农村信用社在土地流转中如何搞好信贷服务

刘宪锋

摘 要： 土地流转是新时期中央农业政策的新举措，是广大农户改变土地经营权、增加收益的政策保障。作为涉农部门的农村信用社，理应在支农工作中更新理念，搞好信贷服务。

关键词： 土地流转 农户 农信社 信贷服务

党的十七届三中全会和2013年中央1號文件专门出台了有关农业和农村的土地政策。政策指出，要加强土地承包经营权流转管理和服务，建立健全土地承包经营权流转市场。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》也指出，要建立城乡统一的建设用地市场。同时进一步明确在符合规划和用途管制的前提下，允许农村集体经营性建设用地出让、租赁入股，实行与国有土地同等入市、同权同价。以上这些政策和措施的出台，标志着农村土地流转有政策可依，土地流转给农村和农民提供一个更广阔的舞台和发展空间。以土地资源为依托，谋求在资金市场和经营上迈出新步伐。作为连接“三农”纽带的农村信用社，如何理解和把握中央关于农村土地流转以后，对农村信用社信贷支农工作的新要求，以更好地服务于农村、农业和农民，是一个新课题值得探究，我拟就这方面问题提出浅见。

一、农村信用社支农贷款现状

几十年以来，农村信用社生长生息在农村大地，经过了风风雨雨，在支农工作中不断发展和壮大。特别是近几年来，随着改革的进一步深化，农信社支持“三农”、“三牧”的作用得到显现，其对社会的贡献率和社会地位得到提升，在农村金融领域一枝独秀的形式已经形成。以支农为己任，支持农业发展，支持农户增加收入，建立和改善信用生态环境，是农信社追求和打造的良好局势。农村信用社开展的信贷业务品种也在不断更新，信用贷款、小额信贷、抵押担保贷款等多种贷款形式得到群众的欢迎。总体来看，农信社的贷款面对千家万户，以小额、信用贷款为主，以解决农户种子、化肥、农药、农机具资金需求为主的旧的投向格局始终没有突破，传统贷款发放方式没有实质性改变，以单户贷款为主，以抵押、担保贷款为辅，贷款以解决农户基本生产、生活需求为主。贷款额度基本维持在1～3万元之间，超过这一额度，要求借款户提供抵押、担保或开展联保才能放贷。诚言，随着农村经济的发展和国家各项惠农政策的落实，农民的收入和家庭生活状况有了明显转变，对资金的需求渴望呈上扬趋势。1万元或者低于1万元的贷款已远不能满足农户进一步扩大经营生产的需求，抵押物有限，担保人有限，联保人员有限，在很大程度上抑制了农户对贷款的需求。而农信社又有许多内控制度，为了规避信贷风险宁可不放、少放，也不碰制度的高压线。不能贷不敢贷，成了新的贷款需求市场借贷双方都不能打破的界线。

二、现阶段农户贷款需求情况

近几年，随着农业产业结构的调整和种植结构的变化，农户贷款需求呈逐年增长态势。一是土地承包费用每年都以20%左右的速度上扬，一亩地承包费用前三年一百多元，现在上涨到每亩400元左右，还处于进一步上涨过程之中，土地承包费支出占农户每年种地费用的50%左右。二是农用物资上涨过快、过猛。种子、化肥、农药、农膜及农机具等都有较大幅度的增长，这部分资金的投入占到农户当年农业投入的40%左右。三是用工成本的上涨，原来雇佣农工每日工资在60～80元左右，现在达到150元左右，而且用工非常紧张。四是农业属于高风险产业，过去靠天吃饭，现在机电井、浇灌设备等逐步配套，加大了农户的资金投入。由于以上原因，种地农户只要不外出打出，都想扩大种植规模，而且一次性投入较大，因此在这种情况下，大多农户基础薄弱，起步较晚，底子薄，资金需求必须靠借贷满足，向信用社贷款成为他们的首选。过去几千元就可以解决的春耕生产资金需要，发展到现在翻了几番。日常我们看到凡是到信用社申请贷款的农户万元以下需求的很少，一般都在2～5万元左右，更多的是5～10万元之间。这种刚性资金需要是农村土地流转的一种内在表现，因为光靠自身的承包地，无需这么多资金，农户私下转租、转包土地已是普遍现象，透过这个现象我们分析其产生的原因有以下几点：

一是就单个农户来讲，随着土地承包价格的上涨，相应的收益会减少，导致一些农户种地积极性不高，进而采取外出打

工、就近打工，以增加家庭收益，他们将自己的承包田转包给亲朋好友，或者抵偿民间债务，弃地而去。

二是随着国家对农村二、三产业的发展和组织劳务输出及土地承包制度中“增人不增地，减人不减地”的原则限制，许多农户向二、三产业过渡，把自有的承包田转让他人耕种，期限由双方界定。

三是种植业结构调整的需要，由于单个农户承包田比较零散，一家三口或者四口人，分得的承包田少则5处，多则6～7处，不便耕作管理，在一定程度上促使土地流转。

三、信贷资金应向土地流转中的大户倾斜

综上所述，农村土地承包与经营状况已发生了悄悄的变化，这种变化从私下的、局部的转变为全国性的，可以说有“星星之火燎原之势”。面对此情此景，农村信用社也要适应变化，按照中央政策，大力支持农村土地流转，因为中央精神就希望在农村改革中打开突破口，而做到这一点完善土地流转政策、措施是关键。农民对承包土地的转让权、出租权、入股权和抵押权受到国家政策的保护，农户可向金融机构进行融资和贷款，让农民在土地增值中成为受益者，以此增加收入。

（一）农村信用社要调整信贷投向。

在搞好调查摸底的情况下，适时调整信贷投向，选准支持对象，把贷款的支持重点向土地流转大户倾斜，支持承包大户的农业生产资金需求。

（二）制订信贷计划，加大支持力度。

农村信用社每年都要制订信贷执行计划，这一计划是指导农村信用社信贷运行的纲领。所以，在每年的信贷计划制订中，要逐步增加对土地流转大户的支持，弱化农信社惜贷恐贷的心理，树立大农业、大农村、大发展理念。尽管农业是一个高风险行业，但是随着农业保险项目的普及和推广及自身抗自然灾害能力的增强，信贷风险隐患也会降低。农业是一个周期性生产活动，具有连续性，一年受灾不代表连续受灾，一年歉收不代表每年歉收，只要丰收，贷款的偿还就不成问题。

（三）合理确定贷款额度。

土地承包和流转大户的种植面积都在几百亩以上，这是一个需要资金的启动项目。每亩地的总投入基本都在500～600元左右，试算下来，一个生产周期，一般的流转大户贷款需求都会在5～10万元之间。因此，农信社要提前帮助农户搞好贷款试算，摸清、摸准贷款需求实际情况，针对每个农户实际确定不同的贷款额度，帮助解决实际困难。

（四）落实支农政策，农信社理应全力配合。

中央提出要按照完善管理、加强服务的要求，规范土地承包经营权流转，中央支持农民的首创精神，作为涉农部门，农信社更应积极配合、全力支持，真正体现农信社是农民自己银行的特性。