银行信贷管理中若干的问题的探讨

兰红

【摘要】信贷服务项目是银行的基本项目之一，在银行的日常运营活动中占有很大的比重，它可以将社会闲散资金整合再有效利用，同时也给银行带来了可观的经济效益回报，是每一个银行在经营活动中都会重点关注的工作环节。但是根据对现有大多数银行的取样调查分析表明，在信贷管理工作中普遍存在着一些无法忽视的问题，轻则影响银行工作效率，重则阻碍银行的稳固持续发展，因此迫切需要解决。本文就列举出这些问题并提出一系列相应的应对策略。

【关键词】银行行业；信贷管理；存在问题；应对策略

信贷业务是银行工作的关键环节，容不得一点点差错。但是就目前我国银行行业而言，许多银行机构的信贷服务项目质量严重下降，信贷分支利益逐年下滑，操作流程不够规范，信贷风险内部体制薄弱。这样下去会严重危害到银行业整体的长久健康发展，许多银行都很焦急，迫切想要找到有效的应对措施，以至于信贷管理问题已经变成一个全行业都重视的难点问题。

1、银行信贷管理中存在问题

1.1贷款流动性差

目前银行信贷管理中存在的首要问题就是贷款的流动问题了，流动性差已经成为很多银行信贷中的普遍通病了。某些客户要求银行发放贷款的时候往往还有一些贷款没有还清，故再借新贷还旧贷，新贷变旧贷，旧贷到期以后再借新贷去还，最终形成一种恶性循环，致使贷款堆滞，流动性差，很难实现银行的活跃化经营。在这样利滚利、一笔接一笔的贷款项目下，不仅使得贷款客户欠债越积越多，最终根本无力还清，只能破产或者逃走，这样更使得银行走进一个死胡同，在大量贷款没有缴清的情况下还要进行贷款活动，可周转资金越来越少，给银行信贷资产管理带来极大的风险，并且长期贷款没有及时回收就会变成死账、呆账，严重影响到银行的综合效益，阻碍了银行的长期发展。

1.2贷款集中程度高

在一些银行的长期信贷客户中，往往是极少的固定用户占有了极大的贷款额度，贷款往往集中在一个小范围的个人或企业中。银行这样做无非是为了让贷款发放更有信用保障，贷款回收更简单更轻松，但同时这样做风险性也会非常大。因为这些小范围客户掌握着大部分的贷款额，一旦人员或企业出现什么问题，那么贷款催缴工作就会难上加难，银行也就缺乏足够的资金去进行后续的信贷活动，最终危害到的还是银行本身。

1.3客户种类固定

银行行业信贷管理工作针对的客户通常种类固定，都是一些相类似的企业或者个人，这与银行的运营观念是相挂钩的。银行会认为一些信用度良好的客户可以长期保持，然后再根据客户类型开拓一些类似的客户群，这样做固然能够保证贷款回收工作的安逸和便捷，但同时因为客户种类过于单一、资产风险抵抗能力不足而严重制约着银行信贷管理的升级提高，对银行的长久发展不见得是件好事。所以银行目前要做的就是大力发展新类型客户，拥有一批稳定、忠实、抗风险能力强、实力雄厚的客户群，在给他们大力提供信贷服务的同时也促进了银行自身的发展，达到双赢的局面。

1.4信贷信息不透明

我國银行多是国有企业，长期陈旧老式的经营观念和模式导致了信贷信息不透明，服务质量真实情况不能很好地展现给外界，缺乏相应的监督管理机构，内部数据不公开、不公正，与真实情况相差甚大，导致其信贷信息失真严重，不利于银行完美地适应市场经济大环境。如果长此以往，银行必然陷入运营僵局。

2、银行信贷管理问题的应对策略

2.1加强信贷管理制度建设工作

对银行信贷管理制度的完善和强化，主要包括两个方面：一是针对目前银行业普遍缺失的一些信贷管理制度体系要制定好相应的标准和规则，并完善详细准确的相关步骤流程，同时确保执行力度够大以保证相关流程步骤的正确认真实施，要综合考虑到信贷业务的各方面风险情况才能进行下一步的服务，将银行自身所需要承担的风险降到最小；二是对现有的一些不足或遗漏的信贷业务流程进行调整和添加，强化银行自身面对风险的辨别和应对能力，增强银行综合市场竞争力。

2.2调整信贷管理政策

针对银行用户类型过于单一这一问题，可以通过调整信贷管理政策，大力开拓新客户这一有效对策来解决。通过制定信贷风险政策，将银行信贷服务的门槛降低，扩大客户种类，并保持一批以国有企业为主的忠实客户，将客户体系整体优化，加大信贷发放力度，可以保证银行在适应现代市场环境的前提下大力发展，信贷服务项目不断升级。

2.3运用新式管理手段，提高管理效率

从提高银行信贷管理效率这一角度来看，可以采用设立二级信贷业务工作机构的方法来完成。二级信贷业务工作机构一般可以分为四种，评级授信、评估项目、审批贷款和后期追踪四个功能，这些二级机构的设计，既可以将信贷管理体系不同部门机构之间衔接得更加紧密，使管理工作统一化，同时又相互制约、保持平衡，共同促进以保障银行信贷管理工作的持续有效开展。

2.4加大不良贷款催缴力度

在银行把贷款发放出去以后，如何合理高效地进行回收也是一项重要的工作内容。贷款长期积压会变成不良贷款，对银行是一种严重的损失，我们可以借鉴一些成功的银行信贷模式来对不良贷款进行更好地处理。在发放贷款前要严格审查担保资格，并将贷款分期发放出去；在贷款催缴过程中可以联系当地相关部门来共同实施催缴工作，必要时候可以采用法律手段去强行缴收过期贷款，还可有效利用分期还款的方式来减轻银行和还款人双方的压力；在不良贷款形成以后还可通过打包出售、还本免息等方法来尽量减小银行损失。总而言之，要利用一切合法可行的手段措施去保证银行贷款的回收力度，也就是对银行信贷管理出现问题的最好解决策略，最终使得银行收到的经济效益最大化，为银行行业发展也为我国经济建设发展奠定坚实的基础。

结语

上文简要介绍了一些银行信贷管理中存在的问题以及相应的应对策略，应该还有很多其他方面没有涉及到，但限于篇幅就不一一列举了。本文是作者多方面查阅金融相关资料总结而成，旨在给同行业工作者提供一点参考。如有不当之处还望大家批评指正，帮助我更好地完善本文。

参考文献

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