立足三农，创新服务—访江西赣昌农商银行董事长程建新

张坤

2013年，是江西赣昌农商银行开局之年，也是赣昌农商银行实现又好又快发展的极为不平凡之年。2013年8月8日，赣昌农商银行成功挂牌开业，标志着南昌县农村金融改革进入崭新阶段，为企业和居民提供了更宽的融资和理财渠道。赣昌农商银行的经营之道是什么？作为一个新成立的农商银行，要在全国众多的农商银行中脱颖而出，其有怎样的战略部署？管理者又有哪些创新的管理理念？带着这些问题，记者专访了赣昌农商银行董事长程建新。

《》：赣昌农商银行挂牌成立至今，取得了令人瞩目的成绩。首先能否请您介绍一下赣昌农商银行的基本情况和经营业绩？

程建新：赣昌农商银行是在原南昌县农村信用合作联社的基础上改制而成的。赣昌农商银行在省联社及南昌管理部的正确领导下，积极执行国家宏观金融政策，围绕县域经济发展的总体要求，以农商银行改制为主线，不断创新工作思路，各项业务保持了强劲发展势头，各项工作取得了显著成效。截至2014年6月底，赣昌农商银行各项存款达到131.3亿元，各项贷款余额74.7亿元，分别比成立之初净增30.27亿元和14.38亿元，增量和市场份额继续稳居全县金融机构首位，县域金融主力军的地位得到进一步巩固和提升。

赣昌农商银行始终坚持“存款立行”的理念，坚持把资金组织工作摆在业务发展的首要位置，不断创新金融服务产品，不断推出支农惠农政策。始终把服务南昌县经济发展作为己任，重点支持实体经济、县域中小微企业、“三农”领域和符合国家政策的行业和产业，为促进南昌县县域经济的发展、城镇化的推进和农民收入的持续增长做出了突出贡献。截至2014年6月底，涉农贷款余额达66亿元，占全部贷款余额的88%，重点支持家庭农场、专业大户、专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体购买农业生产资料、购置农机具、受让土地承包经营权以及从事农田整理、农田水利、大棚等基础设施建设维修等农业生产用途。同时，赣昌农商银行不断加大对中小微企业的支持力度，截至2014年6月底，中小微企业贷款余额为24.14亿元，增幅高于各项贷款增幅3.57个百分点，重点支持符合国家产业政策和行业发展规划、环保达标、效益好、实力强的小企业。

《》：目前国内银行业市场中，有多家金融机构专注于为“三农”和中小企业提供投融资服务，您觉得赣昌农商银行在开展这些金融服务时，主要的竞争优势在哪里？

程建新：首先，我们始终坚持本土化经营战略，业务始终根植南昌县当地。同时，结合我们自身已有的优势积极开展综合营销。虽然现阶段县域金融市场的竞争比较激烈，但是赣昌农商银行在当地的网点数量众多，每个乡镇平均达到了至少两个机构。本乡本土的金融服务，便捷了当地老百姓的生活。基于江西省联社的平台优势，我们实现了全国通存通兑。

其次，我行切实把支农作为一种社会责任来履行。我们认真落实“需求早调查、授信早核定、资金早筹措、计划早安排、贷款早投放”等措施，深入基层调查与匡算，在做好农业、养殖业等传统产业扶持工作的同时，不断拓宽支农广度及深度。同时，我们准确选择支农切入点，引导涉农企业走“公司+基地+农户”的发展新路。

再次，我行结合南昌县当地经济发展的实际，加强了对辖内中小企业的信贷支持。我们深入基层，对中小微企业进行“地毯式”走访调查。全县100多名客户经理，深入工业园区、乡镇企业，了解生产经营及资金需求情况，并对调查数据进行详细登记。同时，我们不断创新中小微企业的信贷产品。允许中小微企业用厂房、土地、设备、存货、仓单提供抵押担保。积极与担保公司开展业务合作，开办中小微企业融资性担保贷款，建立合作机制，为那些无抵押物或抵押物不足的企业提供平台。创新的过程还包括优化授信流程，简化工作程序。我们采取每周一、三、五定期召开贷审会，基本上实现了每笔贷款业务在3?5个工作日审批完毕，推广循环授信、随用随贷的模式，提高了工作效率。

