深耕“三农”专注“小微”

温平

随着农村经营体系的不断完善，农村信用社市场定位逐渐由原来服务“三农”向深耕“三农”、专注小微转变。把“三农”业务做深做细，把“小微”业务做精做强，是摆在农村信社面前的重要课题。本文作者以四川省达州市农村信用社服务“三农”“小微”为例，对其取得的成效和存在的不足进行了剖析，对进一步做好农信社服务“三农”进行了深入思考，提出了自己思路和观点。

实践篇：

靠改革谱写华章

达州市农信社在加快发展、推进转型的过程中，不断创新金融服务，努力深耕“三农”，做好“小微”服务，在不断加大信贷资金投入，提升县域服务能力的同时，自身业务发展速度和经营质量效益突飞猛进，荣获中国人民银行“改善农村支付结算先进单位”、达州市28家公共服务行业政风行风评测第一名、“金融知识进万家”先进单位、达州市十大“诚信企业”等荣誉。

——服务渠道更顺畅。一方面在巩固农村乡镇网点数量的基础上，通过建立标准网点、简易网点、流动服务网点等方式，加强对金融服务空白乡镇的网点恢复建设工作，满足广大农村居民基础金融服务需求。到目前，全市农信社已恢复设立标准网点4个，简易网点11个，流动服务点18个。同时，对313个营业网点进行了改造升级，覆盖面达97.8%， 2854人延伸金融服务触角。另一方面，积极推进自助服务和电子服务渠道建设，累计布放ATM机311台，POS机1761台，EPOS机4164台，实现达州市行政村助农服务取款点EPOS全覆盖，ATM和POS每个乡镇全覆。

——信用体系更健全。扎实做好农村信用体系建设，广泛开展社会诚信宣传，夯实信贷服务县域经济的基础。到目前，达州市农信社对全市116.53万农户建立了信用档案，评定信用户81.03万户，评定信用村145个，评定信用乡镇3个。共组织全民金融知识普及路演29场，开展电视大赛7场，参赛人员近6000人，发放宣传资料100余万份，覆盖人群达690万。

——金融创新更迅速。一方面通过建立小微企业金融服务专营机构，对小微企业提供专业化的金融服务。目前，达州市农信社已建立微贷中心7个、小企业金融服务中心2个，正规划推广2个。在此基础上，推行信贷客户经理制，全市农信社聘任了客户经理902人，为信贷客户提供一站式、零距离的服务；创新推出了林权抵押、动产质押第三方监管等担保方式，仅2013年，全市农信社就发放林权抵押贷款19笔5737万元，发放动产质押贷款7笔4150万元；创新推出了服务商圈和产业链的“1+N”综合信贷模式，推出服务农业产业化发展的“龙头企业+基地+农户”及“专合组织（协会）+农户”的信贷模式，推出服务社会居民的社区授信服务。同时，全市农信社还先后开通了手机银行、网上银行、短信服务，推出了理财产品、代收代付、代理保险产品、保管箱等金融服务，增强服务功能。

——支持重点更明确。一方面通过设立“农贷专柜”，建立农贷绿色通道，开展定点服务、上门服务和“四下乡”活动，积极发放农户购买良种、化肥、农药、农膜等农用物资贷款和打井、修堰、修渠及农用机具设施贷款，大力支持春耕生产。同时，全市农信社支持发展特色产业项目110个，支持农业产业化龙头企业400个，支持农民专业合作组织9个，带动农户15.78万户，培育种养殖专业大户705人。另一方面，积极支持社会民生和现代服务业发展。2013年，全市农信社发放社会民生类贷款24.55亿元，支持1650个返乡农民工和失地农民创业，支持986名农村青年及大学生村官，支持2441下岗人员和妇女开展创业就业，支持4056名贫困大学生完成学业，支持8755户家庭购买住。统计显示，仅2013，达州市农信社就新增涉农贷款373900万元，新增小微贷款184000万元。

——服务质量更优质。推行标准化服务，建立客户投诉处理机制。全市农信社农村网点实行柜员制30个，上岗柜员141人。统一制作了“客户投诉牌”，统一客户咨询、投诉电话96633，并实行首问责任制、限时办结制，推行阳光信贷工程，把贷款条件、贷款流程、利率政策等实行上墙公示，公开投诉举报电话。

——农信队伍更专业。一方面通过招聘大学生到基层网点工作，为农村金融服务队伍补充新鲜血液。仅2013年，全市

农信社就新招聘大学生新员工149人，全部充实到基层一线。另一方面，通过构建学习型团队、全员培训、上挂下派等多种方式，不断提升员工队伍素质。2013年，全市进行了审计、个人理财、党务知识、网络知识、信贷管理以及从业人员职工素养等培训57期，人员4375人次，培训覆盖面达100%。其中，市联社组织培训16期，人员1576人次。

思考篇：

让市场认同农信

尽管达州市农信社在深耕“三农”、专注“小微”上采取了大量行之有效的措施和实践，并取得了一定的成效，但农信社的服务与迅速发展的“三农”“小微”金融需求还存在着许多不足之处。比如信贷模式、经营机制、金融产品、服务质量、品牌宣传等方面均需要大力提升。

