基于理财角度分析寿险公司投资养老社区营销可行性

作者简介：李艳利(1987.9-)，女，河北邯郸，河北大学经济学院金融专业在读硕士研究生。

摘要：随着中国社会老龄化情况日益严峻，加之“421”家庭模式的冲击，老年人对于养老方面产品如医疗保健，养老社区，以及老年储蓄的投资理财金融产品等急剧增加，寿险公司作为养老的重要补充，在养老体系中扮演了重要角色。本文主要基于客户理财的角度，来分析寿险公司投资养老社区营销的可行性，并就存在问题提出合理的建议。

关键词：老龄化；养老社区；理财；营销一、引言

随着中国老龄化现象的加剧和人们财富的增长和思想的变化，养老作为理财不可缺少的一部分已经成为人们谈论的重要话题。2013年，各大房企，险资，专业养老运营机构纷纷开辟属于自己的养老地产。商业寿险公司以其雄厚资金，专业化服务人才以及完整产业链等条件，拥有投资和营销养老社区得天独厚的优势。2012年，保监会相继颁布一系列有关规范保险资金合规运用的政策，使得保险公司在投资范围上得到拓展，尤其对保险公司投资不动产方面进行政策的开放。现在保险机构在上海，天津，武汉，南京和重庆等地区保险公司投资保障项目，总共投资金额超过235亿，在房地产项目中，有五家保险公司对7个养老社区进行了投资，面积大35000亩，总投资预算金额约为150亿元。随着越来越多的行业在进驻养老产业，关于养老社区的营销成为研究的焦点。如何使得养老社区最大程度的满足人们的需求，是值得我们深究的问题。

二、案例分析

泰康人寿借鉴学习了美国，欧洲，澳洲，中国台湾等20多个国家和地区的养老社区的经验，又在国内做了广泛并且深入的调研之后，泰康人寿在我国的保险行业当中率先对养老社区进行投资，目前泰康人寿正在建设规模大，标准高的持续关爱养老社区，预计到2015年，位于昌平开发的第一期养老社区正式投入运营。

泰康人寿采取养老保险产品和实体社区相结合的方式，将形成将虚拟的金融产品和实体养老服务结合的一揽子养老方案，现在泰康人寿所建设的养老社区对客户的定位在高端客户。其入住形式分为自选版和定制版两种。选择自选版的客户每年需要缴费保费25万，总共缴费期间为10年，或者一次性交完250万。自选版给客户的服务内容主要是入住养老社区的权利，但是客户需要在入住前的365天想泰康之家养老社区提出入住申请，经过核准之后可以入住。审核内容包括被保险人的健康情况，需要的护理等级，经济情况，认知状态，自理能力和家庭背景等。对于被保险人的年龄泰康人寿有一定的限制，女性客户要求在55岁前投保，而男性则在60岁前投保。对于那些超过了年龄的老人如果想入驻养老社区，可以通过其子女购买相关产品来获得入驻的权利，即如果子女购买了养老社区的保险服务，那么可以让父母或者公婆来获得入驻权利。购买保险产品时，客户个人年缴保费最低20万，总共交的保费最低200万则享有入驻权。例如以为40岁的女士，希望入驻泰康之家养老社区，她选择自选版的泰康人寿幸福有约终身养老计划，先签署入驻合同，同时投保相关的保险产品，这位女士在投保时选择每年交保费20万，存十年总共200万，从60岁开始每年领取养老金，她所领取的养老金每三年递增3%，保证领取20年至终身。

三、寿险公司投资养老社区营销现状

目前寿险公司营销养老社区主要是通过寿险产品与养老社区的关联，指消费者通过购买相关寿险产品，从而获得将来入住养老社区的资格。入住时可以选择保险利益直接支付养老社区的相关费用。对于购买此种寿险产品的消费群体，年轻时可享受保险理财服务，通过保险公司的投资实力，使资产保值增值，积累充足的养老储备，年老时即可选择入住养老社区，也可选择使用保险金自由安排养老生活。例如案例所述，泰康人寿率先推出衔接养老社区的保险产品“幸福有约终身养老计划”就采用类似这种营销方式。然而，就目前而言，寿险公司投资养老社区的营销存在以下几个问题：

1.销售渠道狭窄，大多依靠保险代理人销售寿险的形式，附加养老社区。例如太平养老社区营销主要通过太平人寿来完成，具体是太平养老对太平人寿的团险业务人员进行业务培训,培训合格发给企业年金受托顾问证书,由他们进行企业年金的展业。太平养老公司因为缺乏其他销售渠道，因此受到很大的限制。

2.养老社区大多高端化，不能满足中低层次的养老需求。近年来，各家保险公司纷纷进驻养老社区产业，开始建立自己的养老社区。泰康人寿于2012年6月在北京昌平区奠基动工,预计2015年正式投入使用的养老社区，以其优美的环境，专业的服务和高档次的设施成为高端人士养老的专享地。2012年7月底，中国太平集团在上海投资设立了太平养老产业投资有限公司(下称“太平养老产业投资公司”)，拟投资约20亿元在周浦设立太平养老社区。而这也主要针对的是高端人士的养老社区，并不能为普通大众的养老提供相适应的服务。

四、寿险公司投资养老社区营销措施和建议

1.拓宽销售渠道，打破单纯依靠寿险产品代理的方式，寻求多元化的销售渠道，建立完善系统的营销模式。

1.1寿险公司在销售寿险的同时，不仅仅单纯销售其他与养老产品部相关的险种，也可以与养老社区进行交叉销售。根据获得的消费者相关信息为其推荐适合的寿险产品，并深入挖掘和推荐合适的养老社区产品。在销售后，进行售后推广，以优质的售后服务对客户进行售后回访，以期通过口碑效应，使得公司形象提升，产生品牌效应，使得更多客户对养老社区项目认可。

1.2建立完善的营销途径，通过与银行，证券等传统金融机构的进一步合作，在技术层面上改善与银行系统对接能力，可以通过吸收银行参股，通过资本渗透和股权结构的改变与银行，证券建立战略联盟。

2.加快产品的创新，为客户可选择提供多样化选择。目前市面上的养老产品相对较少，令客户的可选择性降低，不能真正为所有客户的切身需求出发。寿险公司应该根据客户细分原则，把客户进行进一步细分，根据不同层次客户的需求，研究适合不同客户的养老产品，进行差异化营销策略，满足不同层次客户的养老需求。

3.建立多层次的养老社区模式体系，全方位考虑全国养老需求。发展高端养老社区的同时，积极寻求其他模式和途径。例如，社区养老，将同一区域内的老年人的房子征集过来，集中于同一社区，无地区差异，无生活习惯差异，有利于老年人安享晚年生活。单位养老，同一企事业单位统一租住养老用地，用于本单位老年人退休养老等。

参考文献：

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