大学生个人信用卡消费的研究

刘植灿 文娟秀

【摘要】随着社会经济的发展，“先消费，后付款”已逐渐成为了大学生的消费观念，大学生这一特殊群体正成为未来信用消费领域的“主力军”。本文通过对大学生信用卡使用现状的分析及风险问题的研究，提出一套如何规避信用卡风险和提高大学生信用消费的对策。

【关键词】大学生 信用消费 对策

一、大学生信用卡消费的现状分析

（一）信用卡办卡动机分析

我国第一张针对大学生而设定的信用卡产品是由金城信用和广发银行在2004年联合推出的，发展到至今已有10年的时间。在此期间，各个银行也相继推广了各种不同特点的大学生信用卡产品。

在对广东外语外贸大学南国商学院进行调查问卷后发现，40.2%的大学生拥有信用卡，而其中有实质性持卡消费行为的只占29%。不难发现，睡眠卡、闲置卡的数量占了不少的比重。

图1 信用卡办卡动机

其中，42.5%的学生认为信用卡便于支付的功能是他们开卡的动机；22.6%的学生认为消费过程中信用卡消费有优惠折扣的功能是他们的开卡动机。目前，各个发卡行之间的竞争压力逐渐增大，为了追求营业利润，他们在卡的设计上不断创新，通过与商家合作让持卡消费者拥有更多的优惠，特别是对于消费总量高的大学生群体而言，在这一点上确实有效地提高了大学生开办信用卡的数量；17.4%的学生开卡的动机的用来透支消费，“先消费，后付款”的消费理念也在开卡动机中占据了一部分；然而有16.1%学生只是把开卡当成获得礼品的途径，在申办后并没有去刷卡消费，导致了闲置卡的数量增多，造成了一些资源的浪费。

（二）信用卡消费偏好

大学生在信用卡消费偏好方面所涉及的范围相对比较小，主要是在商场消费，餐饮消费，娱乐旅游和学习等几方面的消费。在对广东外语外贸大学南国商学院进行调查问卷后发现，在大学生信用卡消费偏好中，商场消费占了较大比重，达到了43.8%。随着当今物质生活的不断提高，大学生对物质追求也不断增大，例如iphone、ipad、电脑等数码电子科技产品和服装方面，在商场消费中也占了较大的比例。而在餐饮消费、娱乐旅游消费方面分别所占的比例是22.1%、15.2%，在学习方面的消费更是较少。（见图2）

图2 信用卡消费偏好

（三）信用卡消费频率

在针对广州个别高校中有过持卡消费的大学生调查中发现，一个月刷卡消费的次数在1～3次的大学生占了42.3%，1～3次的消费频率也是在所有消费频率所占比重较大的，而在信用卡的消费金额上面，300～500元的消费金额所占比例也最高。（见表1）

表1 信用卡一个月的消费频率

数据来源：广东外语外贸大学南国商学院学生的调查问卷

二、大学生信用卡消费存在的风险分析

众所周知，大学生是一个基本没有固定收入的消费群体，其收入主要是来源于父母的生活费，而大学生又是一个具备高等教育的群体，在银行信用卡营销策略上，他们成为了“潜力股”。但是在银行激烈的竞争中，有些发卡行为了业务收入和营业利润，追捧着“只追求发卡数量，忽略发卡质量”的理念，造成了在信用卡开卡门槛上不断降低，大学生只需要填一张申请表和身份证及其复印件即可办理信用卡，加上在营销方式上更是不断“创新”，导致了许多睡眠卡，闲置卡的存在，毫無疑问，“零门槛”会导致许多潜在的信用风险。

（一）透支风险

在攀比现象严重的社会当中，大学校园也不例外，追求时尚，攀比心理严重等现象层出不穷，而信用卡的出现，“先消费，后付款”的消费观更是加剧了大学校园的攀比现象。情绪化、非理性的消费行为让本来无固定收入的大学生在一定程度上增加了无法偿还的风险，最终导致透支风险。

（二）使用风险

虽然银行信用卡营销工作人员在学生开卡时有具体讲述信用卡使用的各项条款及注意事项，但是学生在过后并没有对各项条款进行仔细阅读，而且学生在刷卡时容易忽略安全性，容易导致由于使用时的不注意造成的欺诈风险，在刷卡时，应该注意刷卡机的安全性以及周围是否有监控摄像，防止密码被盗取所造成的人身损失。

（三）成本风险

盲目追求发卡的数量的背后只会导致银行坏账率的提高，许多睡眠卡也导致了银行运营成本过高、资源配置不合理，同时，礼品赠送间接也导致了睡眠卡数量的增加，如何制定一个合理的营销策略降低运营成本的同时增加发卡的质量成为了发卡行的一个重要问题。

三、规避风险和提高大学生信用卡消费的对策

（一）银行方面

1.提高大学生的开卡门槛，加强对信用资料的审核。“零门槛”的开卡条件使得睡眠卡、闲置卡的数量不断增加，增加了银行的成本风险。因此，应该对大学生提高开卡门槛，在开卡时应该要求学生出具信用基本资料，对学生的在校信用情况、收入来源、经济状况进行调查审批，再针对客户资料给予授信额度，划分客户信用等级。在从开卡到领卡整个过程中，加强对每一个环节的监督管理，防止信用风险的产生。

