农村信用社经营管理的创新探究

舒野

摘 要：如今，农业银行已经逐渐退出农村市场，邮政储蓄对农村经济的影响力也相对减少，这种经济环境就要求作为农村金融重点服务机构的农村信用社做好其在经营管理方面的工作，从实处出发，为农村金融体系以及农业的发展提供经济支持。因此，农村信用社必须针对其创新不足，尤其是经营管理创新不足而阻碍其进一步发展的问题，采取相应的措施。

关键词：农村信用社；经营管理体制；创新

农村信用合作社在支持农业和农村经济发展上发挥着重要的作用，从五十年代创立至今，农村信用社已经发展成为农村经济的核心金融管理机构。随着我国经济的发展，以及股份制金融机构的不断涌现，金融业也面临着巨大的变革。新的金融管理形式、金融衍生品、金融工具逐渐出现，金融业的竞争也日益激烈。目前农村信用社在经营管理方面存在的主要问题有产权不明、体制混乱、风险性较高等。因此，信用社在未来的工作中，应该建立以产权制度为中心、以完善管理机构为基本，以为地方经济提供服务为目的，创新农村信用合作社的经营管理机制，转变经营方式，通过创新来促进农村信用社的发展。

一、管理机制创新

（一）产权制度的创新。农村信用社存在的主要目的是为了解决农民在农业生产中对资金的需求。其宗旨是农民在资金上实现互帮互助，从表面上来看，农村信用社的资金来自农社员，而事实上，信用社的资金大部分来自国家。尤其是在2004年，央行拿出1650亿为信用社填补亏空，国家成了农村信用社产权的直接控制者，农民社员只拥有名义上的产权。农村信用社应该建立起符合现在企业制度的法人机制。应建立起健全的股东代表大会、理事会和监事会。在理事会的领导下，实行主任负责制。使其所有权、监督权、经营权、管理权之间既互相分离，又互相制约。这种经营体制既能适应当前金融市场竞争的需求又能符合金融机构内部管理的需求。农村信用社在机构之间和部门之间要实行内部独立核算，打破资金、效益、费用、个人所得一体化的混乱做法。在统一领导下，实现资金运营的实存实贷；费用管理上实行多收多支，款项专项审核；效益核算上实行责任控制，各部门之间采取相对独立方针；在个人所得的分配上，根据责任和业绩，奖罚分明。

（二）资金运营方式的创新。当前农村信用社分布不均，经济发展较好的地区，农村信用社的发展也较好。而经济较落后的地区，农村信用社常常处于亏损状态。针对这样的问题，可采取兼并或收购的方式。对其资产、人员、业务进行重组，降低整体风险，使经营水平趋向规模化。针对不良贷款问题，成立专门的管理机构，与信用社的正常业务分开管理，对其单独核算，有专人单独管理，将责任落实到个人，从而有效提高信用社的经营效益，降低金融风险，消化不良贷款。

二、经营观念创新

（一）经营和市场意识创新。作为合作金融体制，农村信用社应该具备所有者财富最大化的思想，来指导企业或个人对财富的管理。然而，目前农村信用社存在着管理不善、成本风险意识差、缺乏竞争和创新意识等问题，今后的农村信用社不应该只追求存款数量的增加，依靠存款量获得效益，而应该把资金投入到经营管理和业务发展上，从而获得效益。在市场方面，农村信用社应该提高其市场地位，采用多渠道市场营销方式，如采用促销策略，主动上门为客户介绍业务。另外，农村信用社要有积极进取的精神，积极了解国内外金融市场发展趋势，随时捕捉行业信息，把好的经营策略运用到自己的经营发展中来，注意推陈出新，创建属于自己的特色。

（二）服务意识的创新。金融业的竞争日趋激烈，在其他方面基本持衡的条件下，服务竞争已然成为最直接的竞争。农村信用社应该摆正自己的态度，从客户的角度着手，不仅要求基本的统一着装、微笑服务、挂牌服务和站立服务，还应该迎合当前金融业的发展方向，利用现代化的科技手段，创新金融服务，努力创造出一个现代化的金融环境，提高服务的质量，使信用社的服务能够趋向于自动化，使农村信用社发展成为现代化的金融企业。另外，农村信用社还应细化服务方式，由以往的静态服务转变为动态，及时为客户解决问题，由以往的定时性服务转变为更为人性化的随时性服务，满足客户需要。