最后，在手段创新方面我们也在积极探索。我们非常重视信息网络建设，在省联社的平台上，我们同步推进了全省范围的通存通兑。当然，未来我们也要“走出去”，“拥抱南昌”。因此，在金融产品研发方面，我们积极学习并借鉴现阶段已有的成熟金融产品，实施“拿来主义”，在巩固已有客户群体的同时，积极拓展新的客户群。我们的战略是一步一步稳扎稳打，在保证“大本营”扎实的基础上，不断创新思路，有效对接城乡客户，发挥优势，提高自身竞争力。

《》：据我们了解，赣昌农商银行在推进普惠金融建设方面成绩斐然。能否具体介绍一下这方面的业务？

程建新：普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。作为南昌县存贷款规模最大、营业网点最多、服务地域最广的银行业金融机构，赣昌农商银行切实履行“支农支小”的普惠金融责任，全力搭建普惠金融服务“直通车”，通过优化农村支付服务环境、提升小额信贷业务、创新联保贷款产品，加大了对“三农”、县域小微企业和下岗职工等弱势群体的信贷支持力度，赢得了社会各界的一致好评。

首先，我们重点优化农村支付服务环境，让农户尽享现代金融的便捷。现阶段，我行共有网点56家，其中乡镇营业网点有46个，且所有网点均开通了大额及小额支付系统、行内汇划功能，加入了农信银支付汇划系统，实现了跨行结算无障碍、行内和全国汇划，以及全国农信系统与同城系统的实时汇划结算。同时，我们加强了现金类自助服务工具和现代支付结算渠道的推广应用，提高农村支付结算渠道，为农户搭建起“足不出户可转账、身不出村能取现”的现代农村支付服务平台。

其次，我们积极提升服务方式，助推农民专业合作社发展壮大。南昌县的特色农业发达，使得各类农民专业合作社蓬勃发展。为缓解农民专业合作社及社员资金短缺及贷款难、担保难的问题，帮助农民专业合作社及社员增产增收，我们积极开展调研，增强与农户、专业合作社等经济组织的联系和沟通，及时掌握他们的资金需求，不断创新金融服务手段、信贷产品，进一步改进提升信用共同体贷款和联户担保贷款，使之更贴近新变化、更适应新需求，方便农民专业合作社及社员贷款。同时，在控制风险的前提下，进一步优化信贷流程，减少一些不必要的审批手续，对符合条件且在授信额度内的农民专业合作社及社员贷款，建立快速审批绿色通道，提高办贷效率。

再次，我们成立了微贷事业部，有效协助小微企业快速发展。我行以服务小微企业为己任，成立微贷事业部，积极调整信贷思路，加大对小微企业的支持力度，创新服务方式，在融资、结算、理财等方面为其提供“贴身管家”式的多元化、亲情化金融服务，全方位、多渠道地满足其金融需求：在融资上，推出了农业产业化龙头企业贷款、担保公司担保贷款、仓单质押贷款、存货质押贷款、应收账款质押贷款、股金质押反担保贷款等特色产品；在结算上，为企业开通网上银行、安装新型转账终端、上门对账、代发工资等多元化金融服务。

最后，我们关注弱势群体，帮助农民和下岗职工创业致富。为鼓励更多的外出务工人员回乡创业，赣昌农商银行推行小额信用贷款“一次核定、随用随贷、周转使用”的管理办法，采用定点投放、登门送贷等方式将资金送到许多有经验、懂技术又具有一定诚信度的返乡创业青年手中。同时，我行积极响应政府号召，大力推广下岗再就业小额担保贷款，帮助解决下岗人员再就业资金瓶颈。近3年来，我行累计发放再就业贷款31560余万元，支持下岗创业人员8560余人，带动13400余人实现就业。

《》：现阶段，国内经济处在下行期，小微贷款和“三农”贷款所爆发出来的风险也显著提高了，这是否对赣昌农商银行的业务产生了影响？未来的小微和“三农”业务战略会不会发生转变？

