泸县联社：打造机制“引擎”

许春梅++杜亮

中小微企业作为县域经济发展的助推器，承载了缓解就业压力，增长财政收入的责任。然而，资金趋利性带来的“融资难”却又成为了小微企业的发展瓶颈。

泸县联社深耕小微沃土，进一步打造机制“引擎”，不断创新完善小微企业贷款融资产品体系，针对客户“短频快”需求，着力在为客户提供整体服务方案、信贷决策机制高效运转、融资成本有效降低等方面创新突破。

截至2013年11月末，泸县联社存贷规模突破100亿元大关，存贷规模稳居全县银行业之首。支持了7000余家中小微企业和个体工商经营者，帮助了近8000家农户和600余名妇女实现了创业梦，让700多名寒门学子实现了大学梦，近万余户农户实现就业和再就业。

专业化经营模式

泸县联社立足“以市场为导向，以客户为抓手，以产品为支撑，以效益为驱动，以质量为体现，以安全为保障”六大落脚点，以“六项机制”建设为楔机，整体联动，综合推进小微企业专业化经营模式。

首先，积极建立小微企业专营机构，设立了“微贷部”，制定出台了一系列政策措施，加大资源配置和考核引导。抽调了有着丰富授信业务从业经验的客户经理，专门从事辖内小微企业的营销、管理工作，实现了小微企业贷款的专业化、“一站式”服务，提升对重点客户的支持能力。

其次，实施垂直化、专业化的管理，缩短管理层级，更贴近市场，有效提高决策效率和市场反应速度，提高“微贷部” 专营机构对市场变化的敏感程度。通过组建专业化团队，实现专业化行业分析、专业化产品研发、专业化服务，在服务中综合考虑风险定价、担保、授信额度等因素，为客户提供全方位综合金融解决方案，从而进一步提高全社经营效率和为客户提供更专业化优质服务的能力。

再次，复制微贷小贷风控技术。推行风险经理共同参与调查、交叉验证制度，将风险关口前移。灵活运用小微企业贷款“五重一轻”分析方法，以小微企业既有现金流作为第一还款资金来源。推广小贷2名风险经理、1名管理部门负责人参加的“三人审贷会”和微贷分级“审贷小组”模式及“一票否决”制，推行小微企业贷款在线审批，复制微贷技术到个贷中心业务中。及时分析、限时审查、快速决策，将贷款申请受理到贷款发放的时间缩短至1—3个工作日，最短1个工作日，最长不超过5个工作日。

差异化信贷政策

差异化政策是专业化服务的基础。泸县联社通过制定差异化信贷政策及审批流程，对重点客户实行名单制管理，从审批通道、授信方案、贷款定价等方面给予政策倾斜，量身定做一揽子金融服务方案，满足客户个性化和多元化融资需求。

在审批通道上，对重点客户实行一次授信、一次审批，充分授权，提高效率和专业水平；在授信方案上，不断创新担保方式，扩大抵、质押物范围，提高部分押品最高抵押率，努力推进了由粗放型向精细型转变，构建分层次的小微企业金融服务新格局。从单一的贷款支持向全方位、个性化的服务方式转型；从传统的“抵押为本”向“五重一轻”的信贷理念转型，增强了对“三农”金融服务“盲区”的渗透能力。

泸县联社小微企业贷款的创新注重对客户第一还款来源的分析。强调“重信用、重现金流、重第一还款来源，轻抵押”，采取“先授信，后用信”的方式，开辟“绿色审批通道”推行“绿色信贷”和“阳光信贷”，打破了传统的服务模式，实现了对农户服务的无缝对接，有效破解了农户贷款难题。

特色化信贷产品

泸县联社坚持“立足县域，加大投入；城乡联动，综合服务；商业运作，持续发展”的三项原则，倾力打造农信特色品牌。

按照差异化、个性化原则，根据不同目标客户的特点、企业成长性和市场竞争能力及对融资和金融服务需求的差异，确定不同的贷款营销模式。创新推广“企业+农户+农信社”“信用社+公司+基地+农户”“公司+信用社+专业合作社+基地+农户”等运营模式，打造微小企业“短、小、频、急”成长之路融资品牌。主推“助小贷”“扶微贷”“富商贷”三大产品系列，不断创新产品推广，逐步推行应收账款质押贷款、存货质押贷款、“公司+农户”贷款、“1+N”批量商圈贷款、商户联保贷款、企业联保贷款、“抵押反担保+保证”贷款等。

该联社还努力加强电子银行建设，重点拓展网上银行功能，搭建网上申请贷款平台，拓宽小微企业授信业务申请渠道，利用通讯、网络、自助终端等科技手段，为广大小微企业提供便利的金融服务。