汽车金融的信贷与风险

佟鑫

摘 要：当汽车信贷在国外社会消费贷款中已成为继房地产贷款之后的第二大金融体系时，中国仍在考虑是否需要发展之一。当前银行缺乏对汽车经销商的制约、银行在贷款管理中的“审贷分离”原则也存在一定漏洞。汽车金融风险是系统性的，银行或汽车金融公司、保险公司、经销商只有通过合作、建立战略联盟才能实现各自利益最大化。为此，我们需要展开多种研究我国汽车信贷发展概况。即商业银行个人购车消费贷款、汽车企业金融公司贷款、商业银行信用卡分期付款，从中逐一分析各类汽车信贷方式的利弊以及对当下汽车信贷市场的长远影响，从而说明发展信贷是必然的趋势，更充分认识今后我国车贷市场的正确走势与发展方向。

关键词：汽车信贷；风险控制；战略联盟

1 汽车信贷的概述

1.1 我国汽车信贷的发展阶段

1.1.1 起始阶段（1995年-1998年9月）

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。

1.1.2 发展阶段（1998年10月-2001年底）

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月出又台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。

1.1.3 竞争阶段（2002年以后）

進入2002年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。

1.1.4 成熟阶段（2003年或2004年以后）

目前，整个中国汽车信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，我们认为，衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段。

2 汽车信贷的风险

2.1 风险的主要原因分析

2.1.1 我国汽车消费信贷风险

⑴风险承担机制相对失效风险承担主要是为了风险转嫁，如保险公司和汽车经销商等机构的加盟和合作。

⑵现如今法律不健全，《商业银行法》和《经济法》的相关条款也可以为汽车消费信贷业务服务，但是由于针对性不强，无法对借款人进行有效和较全面的行为规范这样加大了借贷的风险。这样的借贷盲区只能让银行慢慢探索，无法完全放开借贷的深度和宽度。

2.1.2 汽车消费信贷风险的分类

2.1.2.1 内部风险

⑴政策观念不强，违规经营造成政策性风险。

⑵对内部工作人员管理教育不严，引起内部人员操作风险。

⑶贷前的调查不是和贷后的管理不到位造成操作风险。

2.1.2.2 外部风险

⑴国家汽车政策和汽车市场的不断变化带来了政策性风险和市场风险，增加了汽车消费贷款贷款风险的不确定性。

⑵商业银行、保险公司同业间的竞争为不法分子作案提供可乘之机，为贷款埋下了风险的隐患。

2.2 风险的防范措施

⑴应加大保证金比例，对各个汽车销售公司的保证金实行阶梯管理。

⑵加强与保险公司的合作，办理“借款人信用保险。

⑶追加可担保物，确保第二还款有充分的保障。

⑷严格执行信贷操作流程，强化贷款全流程管理。

⑸加强贷后管理。

3 我国汽车信贷的种类

3.1 商业银行信用卡分期付款

招商银行自推出“车购易”汽车贷款服务以来，方便了很多手头资金紧张或想利用资金做投资的购车者，满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式。

3.2 商业银行个人购车消费贷款

汽车信贷中的担保公司，担保公司介入是向银行借款买车程序中一个特别的环节：⑴客户向担保公司咨询，索取资料；⑵客户提出担保申请，填写担保申请表，签订《保险投保承诺书》，保险公司收取担保费，双方签订《担保抵押合同》；⑶担保公司资信调查部对客户初审；⑷担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客户所提供和填写材料的真实性；⑸担保公司将客户的申贷资料提交银行。

目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。担保金额通常为贷款金额的1%到1.5%，价格越高的汽车，一般来说担保金额相对要高一些。

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