——调整服务模式，让市场、客户认同农信社产品。农信社要更好地服务“三农”“小微”，就必须以市场为基础，以客户需求为目标，切实转变服务模式，创新金融产品，满足客户需求。一是为客户提供一揽子金融服务产品。如：以“农贷四包+惠农兴村+金融联络员+增值服务”的服务模式为“三农”客户提供普惠金融服务。主要依托乡镇现有物理网点为农户提供存款、取款、汇款、现金等基础金融服务；以农户小额信用贷款四包制基础，为农户提供小额信贷服务；以蜀信卡、ATM、POS、EPOS及手机银行、电话银行和网上银行为载体，为农户提供现代金融服务；以“社区授信+扶微助小+金融联络员+增值服务”的服务模式为农村种养大户、个体经营户、农民专业合作社提供信贷服务。二是创新信贷产品。围绕“三农”和农村小微企业贷款需求，在扩大林权抵押、动产质押、收费权质押的基础上，探索农村土地流转收益保证贷款和农民专业合作社股权质押贷款，积极扩大农民财产抵押担保范围。

——加强体制机制建设，让市场、客户认同农信社管理。农信社管理好坏直接决定服务的质量，其中管理最重要的环节就是人，只有提高人的主观能动性，才能最大化增强服务“三农”“小微”的力量。在法人结构治理上，一方面在稳定县域法人地位、维护体系完整、坚持服务“三农”的前提下，进一步深化农信社改革，积极稳妥地组建农村商业银行，更好地发挥支农主力军作用。另一方面，从大股东选择、董监事成员的确定、议事规则和决策机制等方面着手推进有效制衡机制建设，从制度层面上督促和激励各方作用的充分发挥。

同时，要建立激励考核机制。如：建立农村网点等级考核办法，以网点所在地的环境资源禀赋、存贷业务规模、交易笔数和交易金额等参数，对乡镇网点实行等级管理，并在业务经营范围、授权管理、产品投放、员工激励等方面实行差别化管理。在此基础上，要推进现代银行经营管理体制建设，提升精细化管理水平，继续深入总结网点转型，流程银行、经济资本、管理会计等经营管理机制和信息管理系统建设。

——加强客户营销维护，让市场、客户认同农信社情感。农信社深耕“三农”、专注“小微”必须要与客户以利益为纽带，建立深厚感情，培育“永不走”的客户。一是建立目标客户储备库。农村区域信贷服务中心要对服务区域内的专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农村企业等建立信贷客户储备库，提高服务的针对性和有效性；提供普惠金融服务网点要对服务区域内相对富余的农户建立存款、理财、代理保险等投资理财业务目标储备库。二是提供快捷结算渠道。通过提高现代金融知识普及率、提高现代金融机具布放率，提高现代金融机具的使用率，进一步让客户享受方便快捷的金融服务。三是转变客户经理职能。客户经理在做好评级授信、管好经手贷款的基础上，担负起对农信社新产品、新服务的宣传职责。四是畅通农村金融消费者诉求渠道，妥善处理金融消费纠纷，通过开展送金融知识下乡、入社区、进校园活动，提高金融知识普及教育的有效性和针对性。五是实施“阳光信贷”、限时办结等制度，让客户信任，让市场接纳。

——加强农信社队伍建设，让市场、客户认同农信社服务。优质服务的核心是队伍，让市场、客户认可农信社服务就必须加强农信社队伍建设。一是要大力推进职工素质提升工程，逐步建立科学化、制度化的培训教育体系，有针对性地对员工开展上岗、在岗、转岗、晋级等岗位专业知识和技能培训，在提高员工的业务素质和工作技能的同时，普及员工的“三农”知识，做到知农、助农、惠农。二是要大胆启用新人，把能做事、做成事的青年员工调到农村大集镇、重要岗位开疆拓土。三是公开投诉渠道，借助社会力量对服务行为进行监督，并建立优质服务长效机制。

——加强金融服务宣传，让市场、客户认同农信社品牌。一是进一步加大力度推进“惠农兴村”“扶微助小”两大金融民生工程，喊响普惠金融口号，积极践行社会责任，提升品牌价值，将农信社提升到一个新高度。二是整合宣传资源，开展类似“四川农信杯”全民金融知识大赛、“农信杯”青年歌手大赛等有影响力的活动，并利用一切纸质、网络媒体大力宣传四川农信品牌。三是通过电视、广播等渠道，开办与当地普通居民联系紧密的农村金融知识专题讲座。四是通过进校园、进企业、进社区、进村社、进单位的“五进”活动，把金融基础知识和农信社的新产品新业务送到普通百姓手中。五是在农村乡镇网点建立业务咨询台，接受广大群众的咨询。同时，加强金融信息联络员培训与管理，提升农村金融服务宣传的广度和深度。

（作者系四川省达州市农村信用联社副主任）