秀山构建民族金融示范县的SWOT分析

王冬生

摘 要：运用SWOT分析方法对秀山①构建民族金融示范县进行分析，通过优势、劣势、机遇和挑战四方面分析，得出秀山县建立民族金融示范县是可行的结论。

关键词：秀山；民族金融示范县；SWOT分析

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）10-0131-06

一、金融示范县概念及SWOT方法

（一）金融示范县概念

所谓金融示范县是指金融发展具有一定的聚合能力、辐射能力，金融机构基本到位、金融市场基本健全，金融信息反映比较通畅、快捷，金融服务比较全面高效，对其他县具有一定的指导示范作用的行政县。

民族金融示范县主要是指金融示范县位于少数民族自治地区的中心或枢纽位置，对周边民族县有其金融的聚合和辐射能力，并主要服务于自身民族地方经济的发展，对其他民族县金融发展起到示范作用。

（二）金融示范县的特点

金融示范县具有如下特点：（1）金融机构基本完备，金融市场基本健全；（2）能够提供多种有效的信息和服务；（3）一定规模的资金吞吐；（4）对其他类似县具有带头示范作用。

民族金融示范县还具有金融发展可以享受到各种民族优惠政策、可以从贫困地区起步并产生飞跃式发展的特点。

作为示范县要求该县有一定的经济实力，或超越周边的经济潜力，能够吸引外来资金或外来企业，基础设施良好，社会文化环境较好，金融体系基本完备，结构基本合理，金融机构数量多，比较集中，金融法规比较齐全，能吸引金融专门人才，拥有良好的区位优势。

（二）国家各级优惠发展政策

《国务院关于实施西部大开发若干政策措施的通知》（国发[2000]33号）规定：“加大金融信贷支持。银行根据商业信贷的自主原则，加大对西部地区基础产业建设的信贷投入，重点支持铁路、主干线公路、电力、石油、天然气等大中型能源项目建设。加快国债配套贷款项目的评估审贷，根据建设进度保证贷款及早到位。对投资大、建设期长的基础设施项目，根据项目建设周期和还贷能力，适当延长贷款期限。国家开发银行新增贷款逐年提高用于西部地区的比重。扩大以基础设施项目收费权或收益权为质押发放贷款的范围。增加对西部地区农业、生态环境保护建设、优势产业、小城镇建设、企业技术改造、高新技术企业和中小企业发展的信贷支持。在西部地区积极发放助学贷款及学生公寓贷款。农村电网改造贷款和优势产业贷款中金额较大的重点项目，由农业银行总行专项安排和各商业银行总行直贷解决。有步骤地引入股份制银行到西部设立分支机构。”西部大开发金融优惠扶持政策，对西部民族地区的经济发展产生了巨大的促进作用。

同时，国家还出台其他支持西部地区或民族地区金融发展相关政策，引导银行业金融机构加大业务创新及改进金融服务、加大西部地区机构和网点建设等。2004年，财政部、国家税务总局联合下发《财政部、国家税务总局关于试点地区农村信用社税收政策的通知》，对试点地区农村信用社实行三年减免企业所得税的优惠政策，其中对中西部地区农村信用社企业所得税全免；2006年，经银监会与财政部、国家税务总局沟通协调，又对此政策进行延长，对减轻西部地区农村信用社的财务压力起到了重要作用。为促进新型农村金融机构的发展，2009年，在银监会的努力下，财政部制定出台了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对新型农村金融机构实行定向费用补贴政策。规定：对上年贷款平均余额同比增长，且达到银监会监管指标要求的贷款公司和农村资金互助社；上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴。这些措施的出台对引导鼓励西部地区农村金融机构发展起到了积极的作用。

