农村商业银行发展问题及对策

作者简介：陆巢松，男，安徽省合肥市人，工作单位：铜陵学院，职务：学生。

摘要：金融是现代经济的核心，银行业更是金融领域的重要支柱之一，作为农村商业银行业，在当地地区银行业占有一定的市场份额，对促进本地区经济稳健发展和提高当地人民收入发挥了重要作用。但是在目前的发展过程中也出现了一些不可预期的问题，阻碍发展。

关键词：农村商业银行；存在问题；对策

目前农村商业银行市场定位坚持跟随型，同化现象严重。与其他商业银行业务区域高度集中，很多的营业网点覆盖同一片区域，这一片区域客户有限，银行越来越多，选择农村商业银行的客户就会越来越少。而在产品定位上，跟随四大国有独资银行，四大银行经营什么业务，商行就跟随经营什么业务，缺少创新。客户定位上也是坚持高新技术客户层面，忽视了传统业务客户服务。

相对来说，农村商业银行产权明晰，经营灵活，有着本土经营的独特优势。但是相对于国有独资银行来说，在经营体系方面存在短板，没有大银行遍布各区域的营业网点，而且结算系统没有大银行先进。农村商业银行属于地方性银行，在信用体系方面无法和国家信用体系做支撑的大银行做比较。由于跟随型策略，在区域、产品以及客户定位上都有重合区域，没有自己的经营特色和忠实的客户群，在这些主要方面缺乏竞争力，所以很难在大银行的包围中突破出来。

且由于市场和客户定位不足，致使优质客户流失严重。随着各大银行的不断加入，营业网点持续增多，在有限的客户群体资源下，农村商业银行的优质客户在激烈的竞争中流失严重。这种流失包含多方面的原因：第一、相对于其他商业银行，本行从业员工自身要求不高，优质文明服务执行不到位，客户满意度不高。第二，自身产品趋同化，不能应对日益发展的金融市场，无法满足多元化客户的多样化需求，原本一些本行的优质客户资源都脱离了本行，转而寻求其他银行的各种新兴服务。第三，竞争资质相对较低。相对于其他银行来说，由于成立时间短，发展不足，资金来源及使用等问题，都存在一定的差距，致使客户对本行信心不足，不愿投资。

农村商业银行由于资金规模问题和所处区域问题，主要服务对象是务农人员和个体工商户。但是这类客户受自然因素影响极大，为了寻求长足发展不得不将客户群转移至中小企业。但是这些中小企业之中，部分存在资产负债率高，经营稳定性差等问题，甚至有企业通过各种手段来逃债废债，为银行留下很大的资金漏洞，这是各大银行目前坏账死账的主要原因，对于农村商业银行这样的小银行来说，这是一个极大的资金漏洞，往往这些漏洞成为小银行不能承受的最大原因，留下不可预期的安全隐患。在目前银行业大环境的刺激下，农村商业银行与其他银行一样，一味追求存贷款规模的“大”，而缺乏有效的监督制约和自律，过分追求机构扩张，更为原本就隐患蛰伏的商行带来危害。

农村商业银行在发展中应该选择求异型为主。想要在急剧变化的市场环境中取得优异的竞争优势，一定要跟据本行的实际情况分析出本行的优劣势，正视本行的实际定位，制定出符合本行持续发展的优质策略，重点研究在不断增多的竞争对手下，在不断增多的挑战中改善并取得发展。农村商业银行在金融资源和技术方面无法和大银行做比较，所以要扬长补短，学习其他银行的先进经营弥补自身的不足，同时利用自己的优势选择相应的策略，为发展寻求一个突破口。

还应将地理区域、产品、客户和服务等几个方面结合起来，利用自己的优势，制定完善的战略。由于业务规模和经营规模无法将在多个方面找到突破点，那就把重心放在某一方面，专门攻其一点，研究这一方面的各种不可预期的因素，综合应对策略，在遇到问题时能有最快的反应和解决速度，完美解决问题。无法攻其全部那就攻其一点，最薄弱的一点，只有这样才能在各大银行的围堵下冲出一条光明大道。

农村商业银行作为服务业中的一员，优秀的客户服务是首要的，只有做好服务才能赢得客户的青睐。做好客户定位，既要重视新兴的高新技术客户，也不能忽视传统客户的重要性。加强从业人员的素质教育，从业人员是客户对本行最直观的感受，所以要严格要求服务人员的言行举止。对于一些专业性的跨技术人员，可以在生活方面做出适当的补助。

除此之外还要善于倾听客户的意见，把客户至上、服务至上作为根本。客户是银行发展生存的动力，要重视和尊重客户，认真对待客户提出的不满以及针对本行做出的建议。与此同时还要注意多与客户做沟通，用感情来维护客户，让客户对本行有感情。优化业务流程，尽可能减少审批程序，提高运行效率，减少客户在业务办理时的等待时间。银行的生存最主要的砝码就是创新，只有不断创新才能跟上客户的需求，才能在竞争中立于不败之地，只有创新才能最大程度的降低经营风险。

针对自身内部发展，想要经营好需要四大资源，人才资源、经济资源、信息资源和物质资源，最主要的也是最重要的资源便是人才资源。在21世纪的今天，人才资源的价值更加的凸显出来，拥有了一流的人才资源开发和管理机制，便有了竞争的最大资本，创造出别人无法达到的业绩，无限加大竞争筹码。而对人才的培养，需要重视教育体系的完善。重视教材的重要性，要保证教材的系统性，根据商行的发展历史以及自身发展前景，编制出适合自己内部人才培训的优秀教材。商行应当确保教材的前瞻性，教材要有长远的见地，保持国内甚至国际领先的水平，只有这样才能培训出优秀的创新型人才。同时要保证教材的完整性，不仅要有业务操作流程方面和管理方面的知识，还要有从业观念、思想、职业道德等多方面的内容，培养出全面型的优秀人才，为本行人才储备打下坚实的基础，以应对市场冲击。而且，教育的方法也十分重要，选择最好的教育方式往往能够事半功倍。既要进行课堂式教育，也要进行实际操作锻炼，进行实训。既要搞好实用人才的短期培训，也要搞好各个层面人才的中长期培养和储备，以长远的发展目光来培养人才，用危机的眼光来进行人才储备

相对于国外银行以及国有独资银行，农村商业银行发展时间较短，经验不足，在很多方面都无法与大型银行做比较，但是作为接触全国最大群体的银行，本身就有着得天独厚的优势，只要充分合理利用这些优势，就不必再在大型银行的夹击下艰难求生。农村商业银行虽然存在部分问题，但是也有着自己的优势所在。中国是农业大国，有大量的务农人员，而这些人的资金大多是定期存款，还有很多从事各方面生意的商人，有大量的流动资金，这都给商行带来很多的储蓄存款。这些都给农村商业银行开展业务带来很好的机遇。所以，只要商行能以总行提出的优秀經营理念深化改革，加快转型，强化管理，完善内控，追求卓越，为客户提供更佳服务，为本地市场和银行创造更多价值，让员工得到更好发展，一定可以在区域银行竞争中获得坚定的立足之地，甚至在最后的竞争中完美胜出。

参考文献

［1］陈德胜.商业银行风险管理［M］.北京：清华大学出版社，2012.06

［2］李镇西.商业银行核心竞争力研究［M］.中国金融出版社，2013.11

［3］陈勇.商业银行创新探析［J］.西南民族大学学报(人文社科版)，2011.02