围绕共同的利益园心起舞

罗云辉+陈天航

金融与经济之间宛若鱼水关系，相互依存、相互促进、互动发展。中央、省委关于积极稳妥推进城乡发展一体化的战略部署，为村镇银行的创新发展迎来难得的历史性机遇。新型城镇化将产生大量投资和消费需求，内江兴隆村镇银行抢抓机遇，进一步创新金融服务，实施差异化经营，努力缓解“三农”经济、小微企业融资难，积极支持城乡居民致富创业，助推城乡统筹发展、经济转型升级。成立两年多来，该行累计贷款3844户、5403笔，贷款金额362491万元，充分发挥了其在服务“两化”互动、统筹城乡发展中金融支撑的重要作用。

精准定位助力“统筹”

“十二五”开篇布局，笫二轮西部大开发号角嘹亮，“两化”互动、统筹城乡总体发展战略风起潮涌。内江，乘势而进，打造成渝经济区重要“增长极”“桥头堡”如火如荼。

在总体发展规划下，实施“两化”互动、统筹城乡战略，为“三农”、县域小微企业发展提供了难得的发展机遇，同时也孕育着巨大的金融需求。如何把握好这样的经营发展历史机遇？

内江兴隆村镇银行首先是统一思想，提高认识。实施“两化”互动发展战略，既是服务县域经济发展的要求，也是实现自身长期可持续发展的需要。全行员工以“专心、专注、专业”的职业精神，建立了与城乡居民、个体工商户、小微企业良好的“鱼水关系”。充分满足了广大农户、小微企业的金融服务需求，让金融服务惠及千家万户。

围绕“两化”互动战略，内江兴隆村镇银行精准定位，以中心城区、重点城镇、工业集中发展区、专业园区、区域特色行业、种植养殖产业带、产业链或商圈为主要阵地，优先支持先进制造业、现代农业和商贸物流业。积极满足粮食生产、“菜篮子”工程以及农产品生产、加工、流通领域的有效信贷需求，先后向各县（区）农村种养专业经济组织、个人以及农民工返乡就业创业等发放各项贷款达到6.37亿元，促进农民群众增收致富；向农村地区零售与批发企业以及下游销售终端个体商户发放流动资金贷款仅4.6亿元，支持商贸企业优化城乡网点布局，信贷支持进一步向农村和社区延伸；消费贷款方面，主要以住房消费信贷和房屋修缮贷款为主，额小面广，认真执行差别化住房信贷政策，积极支持中低价位、中小套型普通商品住房建设，累计向城镇居民发放个人住房贷款1.68亿元。

与此同时，该行坚持“重信用、重现金流、轻抵押”的信贷决策机制，积极探索破解小微企业融资难的世界性难题，创新完善了小微企业贷款融资产品体系，达到了银监会关于小微企业贷款“两个不低于”的监管要求。截至2013年10月末，全行涉农贷款余额12亿元，余额占比达到87.36%，比年初增加3.6亿元，增速43.15%，比上年同期多增加0.8亿元，小微企业贷款余额达到11.01亿元，占比80.52%，比年初增加3.28亿元，增速42.41%，为县域统筹城乡经济发展做出了积极的贡献。

探索服务“零距离”

统筹城乡发展，促进以城带乡，为广大城乡居民、个体工商户、小微企业主提供更加灵活、方便快捷的金融服务是关键。

因此，内江兴隆村镇银行加速推进渠道建设，加力产品创新与推广，积极探索“零距离”服务模式，着力破解城乡金融服务瓶颈。

首先，增设网点提高金融覆盖率，改善农村地区支付环境。不断加快城乡网点布局步伐。在短短一年多的时间里，该行累计开设了隆昌支行、资中支行、威远支行、沱江支行和大千支行5个一级支行，并结合当地经济实际情况，在每个一级支行下设置不同数量的二级支行。到目前，全行营业网点数已达到14个，顺利实现了在内江“三县两区全覆盖”的战略拼图。目前在四川省村镇银行系统中，该行机构规模和员工数量排名第一。