三、业务发展及业务形式的创新

农村信用社在经营管理创新上，应该将业务发展创新和业务形式创新作为一项重要的内容。完善和改革传统的业务形式，采用新型的金融工具为客户提供便利。通过这些革新，引导农村信用社向新的市场和领域发展，同时，也可通过新的业务形式，开发银行尚未使用新的业务种类。

（一）传统的借贷业务的创新。农村信用社资本金较低是制约其发展的主要因素，为增加其资本金，农村信用银行可增加股份金额，通过扩股来吸收资金。存款业务是农村信用社运营资金的主要来源，创新存款业务的主要目的是为了扩大资金来源，吸引资金流入，存款业务的多少取决于存款的安全性、效率性和灵活性。因此农村信用社可以在以往的存款方式基础上开发新的方式，如将一定数额的存款单以有价债券的形式在金融市场上出售，不仅为客户提供了可投资的安全性较高的金融商品，同时也有利于信用社本身的资金流通。

（二）在现代科技基础上，引进新的金融工具。随着计算机技术、网络技术和信息技术的高速发展，电子商务受到越来越高的重视，各金融企业都尝试通过这一新兴渠道发展业务，占领先机。在这种潮流的推动下，农村信用社应该发展和推广网上银行，开发并广泛推广网上支付系统，为客户提供更加便捷的服务。这不仅可以弥补农村信用社网点在各地分布不均的问题，还为其发展业务提供更大的便利，同时网上银行的发展，也是农村信用社趋向于国际化、走向国际金融市场的先决条件。另外，移动通讯设备已经在我国普及开来，农村信用社可以利用这一条件，与通讯公司合作，建立起手机银行，即农村信用社社员可以通过手机银行查询账务，自动转账，自动交费，进行债券交易。农村信用社还可以建立企业银行，即企业通过互联网掌握公司的财政状况，还可以通过互联网，在不需要往返农村信用社网店的情况下，完成转账和工资发放业务。

四、对利益分配的创新

对利益分配的创新可以提高农村信用社的经营效益，同时还可以调动各个信用社及各信用社员工的工作积极性，增强与同行之间的竞争力，促进农村信用社更好更快的发展。

（一）对集体利益的划分。第一点，农村信用社可根据各个网点的业务情况，经营成果来划分为一、二、三类，针对不同的类别，给于不同的经营建议，下达不同的经营指标。对于表现突出的农村信用社应该给与奖励，对于没有达到经营指标的信用社要给于处罚。真正实现奖罚分明，从而督促各信用社要调动工作积极性。第二点，控制各信用社的工资总额，拉开社与社之间的工资总额，打破以往不论经营成果如何，工资同等的策略，让员工的收入和农村信用社的利润挂钩。对于经营效益提高的信用社，可提高其工资总额数，对于经营效益下降的信用社，则要消减工资总额。这样一来，各社就会努力提高经营效益，减少亏损，增加盈利。

（二）对个人利益的划分。对于员工的工资，可根据不同的工作内容和强度制定不同的工资数额，取消因工龄不同所形成的工资差异。对每个员工所负责的工作内容严格监管，没有完成工作内容的要给与相应的处罚，对于表现突出的员工要给于奖励，每个月评出本月的最好和最差给与奖惩。

结语：农村信用社在今后的发展中，可以就以上四点发展创新，将农村信用社打造成为真正为广大农业生产者和小商品生产者提供服务和帮助的国际化金融机构。在经营管理上，要趋向正规化，自动化和人性化。在未来的发展中，走得更远更快。

参考文献：

[1] 样德玲.我国农村信用社经营管理创新研究[D].首都经济贸易大学.2011

[2] 钟志强.关于新形势下农村信用社经营管理的办法的探究[J].现代企业文化.2012（14）endprint