保险代理公司风险管理研究

作者简介：吕颖（1988—），女，河北保定人，河北经贸大学金融学院保险硕士。

摘要：本文从保险代理公司自身运营中的风险与客户方带来的风险两个角度，分析其风险管理情况，并针对保险代理公司在风险管理中所存在的问题，从保险公司与客户两个方面提出解决对策。这一是有利于保险代理公司的健康发展，另一方面也为保险市场的壮大提供有利的条件。

关键词：保险代理公司;风险管理;客户

近年来，随着保险市场的不断发展，保险代理作为保险销售的重要渠道，也在不断发展。然而，随之而来的代理公司的风险管理的问题却更加突显。我们一方面要分析保险代理公司的风险管理的现状，另一方面，也要针对这些问题从公司和外部环境两个角度提出解决策略，来促进保险代理公司的健康发展。

一、 保险代理公司风险管理的内容

（一）保险代理公司自身运营的风险

1、操作风险。保险代理公司面临的操作风险主要表现为：第一，内部控制机制不完善。由于代理公司的准入条件在2009年前一直很低，不管是在注册资本量还是在申报材料与审批条件上都设置了较低的门槛，以至于许多代理公司的在在成立时没有制定完善的内部控制机制。第二，财务控制机制不完善，保险代理公司由于自身经营的特殊性，是连接保险公司与客户的纽带，其经营与电话保险，为了争取客户，保险代理人常通过制造虚假保险事故、故意填写虚假的投保人联系方式、故意忽略不可投保人的特点，来增加业务量、增加保险理赔隐患等行为。

2、战略风险。保险代理公司的战略风险是保险代理公司所制定的发展战略不符合保险市场环境的发展，或者其所制定的发展战略与其公司实力不相适应，造成保险代理公司的各种损失，表现为：第一，冒用保险公司信誉，设立非法虚假的分支机构，出售非法保单，开展不符合法律法规的业务；第二，在招聘员工过程中，有些保险专业代理公司以虚拟高薪和股权分配为吸引点，不明确告知保险性质，虚拟职位，仅突出优点，开展业务带有传销特点等。这些激进的行为无疑是受到保险代理公司积极开展业务的发展战略影响的，但却是目前代理公司的實力驾驭不了的，更是不合法的。

3、声誉风险。最大诚信原则是保险业发展的重要原则之一，而公司尤其是保险公司更要注重公司自身的信誉问题。现实生活中，保险代理公司的业务员素质不高，各种向客户返佣现象，代签名等不合规现象以及保险代理公司的后期服务差，理赔难等问题，让保险代理公司常常处于批评的风口浪尖上。另外，保险行业由于销售误导，理赔难等问题使得保险行业在社会消费者心中的地位低下。

（二）客户方带来的风险

保险代理公司的客户存在投保人不如实告知和骗赔的现象。由于信息的不对称性，在人身保险中，客户常常对自己的身体情况更加了解，而保险代理公司与保险公司则处于信息劣势，不符合投保条件的投保人常常不如实告知。另外，有的投保人更是联合医疗人员或其他相关机构，制造保险事故来骗赔，对行业发展不利。

二、 保险代理公司目前风险管理的现状

（一）保险代理公司风险管理水平有待提高

处于初级阶段的保险代理公司，代理机构和从业人员的专业素质普遍不高，经营理念也缺乏市场导向性。由于没有明确的市场定位，保险专业代理机构专业能力并没有形成保险公司极富竞争力的资源，粗放式经营，缺乏风险意识，专业人员少，技术落后，没有成熟的的风险管理技术与经验，缺少有效的风险预警机制。保险公司与专业代理机构的联系与管理主要为业务指导和成绩激励，缺乏针对专业代理机构的风险的识别及防范意识，在风险指导与沟通上缺少相关主动意识。针对保险代理公司的监管存在滞后性，多为事后风险管理。

（二）保险代理公司的风险管理缺乏主动性

保险专业代理机构常常将已经存在的有法不依、制度缺失、管理滞后、对风险管理重视不够的问题，归结为保险代理市场发展初期的必然产物，认为这是行业普遍存在的不可避免的问题，因此机构对风险不够重视，只看重代理保费规模和业务收入，对风险管理的主动性和积极性不够。只有在保险监管机构进行监管时，才会应付式的做些风险管理的表面工作。

（三）保险代理公司的风险管理制度存在漏洞

保险专业代理机构风险管理存在重视表面问题忽视根本问题和“重内轻外”的问题。第一个问题主要表现为保险专业代理机构的针对风险的管理措施主要面向已经发生的或者发现的并产生严重后果的风险，具有严重的滞后性。重内轻外是指保险专业代理机构针对风险的管理方案，主要内容针对机构的内部风险，对于存在于外部的市场、行业等风险重视不够，缺乏有效处理外部风险的机制。

三、保险代理公司全面风险管理策略

（一）保险公司针对自身运营的风险管理问题的对策

1、针对代理公司的操作风险的策略。第一，完善内部控制机制。完善控制主要表现为部门各项制度控制，完善并规范各项制度的执行步骤。第二，完善财务控制机制。由于保险公司为了争取业务造成了保险代理公司不必要的财务支出。所以，保险代理公司要制定严格的财务控制制度。禁止在法律风险下发展业务。同时，要完善保险代理公司发展业务的规范，规范经营行为，从而能规避公司的不合规行为，减少不必要的财务支出。

2、针对代理公司战略风险的策略。制定与保险市场环境与代理公司的实力水平相当的发展战略。建立分级授权、划分区域管理的分支机构管理制度，针对现在保险代理公司管理者与一线工作者不匹配的问题，代理公司可以选择保险机构划分地域层级，保险业务进行分类管理，制定详细的操作流程与规范，细化奖惩措施，建立公司风险信息、管理信息公开互动机制，通用管理资源应统一化管理。在实践中摸索业务、财务等统一化管理的方式，在保证分支机构灵活操作的同时，制定细化的行为操作规范，尽可能减少经营风险。

3、针对代理公司声誉风险的策略。一方面，代理公司要规范自己的业务行为，防止出现不合规的行为，损害了保险代理公司的声誉。另一方面，代理公司要加强对消费者的后期服务管理。这样，不仅可以培养老顾客的成忠实客户，有利于开发新业务，同时，也使代理公司做出自己的品牌，创造良好的声誉。利用媒体宣传公司的正面新闻，提高公司的信誉度。

（二）保险代理公司针对客户所带来的风险的对策

保险代理公司针对客户所带来的不如实告知和骗保骗赔的风险，应建立相应的客户诚信信息管理制度。投保时，通过书面、音频等方式留下客户提供的所有信息，并至少将其保存到保单期限停止为止，由此来避免保单失效或保险合同纠纷问题出现。另外，制定相应的相应的惩罚机制，完善相关的法律法规，对投保人的故意制造保险事故造成的骗赔现象，一经查出，对造成恶劣影响的做出适度的惩罚，从而来抑制道德风险和逆选择的产生。

参考文献：

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