范利用账户进行违法犯罪行为的发生。

南阳市自该系统上线后撤销多头开户2100多户，制止过去手工办理账户时商业银行竞争大客户而违规设立基本户16户，过滤出逃废银行和企业债务账户133户，清理行政事业单位不合理开户1772户，充分发挥了该系统的功能。截至2013年8月底全市各类账户开立69484户，具体情况如表2。

表2 南阳市单位银行结算账户数量统计表时间2013年8月31日 单位：户

（三）支票影像系统

该系统开发运行之时，大小额系统尚不完善。2007年开始运行之时解决了支票只能在同城使用的局限，开拓了支票业务在全国范围流通的先河，在当时结算改革和提高支票流通中起到了非常积极的社会功效。但随着大小额支付系统的完善，以及支票圈存等功能的开通，以及异地资金结算效率的提高，内地及经济不发达地区逐步降低了这一选项。当前支票影像系统的使用率和空置率在不断上升，有必要考虑此系统的前途问题。

南阳市自该系统运行以来，累计受理3142笔287490万元，成功实现资金划转1671笔，人民币188205万元。从以上数据和企业调查反馈，该项业务因其退票率居高而不为企业所热衷。[3]

（四）农民工银行卡特色服务

这是中国人民银行提出的由商业银行落实的一项惠民工程，当前大型国有商业银行的业务中均有此项银行卡服务，在降低收费，提供快速结算或借贷服务上都有相应的配套措施。在2007年后的一个时期内对普及农村银行卡使用，改善农村支付环境起到了积极的推动作用，使一大批新型农民掌握了银行卡使用的各种技巧，对带动农民使用银行新业务起到了启蒙和引导作用。

截至2012年底南阳市为农民工累计发放银行卡141825张，实施以来为南阳市广大持卡农民工在办理银行业务中减免各类费用支出人民币近1000万元，使国家扶持“三农”的优惠政策在农民工使用银行卡时也可感到几分暖意。

（五）电子商业汇票

推广以来在广大经济、金融、票据交易活跃的地区有一定的市场和社会认知度，但地处中部内陆的南阳市很少使用。据不完全统计此业务开办以来至今年8月底南阳市企业共计收到21笔，金额人民币1.52亿元。被调查的113家大中型企业只有17家企业听说过，其影响力和社会认知度还远远不高。

（六）银行卡助农取款服务

2011年开始，为进一步改善农村地区支付服务环境，提升辖内农村金融服务水平，中国人民银行提出以统筹城乡发展和加快社会主义新农村建设为目标，立足服务民生、服务农村，坚持条块结合、分步实施、合理布局、可持续发展的原则，构建支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，在防范风险的基础上积极探索服务新模式，力求达到方便农村居民、改善农村银行卡受理环境的效果。在一年多的全面铺开推广中，取得了较好的效果，很多行政村建立了助农取款网点，让村民开始享受足不出村的小额现金取款服务。但如果不解决对网点经费扶持和现金供应的问题，长期下去会挫伤一些网点商户的积极性，造成一些网点自动停止助农取款服务。[4]

表3 南阳市助农取款交易量统计表（2013年8月）

截至2013年8月底，全市已设立银行卡助农取款服务点4817个，覆盖了全市农村205个乡镇4525个行政村，本年累计查询14.92万笔，取款9.27万笔金额人民币3400.91万元。使全市农村地区881万人民都能享受足不出村的小额现金取款服务，解决了偏远山区和离金融网点较远农村小额现金取款的需要，受到农民朋友的热烈欢迎。

（七）联网核查公民身份信息系统

联网核查公民身份信息系统是诸多支付创新业务的辅助系统，自推广以来已广泛运用于商业银行柜台业务的方方面面，真正起到了核实客户真实身份的作用，达到账户办理及其他相关信贷、理财等银行业务开展中落实客户身份实名制的效果，为反洗钱等工作的推广起到了重要的奠基作用。其社会影响力和综合效能越来越被执法部门和公众所认同。到2013年8月底，南阳市16家银行业金融机构的网点均已使用联网核查公民身份信息系统，为各网点办理相关业务核实客户身份起到了关键作用。

四、支付结算创新过程中应避免的误区

误区一：主观想象，脱离实际。在支付业务创新过程中，存在仅凭个人的主观想象，甚至是拍拍脑门的一时“灵感”，设想出一种自认为可行的项目，为了创新而创新，不符合实际需求的现象。

误区二：盲目推进，不求实效。有的业务创新具有一定的功效，但现实条件不能充分发挥或不适宜大面积推广，但个别决策者不经过深入研究盲目推进，不求实效，最终是得不偿失。

误区三：分工不明，大包大揽。开展业务创新要结合本地区、本部门、本行业的实际情况开展，不能越位、更不能代替。

误区四：只求速度，不看实情。一省一市涉及的金融机构甚多，具体情况千差万别，推行一项新的支付业务不可一刀切地进行，一定要分析研究本地区的实际，以有所为有所不为的态度来正确把握，切忌只求速度，不看实情。

误区五：不讲成本，违反规律。市场经济是让市场来决定相关经济活动和事物的运行规律，不是人为影响的，因此说开展支付业务创新一定要按照市场的价值规律来决定一些事物的存在和发展，避免不讲成本、违反规律的不必要的行政干预。

五、人民银行支付业务创新的意见和建议

（一）业务创新是社会进步的原动力

创新是一个国家和民族进步的动力源泉，科技创新是国家进步的基础，业务创新是改变现状的阶梯。所以说支付结算业务创新要根据科技的进步和社会的需要来进行的，要由市场来决定，相关政府和职能部门应起到助产师和催化剂的作用。

（二）人民银行支付结算创新应该是平台式的制度创新

人民银行要根据自身在金融体系上所处的位置进行支付结算业务创新，只能是平台式的指导性的制度创新。如建立大小额支付系统（包括二代支付系统）、账户管理系统、联网核查公民身份信息系统等，为银行业金融机构甚至社会提供了一个公共服务系统，是人民银行作为央行的职责所在，也是其引导商业银行开展支付结算创新的方向所在。

（三）支付结算业务创新要兼顾多方利益才有更强的生命力

如助农取款服务，一定要兼顾取款点商户、银行、农户三方的利益，才能使这项创新业务具有更强的生命力，否则一阵风过后，留下的只能是寥寥无几的数个网点。

[1]李娜.商业银行支付结算业务创新初探[J].现代经济信息，2011（10）：143-144.

[2]人民银行网站.2012年支付体系运行总体情况[EB/OL].2012-03-20：4-7.

[3]中国支付清算协会.中国支付清算行业运行报告(2013)[M].北京：中国金融出版社，2013：1-25.

[4]中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知（银发[2011]177号）[Z].2011：1-3.