（三）民族地区发展优惠政策

国家规定对民族自治地方要加大金融扶持力度。《中华人民共和国民族区域自治法》第35条规定：“民族自治地方根据本地方经济和社会发展的需要，可以依照法律规定设立地方商业银行和城乡信用合作组织。”第55条规定：“上级国家机关应当……从财政、金融、物资、技术和人才等方面，帮助各民族自治地方加速发展经济、教育、科学技术、文化、卫生、体育等事业。国家制定优惠政策，引导和鼓励国内外资金投向民族自治地方。”第56条规定：“国家在重大基础设施投资项目中适当增加投资比重和政策性银行贷款比重。”第57条规定：“国家根据民族自治地方的经济发展特点和需要，综合运用货币市场和资本市场，加大对民族自治地方的金融扶持力度。金融机构对民族自治地方的固定资产投资项目和符合国家产业政策的企业，在开发资源、发展多种经济方面的合理资金需求，应当给予重点扶持。国家鼓励商业银行加大对民族自治地方的信贷投入，积极支持当地企业的合理资金需求。”第58条规定：“上级国家机关从财政、金融、人才等方面幫助民族自治地方的企业进行技术创新，促进产业结构升级。”第60条规定：“上级国家机关根据国家的民族贸易政策和民族自治地方的需要，对民族自治地方的商业、供销和医药企业，从投资、金融、税收等方面给予扶持。”第63条规定：“上级国家机关在投资、金融、税收等方面扶持民族自治地方改善农业、牧业、林业等生产条件和水利、交通、能源、通信等基础设施；扶持民族自治地方合理利用本地资源发展地方工业、乡镇企业、中小企业以及少数民族特需商品和传统手工业品的生产。”

《民族区域自治法》目前还在继续执行的政策只有两项，其中一项是：“民族贸易和民族用品生产贴息贷款”。1981年7月，中国人民银行总行下发了《关于对民族贸易和民族用品生产企业给予低息贷款的通知》，要求对生产少数民族特需用品的定点企业所需流动资金和中短期设备贷款，以及“民族贸易县的民族贸易企业”的流动资金，给予低息贷款，利率优惠1.08个百分点，1988年起提高到优惠2.88个百分点。2012年，国家出台《少数民族事业“十二五”规划》，在政策措施中明确要求：鼓励金融机构在满足审慎监管要求和有效防范风险的前提下，在民族地区设立分支机构，加大金融服务力度。

重庆直辖以来，有关部门出台了《重庆市实施〈中华人民共和国民族区域自治法〉办法》等相关法规，为重庆市完善和发展民族区域自治提供了重要法律依据和保障。

（四）贫困地区发展优惠政策

国家极其重视贫困地区发展，谋求地区的平衡发展和全社会和谐，对贫困地区采取积极的支持和优惠政策，认真抓好贫困地区的脱贫工作。《中华人民共和国民族区域自治法》第69条规定：“国家和上级人民政府应当从财政、金融、物资、技术、人才等方面加大对民族自治地方的贫困地区的扶持力度，帮助贫困人口尽快摆脱贫困状况，实现小康。”

《民族区域自治法》目前还在继续执行的政策只有两项之中的一项针对贫困地区的，名称为“少数民族扶贫贴息贷款”。自20世纪80年代中期开始，国家对少数民族聚居的贫困地区实行信贷扶贫政策，贷款利率先是执行优惠1.44个百分点，后来执行优惠2.88个百分点。

（五）秀山县自身发展需要

秀山县作为重庆市“一圈两翼”中的渝东南翼，属于重庆市民族自治地方，本身由于多种原因落后于重庆市的一般县域发展，作为西部民族地区自治县，又属于国家贫困县，秀山县要在重庆直辖市发展中不拖后腿，甚至要在重庆市、在西部民族地区竖起发展的标杆，要实现秀山县人民的小康生活，要发展秀山县的民族产业，建设农业现代化，发展自己的工业产业集群，发展商贸物流等三产，秀山县的城市改造、城镇建设、秀山县的交通建设、建设社会主义新农村、完成重庆市的城乡统筹和万元增收等，都需要秀山县金融业加速发展来提供支持。

（八）一定量金融发展积淀

截至2011年，秀山县的金融机构已达14家，金融机构已形成3类，包括银行机构、保险机构和其他金融机构，银行机构7家，保险机构5家，其他金融机构两家，此外还有服务金融机构的中介机构。①金融机构已有一定的规模，业务发展势头看好。以前，建设银行曾在秀山县设立支行。农村信用社和秀山县邮政均已建立统一法人和改建为银行。银行贷款的担保机制正在形成。