程建新：目前来看，经济下行对我行的业务影响基本不大，这主要与我们的业务特点和当地的经济发展现状有关。

第一，我行的资金投向主要在县域，以“三农”为主，资金主要投放在一些园区和城区的个体工商户与居民消费领域。南昌县的经济发展有个特点，就是农业产业化。县域农业发展的基础比较好，依托南昌县拥有的5张国家级改革试点名片和多个省级改革试点名片的平台，南昌县的农业产业化发展主要以种植、养殖等为主。以鸭子养殖为例，从孵化到成品鸭，已经实现了一条龙的产业链服务，已经发展成为全国鸭子养殖基地。这些都支撑了我行业务的发展。经济决定金融，因此赣昌农商银行的业务发展形势不错，现阶段尚未受到经济下行较大的影响。同时，南昌县距离南昌市较近，因此房价较高，房地产贷款收益高、回笼资金快。现阶段我们的房地产贷款还处在起步阶段，占总业务量的比例较小，即便房价出现下滑对我行的影响也不会很大，而且南昌县独特的地理优势，也能保证这部分贷款的效益。

第二，经济下行并没有对我行的资产质量产生过大的影响。我们的资金主要投放当地的一些龙头企业，例如粮食加工企业、养殖企业等。由于我们始终坚持本土化经营，植根当地，对当地企业的资金需求状况和业务状况较为了解，因此，我们会根据这些企业的经营现实实施资金投放。同时，我们也积极打造特色品牌。城区网点会根据不同层次的客户群，不同的金融服务需求，迅速建立一整套与之相适应的立体化经营和营销体系，推出系列金融套餐，成立各类专柜或金融超市，利用经营灵活的优势，在存、贷、中间业务等方面及早切入，占领市场制高点。乡村网点我们也在不断巩固和提升农户小额信用贷款、信用共同体贷款等优势产品，探讨各种信用保障机制，解决抵质押不足的融资难题。

第三，南昌县的县域经济特点明显。以支农贷款为例，我们不断扎实推进信用共同体贷款，联户担保贷款等新型贷款项目。让那些具有共同资金链和产业链的个人或上下游企业，组成信用共同体，实现风险共担，共同担保。同时，我们也对传统金融产品实施了本土化的改造。南昌县是全国经济百强县，民风较淳朴，根据经验，当地的信贷违约事件发生的频率相对较小。因此，小微贷款和“三农”在南昌县具有贷款风险分散，银行制损概率较小的特点。基于这样的现实，坚持加大对“三农”和小微企业的金融服务，是我行将长期坚持的基本发展战略。

《》：赣昌农商银行致力于向社区居民提供便捷、便利、贴身、贴心的金融服务。能否介绍下您对金融机构特别是农村金融机构的业务创新的认识？

程建新：我认为信贷模式的创新是金融机构创新的重要组成部分。传统的信贷模式有两种：“熟人模式信贷”和“陌生人模式信贷”。农村金融机构的信贷超过90%都是通过这种“熟人模式”完成的。“陌生人模式”更多依赖于所谓的技术判断，这有其可取之处，但是对于农村金融机构而言，现阶段有其局限性。因为在农村，想依赖于企业或个人的财务报表或者抵质押物来完成信贷供给是不现实的。因此，发放贷款就是基于我对你是否了解，这是一种经验判断。

“熟人模式信贷”就要求农村金融机构对传统的抵质押物本质有新的认识。传统意义上认为，抵质押物是第二还款来源。我从工作实践中理解，抵质押物的本质是对第一还款来源的约束力。因为在信贷过程中，由于存在信息不对称和逆向选择问题，第一还款来源往往无法判断和控制，如果我们能找到第二还款来源来约束借款人，提高其违约成本，那么很多信用资源就可以成为抵质押物的替代品。因此，我认为，在农村金融市场中，只要对借款人有强约束的资源，本质上都可以发挥抵质押物的同等作用。这样我们就可以创新出一些新的抵质押物。例如我们创新出的村干部（或有影响力的人）担保模式等。我们就是用这些“笨办法”，增加对农户的约束力，让农村的道德谴责发挥作用。总之，银行业务创新要随着客户的金融需求不断变化，以客户为中心。创新没有明确的界限，可以根据具体客户的特点，做了一些适应性的变化。在保持我们本土化经营特色的前提下，基于银行可承受的成本，不断设计新的产品，满足客户多样化的需求。

