“四化”特色助“微”发展

罗曼++陈颖

【编者按】 2013年，随着政府支持小微企业发展一系列政策措施的出台，小微企业又一次迎来了发展的春天。500万元以下小贷业务作为小微企业融资最为活跃，成为各银行业机构竞争的焦点。四川内江市中区联社准确研判市场，着力以全新的管理、专业的团队、特色的技术、综合的服务打造出“四化”特色视点，无疑激起了小贷业务发展的一池春水，具有典型的借鉴意义。2013年8月19日，内江市中区联社小企业金融服务中心正式挂牌成立。作为内江市第一家小企业金融服务中心，立即活跃在500万元以下的小微企业信贷市场。其“重信用、轻抵押、手续简、放款快”的独特优势受到小微企业客户的广泛赞誉。截至2013年11月19日，成立短短3个月，小贷中心就投放贷款28笔，金额1923万元，平均每笔贷款69万元。其中信用、保证类贷款844万元，占比达43.9%；已审批待发放金额572万元，在四川省联社第二批推广验收评比中荣获第三名。

内部管理“全面化”内江市中区联社由11人组成的小贷团队员工充分发挥“白加黑”“5+2”的刻苦和拼搏精神，经过磨练，初步建立起一支朝气蓬勃、敢打硬仗，能打胜仗的小贷队伍。在内部管理上，小贷中心坚持 “三会一训”制度，即晨会、夕会、周会和培训制度。与此同时，小贷中心每月根据客户经理的业绩评选出“业务明星”和“服务明星”，营造创先争优的浓厚氛围，充分激发员工的工作激情。在此基础上，小贷条线将小额贷款发放、管理情况和客户经理的工资收入挂钩，实行梯级考核，做到奖惩并举，对全员起到了激励约束的作用。营销方法“科学化”引进同业先进的小贷技术是内江市中区联社大力拓展城区业务的重要举措。区别于传统信贷模式，该小贷技术在“重信用、轻抵押”的全新理念下，树立主动营销和批量营销的意识，运用交叉销售技术、锁定客户现金流技术、软信息识别技术。将这些理念与技术从理论层面运用于实践，主动出击，批量营销，寻找优质客户。截至目前，内江市中区联社小贷中心共成功营销家电销售、汽车销售、肉类加工销售、饮料批发等多个行业。新的小贷模式打破了传统信贷观念，通过锁定商圈、协会等专业组织进行主动批量营销，根据客户需求量身定制综合金融服务方案。如在营销内江国际家居商贸城时，借助管理方对商户的约束和管理能力，为国际家居商贸城整体设计了综合金融服务方案，通过“1+N贷款产品”一次性为商贸城商户整体授信3亿元。审批模式“高效化”与传统信贷的审贷委员会不同，内江市中区联社小贷中心的审贷委员会只有3个人，由小企业金融部主任、金融部两名风险经理组成，对贷款实行3人审批和一票否决制度。因此，将贷款申请受理到发放的时间在传统信贷时间的基础上大大缩短，在条线内部受理调查、审批放款最短1个工作日，最长不超过4个工作日，从而成功的突出了小贷“重信用、轻抵押、手续简、放款快”的办贷特点，使小企业贷款客户能频频抓住稍纵即逝的商机，赢得发展。“内江市中区联社小企业服务中心的办贷效率高、服务态度好。原来贷款都是十天半个月以上，这次却让我们3天就拿到款了，真是太不可思议了！”饮料批发商黄某，每年都会给厂家汇入下年任务的保证金以获取1%的返点。2013年，由于厂家临时决定在10月25日前一次性打入任务保证金可有2%的返点，利润可观。时间紧急，临时急需资金300万元，但银行贷款一般需要十天半月，远水不解近渴，黄某不得已想放弃这次活动。内江市中区联社小贷中心了解到这一情况后，顾不及吃午饭，立即来到企业，现场为客户制定抵押加保证的金融服务方案，仅3天时间便完成了资金发放全部流程。高质高效的服务让客户大出意料，获得了上游厂家的返点，客户非常感动。金融服务“综合化”内江市中区联社引进小贷技术的优越之处还在于提供的不再是单一的银行产品或服务，而是综合性的金融服务方案，即向个体工商户、小企业及企业主等“成长型经营业主”群体量身定制，是集“贷款融资、支付结算、理财规划、贵宾服务与专属卡”为一体的服务。因此，该联社小企业服务中心在批量营销的基础上首先选择市场或商圈中优质客户进行营销。通过营销经理与风险经理的平行调查，了解小企业客户的生产经营状况、实际融资需求与借款用途，为其量身定做金融服务方案。不仅为小微企业客户做好信贷业务，而且还为小微企业客户做好一般户、个人银行卡、代理业务等服务，让客户充分享受到“一站式”的贴心服务，从而实现银企共赢。如内江市某肉类有限公司，通过对该公司办理信贷业务，已安装POS机1台，待安装28台，开立个人卡44张，网银3个，短信40户，公司关联存款100余万元。在小贷业务破冰试点和全面推广中，内江市中区联社小贷中心坚持以“全新的管理、专业的团队、特色的技术、综合的服务”为小微企业客户“贷”去了发展的春天，努力开创了银企共生共荣的崭新天地。