创新农村金融服务，促进家庭农场经济发展

摘 要：现代农业需要现代金融服务，金融服务是从传统农业向现代化升级转换必不可少的服务业，是构成现代规模商品农业的主要生产经营要素。我国家庭农场经济的形成与发展，迫切需要创新农村金融服务，切实解决两个基本问题：一是农村金融的主导形式，是民营为主还是国营或集体为主导；二是如何提高农民的信用度和降低农村信贷风险问题。

关键词：现代农业；金融服务；土地银行；家庭农场

中图分类号：F324.1 文献标志码：A 文章编号：1008-2697（2014）03-0020-03

实行家庭承包制初期，农业生产获得较快增长，但随着时间推移，农业增长速度放慢，以至日益滞后于其他产业的增长速度。农业发展不能适应其他产业发展的要求。原因诸多，农村金融服务缺位是关键的问题。农村金融服务问题，一直是悬而未决的问题，农村金融服务成为农业发展的最大瓶颈之一。2009年中央的一号文件，首次把建设专业性的农村金融机构列入制度设计的框架，提出以建设多种形式的农村金融组织和服务农村为主的地区性中小银行，在2010至2012的中央“一号文件”及有关文件，又进一步明确了农村金融的具体形式和扶持政策。在此基础上，2013年又进一步强调发展农村金融服务和首次提出了发展家庭农场，2014年的中央“一号文件”强调了加快城镇化的发展步伐，这为发展现代家庭农场经济创造了良好的环境和条件。

一、现代农业需要现代金融服务

长期以来，人们对经济发展提供金融服务的认识陷于误区，认为金融服务只有城市经济，只为工业和商业服务，而对农业如何提供金融服务，并没有引起足够的认识。特别是对分散的全国2.3亿农户提供的小额贷款，更是近于空白。农村金融组织长期建立不起来，而城市的国有专业商业银行，却不屑于进入乡镇农村为小农户提供小额贷款。使农村金融服务一直处于缺位状态。致使一些种植专业户，本想扩大生产规模，实行适度规模的专业化经营，因贷不到款而放弃。一些农产品加工业也因贷款难而半途而废。由于没有金融支持，农业生产组织难以扩大，农工商联合体和股份农业生产体系难以形成，农业产业化难以上档次、上规模。众多小农户只能长期维持简单再生产，维系自给半自给的生产，农业商品率难以提高，长期停留在小农户生产为特征的传统农业水平上。因此，农村金融服务网络要真正建立成来，需要进行金融机构制度和金融政策创新。建立以土地银行为主体的农村金融组织体系，为农村经济发展服务。对农村金融组织发展制订政策，规范和促进农村金融业和金融组织的发展。

（一）金融服务构成现代商品农业的主要生产要素

传统农业是自给自足的农业，农民生产的自给消费需要的产品，而不是用于以交换为目的商品，产品生产一般是够自己和家人消费就行，由于生产数量少，所需的资金投入很少。如果是以扩大规模的商品生产，就需要投入一定资金。这就需要银行提供金融服务。农业货款需要抵押，一般是以土地价值和级差地租平均价格作为抵押。农业贷款以低息扶持，国家对从事农业贷款的金融机构实行利息补贴。所以农业土地银行的贷款往往带有政策银行性质。它不同于以利润为目的纯商业银行。它是以扶持农业生产为目的。越是进入现代后的农业越是一个脆弱产业，它的发展离不开金融机构的服务，尤其离不开政策性金融机构的服务。如同工业、商业一样，资金是构成现代农业生产的基本要素，没有资金，只可以发展自给农业，不可能发展现代型的专业化、规模化和商品化的农业。

（二）金融服务是从传统农业向现代化机械化和信息化升级，做大做强现代农业的法宝

从传统农业向现代农业转型，就是生产手段和生产工具的革命，专业化和规模化发展所要求的从机械化到信息化的技术升级，都需要资金投放，作为农业组织，无论是集体组织还是家庭农场，农业的利润率很低，大多是靠政府补贴而勉强维持，因此一般都没有多少积累投入农业的技术升级和农业生产设施及设备的购买。如果需要购买这些技术设备必定是需要金融机构提供贷款服务。然而，现实生活中，由于农业是脆弱产业，受国内外商品供求关系影响，价格波动很大，存在的风险较大，一般商业银行是不愿意提供贷款服务的。

（三）金融服务，可以提高农业经营水平

传统农业是自给农业，投入不计产出，而现代农业是讲求成本管理，投入产出核算的，农业金融机构提供以土地为抵押物的贷款，虽是低息的，但不同于免费赠予，毕竟是要偿息还本的，为了偿息还本，贷款者就要用心经营好农业，力求微利，至少保本，才能使生产能够进行下去。所以农业金融服务，既是对农业的服务也是对农业的约束力和促进其商品属性的发展。