当然，面对未来的业务拓展和扩张，我们也不排斥“陌生人模式信贷”。例如我们也建立了微贷事业部，按照城市金融的模式来开展业务，通过借鉴一些同行业先进的技术判断，不断多样化自身业务。未来银行业的发展，有一类机构将会是专门针对VIP大客户。这方面我们也在积极推进，例如我们针对大客户的精品网点建设项目。而另一类机构则越来越贴近居民生活。

《》：伴随金融改革的推进，国内金融市场不确定因素不断增加，要想在未来金融市场中立于不败之地，就要有科学的战略部署和远景规划。您如何看待赣昌农商银行的未来发展？有什么样的战略部署？

程建新：发展是永恒的主题，发展是不变的真理。战略永远是企业运营和发展的指挥棒。未来赣昌农商银行要致力于打造独具特色的标杆银行。通过业绩和规模的扩张，加快发展速度；通过规模、质量、效益的同步提升，实现有质量的发展；通过有效配置资源和结构的逐步调整，保持发展动力，力争在市场上立足，在激烈的同业竞争中胜出。

第一，坚持加快业务发展，不断提升核心竞争力。我们将继续把资金组织工作摆在业务发展的首要位置。坚持特色银行的导向，面对产品同质化趋势明显的局面，找出自己的特色，形成比较优势是我行未来发展的战略定位。大力发展电子银行。努力把我行建设成为一家面向“三农”、连接城乡、致力于为最广大客户提供优质金融服务的现代化商业银行。同时，要把握好网点的市场定位，要对现有网点逐一进行市场定位。针对城区网点，要实行差别经营策略，建立优势；针对乡村网点，要以支持新农村建设为切入点，推动农村公共服务事业发展。

第二，坚持加快经营转型，不断提升持续发展力。随着金融机构竞争的日趋激烈，经营转型的紧迫性和必要性更加突出，必须有进有退，有所为有所不为，既要扬长避短，抓优势，抓特色，集中精力做自己擅长的事，打造一批特色网点、特色产品、特色业务，形成特色经验，使自身的优势更优、特色更特；也要协调推进，抓短板，抓弱项，把短板加长，弱项补足，努力做到规模与效益、投入与产出、速度与质量、总量与人均的协调发展。

第三，加强绩效管理，不断提升发展适应力。我们坚持以现代银行为标杆，以价值创造为中心，健全绩效管理体系，有效配置人力资源，优化财务资源配置，引导各网点、各部门和员工在争取当期业绩的同时，形成长期可持续发展能力。强化激励约束机制，有效的激励制度是吸引留住、激励高素质人才的必要条件，合理的约束机制是科学管理、健康运行的保障。同时，我行也在不断适应经营转型和业务竞争需要，努力调整人员结构，深挖人力资源优势。

第四，必须坚持强化风险控制，不断提升风险掌控力。风险控制始终是我们经营管理的重点。在强化支农和小微企业以及柜面金融服务工作的同时，我们必须守住风险底线，切实做好重点领域风险防范和化解工作。要夯实信贷管理基础。加快信贷产品标准化建设，对主要信贷产品、特色信贷产品，按照制度、流程、标准、操作手册“四位一体”的要求，建立信贷标准体系，实现信贷管理制度化、流程化和标准化。

最后，必须坚持强化公司治理，不断提升组织保障力。公司治理是现代商业银行的核心，完善公司治理是建立现代商业银行制度的中心环节。要建立以股东大会、董事会、监事会、经营层为主的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度安排，以及建立科学、高效的决策、激励机制。同时，建立有效的制衡机制，加强信息披露制度建设。强化激励与约束机制。只有这样，我们赣昌农商银行才会逐步形成自己的核心竞争力，在国内金融市场中逐步找到自己的定位，才会在未来的竞争中获胜。