（九）独特地理位置和历史影响

秀山县位于重庆直辖市东南，是渝东南翼最东南端，属于武陵山区腹地，其襟黔带楚，东临湖南，南接贵州，北通重庆和湖北，为渝鄂湘黔几省交界的中心地带，历史上从清朝开始，就形成了牛的交易市场，而方圆200公里服务内无大城市依托，五大金融中心市场辐射，这种地理优势是其他周边县市所不具有的。秀山县与周边直接相邻的县有：重庆的酉阳县，贵州的松桃县、沿河县、印江县，湖南省的花垣县、保靖县、龙山县；这七个县与秀山县一起，形成了以秀山县为中心的核心经济圈，在这个经济圈内，其覆盖面积为20 910KM2，覆盖面积相当于整个重庆市面积的24.5%。外围经济圈来看，秀山县可以辐射到这个武陵山区，被辐射的县市包括重庆市的石柱县、彭水县、黔江区、南川县、武隆县、丰都县和涪陵区；湖南省的桑植县、永顺县、吉首市、大庸县、芦溪县、凤凰县、古丈县、新晃县、芷江县、麻阳县、石门县、慈利县、桃源乡、阮陵县、怀化市和辰溪县；湖北省的宜恩县、咸丰县、巴东县、利川县、鹤峰县、建始县、来凤县和恩施市；贵州省的德江县、思南县、江口县、铜仁地区、石阡县、岑巩县、镇远县、施秉县、三穗县、黄平县和玉屏县，共43个县市，覆盖面积达108 885KM2，面积相当于重庆市的1.32倍。历史上，秀山县便是周边物流、人流、资金的集散地，现今，其仍然是秀山县建设民族地区金融示范区的基础。

秀山县作为渝东南翼的顶端，属于重庆市“一圈两翼”战略的一部分。秀山县的发展刚刚起步，还有很多事业需要发展，大量资源尚未开发，其发展潜力巨大，秀山县作为全国“最具投资潜力百强县”之一，其4个招商分局，完善了招商引资优惠政策，通过招商引资，引进项目已达235个，实际到位资金已达33.89达亿元，有6个企业总部（分部）落户秀山。秀山县的交通便利，渝怀铁路、渝湘高速、国道、省道穿过或经过，中心乡镇通有柏油道路，秀山县有备用机场可启用，电话、宽带通信已到达村级，“一城两园”建设已完成大半，金融一条街已准备规划，通过优厚的待遇，吸引全国高级金融专门人才来秀，帮助建设金融示范区，随着“十二五”金融规划实施，秀山县金融机构和金融市场体系将初步搭建完成，将更有利于金融示范区的建设。

三、劣势

（一）金融系统自身还未构成完整体系

秀山县金融机构体系不完备，秀山县现有金融机构只有银行机构和保险机构，缺乏证券机构，服务于金融业的中介机构单调，保险机构资产规模远远低于银行机构，保险机构的人员配备还不到位；金融市场基本上还没有构建，基本上没有货币市场和资本市场，票据贴现交易市场比较狭窄，缺乏资金拆借市场，短期债券市场、回购市场等，缺乏股票市场和长期债券市场及基金市场；大量资金没有对经济发展项目进行配备，存款增长主要是企业贷款派生存款，居民储蓄增长缓慢，贷款增长主要是政府主导类基础设施项目融资，市场项目的融资发放不多。

虽然，人民银行已着手征信体系建设，但社会信用中介体系尚未完全建立。沒有统一的以信用征集、调查、评价和公证为内容的信用制度。信用中介体系的缺位，标志着信用制度存在着很大的缺陷。这种缺位，增加了交易成本，影响了经济的有序顺畅运转，也是三角债丛生、中小企业贷款困难和个人大额消费信贷难的重要原因之一。另外，秀山县金融工具不多，金融创新能力弱，业务品种单一。各金融机构业务同构现象较为严重。不同银行提供的服务大同小异，缺乏特色。银行业务仍主要集中于资产负债业务，中间业务规模偏小，衍生金融业务、证券业务还没有开展起来；各家保险公司的单一险种规模过大，风险过于集中。保险资金投资渠道狭窄。