（四）金融服务有利促进家庭农场经济的形成与发展

家庭农场是迄今为止所有进入现代化国家发展现代农业的成功之路。中国要全面实现现代化，通过发展家庭农场来实现现代农业是不可回避的必然选择。这个过程就是小农业向大农业集中的过程。即由分散的小农经济向集体的家庭农场转变的过程。家庭农场经济要实行土地的集中，就需要有农村土地银行提供金融服务。否则，家庭农业农场就无法扩大生产规模和实现扩大再生产。因此，还需要发展农业保险业，降低发展家庭农场的规模农业的风险，为农业提供保障。

二、创新农村金融服务，促进传统农业向现代农业转型

土地银行就是以服务农业农民和农村经济发展服务为宗旨的专业性银行。由于长期对农村金融服务的忽视，以及计划经济时代的农村信用合作社的实践的失效，对建立新型的农村金融服务网络的建设，可以说是从头做起，面临的困难和挑战是许多的。

首先，创新农村金融要解决两个基本问题：一是农村金融的主导形式，是民营为主还是国营或集体为主导。二是如何提高农民的信用度和降低农村信贷风险问题。因为农村金融面对的大量的单家独户的农业小农户，一般除了土地外还有值钱资产可供抵押，农村金融机构如果是民营机构，难以主动进入，如果是国有或集体的银行，则要考虑收益问题。还有农村金融是否真正扎根农村为农村服务，还是充当跳跳板，名存实亡的，农村金融服务成为走过场的游戏。土地银行的主体以股份合作性质，坚持以农民的土地抵押来获得为期5至10年期的低息贷款。主办主体应以多村镇集体和民资等多元产权主体合作发展为主，国家部门和省市区县镇政府扶助为辅。也可以发展以村民入股方式的农村金融合作社、土地银行等金融组织。农民以土地抵押从金融合作社或土地银行中贷款。以5至10年的中长期贷款为主。并建农户贷款的信用评价体系。使村民既是金融合作组织的参股者，也是接受金融合作组织贷款的受益者。形成约束机制，以利于农村金融服务业的长期发展。

其次，中央和省政府主要提供土地银行组建创立的开办费用。而业务开展的利息收入主要用于维持业务运转。包括支付管理人员工资和设施维护费用等，农村土地银行是公益性为服务宗旨，不以盈利为目的，但并不意味着可以任其严重亏损。土地银行要本着精打细算的原则，维持银行的业务收支平衡，在一些欠发达地区，因为业务量和还贷能力相对较弱，难免会出现收支不平衡，对此，要分类对待。对发达地区土地银行要求做到微利经营，而对欠发达地区的农村土地银行则要求保本经营。对于一定的亏损额度给予补助，以维持政策的服务业务持续运行下去。

第三，借鉴发达国家发展农业金融的经验，加强对农村土地银行从业人员的职业培训。欧美在发展现代农业的农业金融服务过程中，有许多经验值得借鉴。同时要建立一支农业金融服务的专业队伍。提高从业人员的金融业务素质，特别是学习与借鉴发达国家的农村金融业发展和为家庭农场经济提供金融服务等的成功经验，为我所用。国内的政策和专业商业银行要为农村金融服务人员提供业务培训，提供结合中国实际，探索与创造出一套具有中国现阶段家庭承包制度和农业产业化需要的农村金融服务体系。

第四，发展农业保险，为家庭农场发展解除后顾之忧。农业保险问题一直都有人呼吁，但实际操作起来却面临许多困惑。主要是农民的保障意识不强和交纳保费的困难问题。这里有意识观念，也有交费困难无力参保和理赔的困难等诸多因素。对有能力参保的大型农业组织来说，参保能力不成问题，但也存在理赔的信用顾虑问题。所以至今农业保障在许多地方尚未发展起来。国家和省市要把对农业的投资，很大一部资金用于发展农业保障。通过发展农业保险，解除家庭农场发展规模农业的后顾之忧。使以家庭农场为标志的现代化农业早日发展起来，成长为中国现代农业的主导力量。

第五，加强对农村土地银行的监督，确保农村金融组织运行与发展绩效。银监会审计部门和农业银行加强对农村土地银行的指导、监督和审计。严防因贪污挪用等违法行为，把农村金融服务体系引入困境。同时，对接受信贷服务的农民要加强诚信教育，让他们树立诚信意识，遵守参与农村金融合作或接受农村金融信贷服务的管理条例和规章制度，共同维护农村金融服务的发展，确保农村金融服务体系沿着既定的目标迈进。

参考文献：

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（责任编辑：陈 勇）