有了闲钱 ，提前还房贷划算吗

经纬

当我们手头有了一些闲钱后，要不要考虑提前还房贷呢？对大多数传统中国人来说，欠钱的感觉并不好受。今天小编就为您详解提前还款是否划算。

怎样提前还款才划算？

小李买了一套房120万元，向银行贷款50万元，贷款时间为20年。过了一段时间，小李自己手里攒了10万元，他打算把这10万元提前还给银行。我们来计算一下：

我们以目前市场上利率最低的公积金贷款为例，当前公积金利率为4.5%，贷款金额50万，贷款20年，在网上随便找一个房贷计算器算一下，20年后还款总额为75.9万。

假如我们手中有10万元，一年后进行了提前还贷，20年后，我们还款总额变为60.5万。由此算来，总的还款金额由75.9萬减至60.5万，可减少15.4万。

有人会问，如果我的房贷利率比较高呢？比如，贷款利率是基准利率的1.1的买房人，他们的贷款利率高达7.205%，他们适合提前还款合适吗？我们来计算一下：

同样的50万贷款，20年后本息94.5万，同样一年后提前还款，如果提前还贷10万，20年后本息还款额变为75.3万。还款金额减少了19.2万。

提前还款公积金和商贷节省额比较

由此可见，如果你正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。 商贷提前还款，节省的金额会更多，提前还款比较划算。如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。

理财专家分析指出，在贷款的前几年，由于本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款前几年尤其是前5年间，一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，则剩余贷款的利息负担也会相应减小。

如果我们不提前还款，用于投资呢？ 我们以这10万元为例，以最为简单的5年定期存款来做投资，如存光大银行，5年定期存款利息为5.225%，满5年后再续存5年定期，直存到20年。20年后我们得到多少钱呢？本息总额为25.3万元！这也是一笔很大的收益。

这些情况不建议提前还贷

理财专家建议，很多人都喜欢提前还贷，不喜欢欠银行钱。但对于现在的财富管理理念而言，如果没有最大程度利用好资金的价值，是对资金的极大浪费。如果能够找到一款收益高于此贷款利率的投资产品，那完全可以通过投资获取收益来抵充贷款产生的利息。

如果是家里经营生意，手里需要更多的流动资金，这种不建议提前还款。分析认为，一般生意人的年化收益率往往在10%以上，再说生意人往往需要拆借资金，如果一旦用钱，再到银行贷款的话往往利率较高，所以不建议提前还贷。

风险抵抗力比较弱的家庭，不建议提前还贷：比如，张先生今年40岁，年薪30万元左右，太太全职在家照顾两个孩子。家庭财产如下：住房一套自住，市值300万元，有100万元房贷，月供6000余元。目前，家庭现金存款约10万元。这10万元，用于提前还房贷，还是投资？专家分析认为，手有余粮，心中不慌。作为普通家庭而言，需要留下家庭备用金，以防万一有意外发生。此种情况不建议提前还款。

哪些人适合提前还款

一、不愿意有负债，不想承受过大生活压力的人，关键是无债一身轻。买房毕竟是用来生活，如果一笔贷款放在头上是很重的负担，为此吃不好睡不好，那还是提前还了吧。

二、购房不久，处于还款初期的人。由于刚开始还贷，本金基数大，利息相应高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。

三、希望将房子作为融资工具、从银行获取更多贷款的情况。近年房价上涨较快，部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多，如果将房屋按揭贷款还清，再以房产抵押从银行贷款往往能获得更大授信额度。