（二）属于贫困落后地区

秀山县是民族地区国家级贫困县，为全国592个国家级贫困县之一。2011年，全县人口65.06万人，户籍户数21.15万户，而秀山县低收入人口共6.68万人、1.72万户，各占全县人口总数的10.27%，占全县户籍户头比例为8.13%。全县扶贫开发集中在四个片区，即太阳山片区、川河盖片区、平阳盖片区和八面山片区。这些地区远离县城，金融业发展难度相对要大，银行网点的建设成本高，亏损的可能性比较大，保险市场开拓难度大，证券市场的发展几乎不可能，各种社会基础设施建设都不太到位，属于资金净投入区。

（三）周边地区相互竞争

由上页表4可知，2011年，秀山县存款余额为78亿元，在渝东南翼各县中排名第6，黔江区和石柱县分别为第1名和第2名，其存款余额占渝东南翼存款总额的14.9%，尚不足1/6，贷款余额为60亿元，其贷款余额在渝东南翼各县中排名第4，武隆县和彭水县分别为第1名和第2名，占渝东南翼贷款总额的15.67%，尚不足1/6。显然，目前秀山县的金融发展要与之竞争并要超过的重庆市渝东南翼还有3～5个县，其在渝东南六县中优势不明显。

由表5可知，2011年，秀山县存款余额为78亿元，在周边8县中排名第2，秀山县和酉阳县分别为第2名和第1名，其存款余额占周边8县存款总额的17.71%，超过1/8，贷款余额为60亿元，其贷款余额在周边8县中排名第1，秀山县和酉阳县分别为第1名和第2名，占周边8县贷款总额的27.62%，超过2/8。显然，秀山县的金融水平就贷款而言处于第一位，目前秀山县的金融发展需要超越的县是酉阳县，对秀山县来说，在周边8县中必须超过酉阳县才能居于首位。

（四）金融文化水平比较低

秀山县缺乏高层次人才，整体文化水平不算高，尤其广大农村农民文化水平不高，对金融知识的认识比较浅，存在农民对金融机构、金融工具不了解，甚至存在自己储存现金，不存入银行的现象，边远乡镇接受金融教育、培训的机会比较少，对现代的电子金融、电子货币和信用卡、自助设备、网络银行等现代金融手段和设备不熟悉，参加农业保险、人寿保险、财产保险等更是不愿涉及，认为这是白白送钱给保险机构，中小学校教材中的金融知识介绍比较少，而只侧重于文字和理论，对人民币的了解不透彻。

四、机遇

（一）西部大开发战略推出

1999年6月17日，江泽民总书记发出西部大开发的号令，同年11月中央召开经济工作会议时，已正式启动和实施西部大开发的战略。2006年12月8日，国务院常务会议审议并原则通过《西部大开发“十一五”规划》。

2010年7月5—6日，国务院召开西部大开发工作会议。会议强调：深入实施西部大开发战略是实现全面建设小康社会宏伟目标的重要任务，西部大开发在中国区域协调发展总体战略中居于优先地位，要以培育特色优势产业为龙头，大力发展农牧业、现代工业和服务业。

“十二五”是重庆市纵深推进西部大开发的五年，要使重庆市综合经济实力上一个大台阶，要改变重庆市城乡二元经济结构，秀山县作为重庆市渝东南翼的最东南端，作为西南民族地区自治县，作为重庆市直辖县，作为渝、鄂、湘、黔四省交界的物流、人口流、资金流的中心地带，作为武陵山经济圈的腹地，面临着建设金融示范区的重大机遇。

（三）长江上游金融中心建设

2005年12月召开的“重庆发展论坛·05中国西部金融论坛”上，重庆市委、市政府提出要将重庆市建成“长江上游金融中心”，并将其作为“十一五”规划的金融发展目标。2007年4月的重庆市金融工作会议，明确提出，到2015年将重庆市建设成为“长江上游金融中心”。重庆市的“314”部署也明确了建设长江上游金融中心的定位。

目前，重庆已建成中国西部重要的离岸金融中心和国际金融结算中心，金融业占GDP比重提高到6.1%，居全国各城市第四位，不良资产率仅1%左右，位居全国前三。拥有银行、证券、保险和各类金融中介服务等功能互补的金融组织体系，金融机构数量为西部各地之首。重庆已经有四十多家银行业金融机构以及11家外资银行机构，重庆市境内上市公司30家[2]，重庆市已建成金融资产交易所、药交所，并成为全国第三大路演中心。重庆市成为“长江上游金融中心”必将为秀山县金融示范区提供强有力的支撑，将可以从人力、财力、技术、管理等多方面提供支援。

