如何提高商业银行抵质押品管理的有效性

赵华

摘 要：市场经济的快速发展促进了贸易的增多，同时也带来了更多的抵质押的存在，商业银行面临着越来越多的抵质押现象和抵质押品的管理，如何提高商业银行抵质押品管理的有效性就成为了当前新的关注点。

关键词：商业银行；抵押；质押；管理；

一、完善商业银行内部抵质押品管理制度

1、定期重估

虽然我国商业银行在多年以前就已经建立了重估制度，但是，这些年来重估制度一直流于形式，没有发挥其应有的作用。国内商业银行的重估制度只有在出现可能对抵质押品交换价值存在重大影响的时候才会进行重估，由于一直都没有对抵质押品进行动态跟踪，所以，在进行价值重估的时候往往耗费大量的资源，造成资源的浪费。国内要想提高商业银行抵质押品管理的有效性就一定要落实国内商业银行的重估制度。

2、管理人员权责分明

目前国内商业银行对抵质押品管理的职责都是分散在前、中、后台多个管理部门，若是各管理部门中的任一部门出现了问题，或者各部门之间的工作协调不到位就容易发生问题。所以，一定要明确各岗位、各部门人员的权责，明晰问责制，对抵质押品管理的制度和流程进行完善，确保各个操作流程的规范化，加强数据积累和信息的管理，增强风险应对能力。

3、完善信息管理系统

完善的抵质押品信息管理是提高国内商业银行对抵质押品管理有效性的必要手段。在这个信息化的时代，对信息的掌握不全面就会导致各种问题的产生，不仅仅是对银行还会对抵质押人产生重大影响。完善的信息管理系统不仅仅要做到对各个环节的信息进行整合、归纳，积累数据，还要做到对信息数据系统进行定期维护，包括软件方面和信息的真实性与完整性方面。

4、要求银行适当调整抵质押品结构

国内商业银行的抵质押品以房地产和土地使用权居多，而且是有绝对的倾向性。抵押品结构过于单一就会增加风险的几率，降低风险缓释的效率，一旦市场出现大的波动，银行的损失将会增加。调整抵押品的结构需要政府的宏观调控，甚至需要国家立法部门制定专门的法律规章，但是需要国家调控的事情太多，未必都能顾及到，再加上商业银行本身对此了解更多，更全面，所以应由商业银行提出合理化建议。

二、完善商业银行抵质押品价值评估与认定机制

1、调整现有的价值评估与认定标准

目前我国商业银行在对抵质押品的管理之中存在一个很大的现象是过度的依赖外部评估结果。虽然各商业银行都会制定较高的准入标准和相应的审查制度，也建立了内部评估系统，但是，商业银行一般把外部评估结果作为初始值来作为内部评估的基础，内部评估往往流于形式，只是对外部评估结果做一个简单核查与调整。国内商业银行在运用外部评估结果的同时也要提高内部评估系统的效果。

2、内部评估机构与外部评估机构相结合

正是因为国内商业银行过度的依赖外部评估结果，轻视银行内部的评估体系，造成恶性循环，使得我国商业银行的内部评估机构评估能力降低，缺少独立、专业的抵质押品管理人才，也缺乏对抵质押品的重新评估和审核。在提高商业银行对抵质押品管理的有效性上应根据银行本身的风险状况分析外部评估结果，并充分的运用内部评估机构，将两者结果进行对比，以增加管理的有效性和提高风险的预防能力。

三、落实动态监控管理制度

1、抵质押品的价值跟踪

对抵质押品进行重估和动态跟踪是我国商业银行抵质押品管理的薄弱环节，管理信息系统功能又不够完善，虽然已有多家商业银行建立了相应的信息管理系统，但是这些系统目前来说还是较为简单，风险防范能力差，无法对抵质押品进行全程管理。所以商业银行应对抵质押品做好价值跟踪，尽可能的收集相关最新信息，以弥补信息管理系统的缺陷与不足。

2、建立相应的风险预警机制

对抵质押品进行价值跟踪及建立相应完善的信息管理系统是对抵质押品进行管理的基础手段，因为市场随时处于波动之中，所以，抵质押品的价值也一直处于不断的变化当中，抵质押品也随时会发生毁损、灭失的情况，所以，商业银行应建立相应的全程动态监控和风险预警机制，从抵质押品流入到处置都应进行全程跟踪，在抵质押品价值出现降低、减少或存在价值减少的可能性的情况下，及时的进行救助或弥补。

四、构建良好的商业银行抵质押保运行的金融生态环境

1、完善相关法律制度

提高商业银行抵质押品管理的有效性光靠银行内部本身的行为是不够的，还需要国家进行宏观调控，给银行的管理提供一个良续发展的金融生态环境。我国正在走向法治化建设的道路，对商业银行的行为进行监管与调控自然少不了相关法律制度的干预，相关的立法机关应尽快、及时地制定出台相关的法律法规或行政规章制度，对抵押品赎回和处置方面的问题提供一个合法有效的解决方式。

2、建立完善的抵押保登记信息系统

我国《物权法》与《担保法》及其相关的司法解释都规定，登记是不动产抵押和特殊动产抵押的生效要件，动产抵押没有登记不得对抗善意第三人。从这个规定中可以看出，在抵押当中登记的重要性，登记具有公示公信的效力，民众根据抵押登记薄上的记载可以信赖某物设有抵押或没有抵押，这将影响到该物后期处置以及抵押权人抵押权的最终实现，所以，完善的抵押登记信息系统不但可以保护银行的利益，还可以保护其他相关人员的利益，以及保护市场的交易秩序。

3、完善监管

国内商业银行对于抵质押品的价值评估在实际操作中存在着很多、很大的问题，这和目前国内的监管制度不够完善也存在一定的因果联系。我国应完善相应的监管体系，规范评估市场的运作，制定统一、完善的监管标准，对评估和重估以及价值跟踪过程出现的违法犯罪行为予以严厉的打击，与此同时还应对银行和相对人进行监督和管理。

4、完善评估准则体系

评估准则体系影响着抵质押品的价值评估结果，也间接的影响着商业银行对抵质押品价值的把握以及风险的控制，同时也影响着对抵质押品管理的有效性。一套完善的评估准则体系不但可以正确的评估出抵质押品的真实价值，还为市场的良续运转提供了基础。我国应不断的改进评估技术，并积极探索针对新类型的抵质押品的价值评估标准。（作者单位：中国建设银行股份有限公司河南省分行公司业务部）

参考文献

[1] 李瑞红：《商业银行抵质押品中存在的问题及对策》[J]，贵州农村金融，总第293期，2012年4月.

[2] 刘长江：《我国商业银行抵质押品管理中存在的问题及对策研究》[J]，河北企业，2012年第8期.