2.改善信用卡的营销策略，提高营销人员的整体素质。很多银行信用卡营销人员为了个人的业绩和提成，只追求发卡的数量，忽略发卡的质量，在校园营销的过程中通过利用开卡赠送礼品的营销方式引诱学生开卡，不合理不科学的营销方式无疑增加了信用风险的产生。为此，银行应该建立信用卡营销人员的业绩管理机制，应把开卡后有持卡消费行为的信用卡的数量作为员工的真实业绩，而不应该以开卡数量为标准，这样的业绩管理机制既能降低坏账率又能防范风险。同时，信用卡营销工作人员应对开卡学生认真详细介绍信用卡相关的条款和风险，要让学生真正了解信用卡的各项条款及可能产生的风险。

3.建立大学生个人信用体系。为降低大学生信用卡消费的风险，银行应高度重视大学生信用管理工作，与各高校合作建立科学的大学生个人信用体系，对学生的个人基本情况、收入来源、经济状况、信用记录等信息数据的记载，并通过对信用数据的分析，对学生实行信用等级的划分，授予不同的透支额度，以便降低大学生的信用卡透支风险。

（二）学校方面

1.加强对大学生的信用教育。诚信，是当代社会最为匮乏的资源。作为高校高等教育，应加强教师队伍建设，根据社会发展情况，合理安排大学课程教育结构，注重大学生诚信教育和道德教育的发展，端正诚信教育在大学中的位置。有效开展诚信教育应加强理论与实践的结合，在课程设计方面，可增加有关诚信的必修课或者通选课，通过课程的理论知识教育，加强学生的诚信理念和素质。同时，通过真实案例的解析，让学生了解到诚信对一个人的发展、素质的重要性。并在学校的宣传栏、公布栏对诚信知识、理念进行普及、宣传，对于有表现优异的诚信行为的同学进行表扬和奖励，同时，建立学校诚信奖罚机制，让诚信走遍整个校园。

2.普及信用卡知识，加强信用卡知识交流。学校应加强与银行之间的合作关系，定期邀请银行信用卡部門工作人员到学校开展讲座宣传，普及同学们的信用卡知识与如何有效规避信用卡所带来的风险。同时学校学生组织、社团可以组织创立信用卡协会，定期开展信用卡知识的相关活动，加强同学们信用卡知识的交流，同时，可以举办信用卡知识竞赛，让同学们对信用卡有更加一步的了解，同时增加信用卡风险防范的意识。

（三）学生个人方面

1.树立科学的消费观。对于持卡的大学生，要养成良好的消费习惯，树立科学的消费观。在攀比心理严重的大学校园中，有些学生为了满足物质上和心理上的需求，不顾及个人、家庭的经济承担能力而追求时尚，彰显独特的个性，盲目的追求只会加剧攀比的心理，学生应该学会抵制享受主义、拜金主义的诱惑，加强自身的消费心理素质，杜绝攀比现象，抵制畸形消费树立正确的、科学的消费观。

2.树立诚信意识。在多元化价值观的社会当中，诚信才是社会中每个人的无形资本，诚信原则才是大学生应该注重发展的原则。学生在信用卡消费时应该考虑自身的经济承受能力，对于透支应当在规定期限内还清债务，以诚信作为立人之本。另外，学生应当学会自我诚信教育，自觉数量诚信意识。

3.提高理财观念，加强理财能力。学生理财能力的匮乏是还款能力低的一个重要原因。提高理财能力既可以让学生受益终生，在一定程度上又可以降低学生在使用信用卡是的风险。在校大学生应当学会培养成熟的理财观念，抵制无节制的消费，同时多参加学校理财知识的活动或者竞赛，提高理财能力。同时合理安排自己日常的收入与支出，杜绝乱花费的现象，降低使用信用卡时的风险。

四、结论

随着我国大学生的不断增加，他们成为了未来信用卡市场的“主力军”，但是大学生群体的特殊性，在使用信用卡时仍存在诸多风险。因此银行应提高信用卡开卡门槛，加强信用资料的审核，建立大学生个人信用体系，同时学校也应当加强信用教育，普及信用卡知识，而对于大学生而言，应当加强自身的理财能力，树立科学的消费观和诚信意识。

参考文献

[1]蒋雨逍.大学生正确使用信用卡：规避风险的关键[J].浙江经济，2012.

[2]迟春娟.大学生信用卡的风险管理研究[D].华东师范大学2007.

[3]李郎.大学生信用卡消费现象[J].当代青年研究，2006.02.

[4]李娟.对大学生信用卡消费问题的思考[J]，科技创业月刊商务，2009.14.

基金项目：2013年广东省大学生创新创业训练计划《大学生个人信用消费研究》（编号1262013049）。

作者简介：刘植灿（1991-）男，汉族，广东潮州人，广东外语外贸大学南国商学院本科在读，研究方向：金融学商业银行。