其次，增加有效金融供给，改善农村地区融资环境。充分发挥地方法人机构决策链条短，审批机制灵活、高效、快捷的优势。本着“小额、分散”的原则，在经营管理过程中，对所辖各分支机构均授予了一定的信贷审批权限，对各类经济组织或个人申请的信贷业务，评级、授信、贷款发放等环节可合并完成，单户最高授信额度可达到2000万元。

再次，建立贷款利率定价机制。根据不同行业、不同发展阶段和不同规模小微企业的风险特征和水平，结合各项因素设置贷款利率定价参数，对应制定贷款利率浮动系数，由客户根据自身情况选择融资方式，最大限度享受到利率优惠，真正做到让利于企业。

同时，内江兴隆村镇银行一举免除所有柜面结算费用，并且所有网点均配备客户经理，可以办理贷款业务。通过全免费、全功能和全系列产品提高支行经营自主性和对客户的吸引力。

内江兴隆村镇银行始终坚持以服务目标客户为切入点，不断改进服务方式，增强服务功能，竭力满足客户有效需求。成立小微企业营销中心，建立营销团队，专司小微企业贷款业务。组织人员深入乡镇和工业园区，对小微企业情况调查摸底，排出客户名录；通过深入企业查看，加强联系互动，及时掌握客户资金需求，主动给予贷款支持。尤其重视通过政府平台，搜集小微企业信息，跟踪开展贷款营销，千方百计解决企业融资难问题，千方百计帮助企业降低融资成本，千方百计提高办贷效率，让企业快速获取贷款，真正做到让政府满意、企业满意、农户满意。

特色产品“量身打造”

“想客户之所想，急客户之所急”，在服务辖内“三农”、小微企业的进程中，内江兴隆村镇银行始终秉承着这一服务理念。在具体的工作中，不断创新服务方式，拓宽融资渠道，创新贷款品种，简化贷款手续，为客户量身打造信贷产品，实施差别化授信，让特色化的金融服务成为了内江兴隆村镇银行的一张特色服务名片。

完善信用保证，解除后顾之忧。该行与全市4家本地的融资性担保公司开展合作，采取“相互推荐，各自认可，共到现场，分别评估，自主审批”的工作程序，保证了贷款的时效、质量和安全，迄今由担保公司担保的贷款全部按期收回本息。此外，该行还依据不同贷款对象，先后推出了联保贷款、企业和自然人担保贷款以及房产、土地抵押贷款，确保了贷款风险防范措施的落实。

完善金融功能，优化融资环境。小微企业向银行求贷，最担心“一锤子”买卖，贷款到期归还以后不能续贷。对此，内江兴隆村镇银行对单户贷款金额较大、生产经营正常、业务往来诚信、资金周转顺畅的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，随还随贷，不断周转。不但有效破解了融资难题，而且优化了融资环境，使小微企业真正受益。

创新产品体系，“小、快、灵”个性放贷显优势。该行按照差异化、个性化原则，针对农民创办企业自身担保能力不足和返乡农民工就业创业等问题，陆续推出了“兴农贷”“兴旺贷”“兴诚贷”“兴联贷”“兴居贷”“兴乐贷”“兴商贷”等一系列适合“三农”、小微企业需求的“小、快、灵”特色信贷产品，全方位满足“三农”市场的融资需求。

同时，内江兴隆村镇银行创新营销服务。根据不同客户的特点、企业成长性和市场竞争能力及对融资和金融服务需求的差异，确定不同的贷款营销模式。创新推广“银行+商场+商家”“ 银行+公司+基地”“公司+银行+专业合作社+农户”等运营模式，把有限的资金投放到有市场竞争能力、有发展潜力、有还款保障的城乡居民、个体工商户、小微企业。着力发现和培育有潜力的成长型小微企业，加大对单户授信总额 500 万元（含）以下小微企业的信贷支持。先后重点培育和支持了四川维尔康动物药业、隆昌县阳州制革、四川省隆昌县金鹅羽绒、四川永久畜牧药业、内江市青牧源奶牛养殖有限公、威远县五州种猪等一大批涉农龙头企业和个体私营业主做大强做。

截至2013年10月末，全行存贷规模突破30亿元，拨备覆盖率为2141.68%，资本充足率及核心资本充足率分别为20.04%、18.75%，资产总额达19.72亿元。成为了名符其实的“两化”互动、统筹城乡金融服务的“生力军”。