（四）重庆市作为城乡统筹试验区

2007年，国家发展改革委批准重庆市和成都市作为统筹城乡综合配套改革试验区（发改经体[2007]1248号），重庆是唯一一个城乡统筹的直辖市，中国两大统筹城乡综合配套改革试验区之一。

2009年，国务院发布《国务院关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》（国发[2009]3号），要求加快推进统筹城乡综合配套改革，着力解决三农问题，始终把解决好三农问题作为全部工作的重中之重。努力把重庆建设成为西部地区的重要增长极，长江上游地区的经济中心和城乡统筹发展的直辖市，在西部地区率先实现全面建设小康社会的目标。秀山县的城乡统筹必然要求其金融体系的支持，如果秀山县能抓住这个机遇，大力发展武陵山区金融，完善金融体系，加大农村金融改革，加大金融市场建设力度，实行金融创新，秀山县金融业发展的前途远大。

（五）重庆市“两翼”万元增收工程实施

重庆发展的短板在“两翼”，“两翼”发展的难点在农村，农村发展的症结在农民收入太低。“两翼”农户的万元增收要求金融提供积极的支持，来完成重庆市的整体发展计划。秀山县必然要求发展农村金融体系。

（六）国家金融改革发展要求

国家“十五”规划的主要任务是解决了国有金融机构的“体制改革”问题。国家“十一五”规划的主要任务是解决了“产品创新”问题。国家“十二五”时期的金融改革与发展，根据中央的安排，应该着力推动“体系完善”。“十二五”时期要不失时机地将金融改革、开放和发展工作的重心从微观层次的金融“改革”转向宏观层次的金融“发展”，即从健全国有金融机构的微观体制、创新金融产品等转移到健全国家整体金融体系、完善金融服务功能等方面来。

相对于秀山县来说，从健全国有金融机构的微观体制、创新金融产品、建立健全县域整体金融体系、完善金融服务功能等方面的任务都需要完成。

五、挑战

（一）农村金融发展

秀山县的县城金融发展形势比较好，但农村金融还存在不少问题。虽然县农村金融在制度建设、体系构建和功能完善等方面取得了一定进展，但金融抑制的现象依然存在，并成为农村金融状况的鲜明特点。农村金融处于较为严重的抑制状态和被边缘化境地，农村金融体系尚未健全，农村金融组织功能不够完善，农村金融需求得不到满足，农村金融服务不到位。因此我们应重点对农村金融发展滞后的原因进行剖析，并在此基础上，提出构建多元竞争、功能互补、适应农村经济社会发展需求的农村金融体系。鼓励金融机构向农村发展，鼓励农村民间金融的建立，金融资源和服务需要向农村作一定的倾斜。

（二）金融体系的制度建设和规范

金融机构入驻后，集聚了众多的金融机构，建设了金融市场后，金融市场的运行管理，金融信息的传递和规范、金融工具的创设，如何规范和监管，需要制定一整套的金融制度和规范，如何防范金融风险等都需要大量的劳动。

总之，秀山县的经济实力、金融实力、基础设施建设以及区位条件已基本满足建立示范县的要求。建设民族地区金融示范县是可行的，但要积极争取国家金融管理当局、国家民委、重庆市对示范县的大量支持，并克服困难，经过一定时间，实现民族示范县建设目标。

参考文献：

[1] 任淮秀，汪涛.投资经济学：第3版[M].北京：中国人民大学出版社，2009.

[2] 爱新觉罗·毓鸣.重庆[EB/OL].http：//baike.baidu.com/view/22814.htm，2012-12-01.

Abstract：Using SWOT analytic method，this article analyzes on constructing a financial representative county of minority in Xiushan.By analyses on the four fields of Strengths、Weaknesses、Opportunities and Threats，the article concludes that it is feasible to constructing a financial representative county of minority in Xiushan.

Key words：Xiushan；financial representative county of minority；SWOT analysis

[責任编辑 吴明宇]