信用卡应用及管理的相关问题研究报告

徐艳洁

摘要：苏州作为我国经济较发达地区，其在国内信用卡市场上占据着优势地位，与此同时，中国信用卡市场竞争越来越激烈，引起了诸多问题。本文通过系统的分析，了解有关苏州信用卡概况，以及发现的相关问题，加深了对苏州地区信用卡市场环境的了解。

关键词：信用卡 市场 苏州地区

在市场经济的大潮之下，人们的消费观念正面临一场变革，信用卡的出现无疑加速了这一变革，也推动了市场经济的发展。截至2011年底，中国信用卡市场信用卡累计发卡量为2.85亿张，这意味着每5人当中就持有一张信用卡。

▲▲一.苏州信用卡市场概况

在这个大背景下，苏州作为一个经济较为发达的城市，人口不断增长，消费能力也在增强，吸引了很多外资银行的进驻，信用卡市场的前景为各银行所关注，其竞争也异常激烈，而该竞争不仅仅局限于中资银行，外资银行也加速布局中国信用卡市场，如浦发、渣打、华夏、汇丰等外资银行都已经在苏州安家落户，不可否认，外资银行在产品创新、个人的信用评级和信用风险控制等方面都具有较强优势，而这些恰恰是中资银行所欠缺的，面对眼前这些强有力的对手，苏州各银行都采取措施来应对挑战。

通过调查，我们发现苏州各银行为了发展信用卡客户量，采取了多种手段，比如丰富信用卡的形式功能，降低信用卡申请门槛等来吸引客户。

首先，信用卡已不再是单纯的消费工具，更是时尚的标签，就招商银行而言，该行先后推出了MINI信用卡、Hello kitty信用卡、哆啦A梦信用卡、MTV耍酷信用卡、QQVIP联名卡，都吸引了众多年轻人的参与，实行对年轻消费群体的深度经营策略。此类信用卡除了丰富的卡片种类和活潑多样的卡面设计，同时也在信用卡产品功能和服务体系上不断满足年轻人的需求。

其次，随着苏州的国际化，各种外来人才的流入，为了适应不同人群的需求，现在的信用卡也朝着客户、产品专业化的方向在发展。银行充分了解各类人群的生活状态，汇聚生活观念和爱好相似的各类族群，以金融产品为平台进行有针对性的营销，从而有效提高了信用卡的使用率。例如，针对不同的人群，提供了航空卡、商务卡、白金卡、无限卡等特色产品，每一位顾客都能根据自己的需求选购。

▲▲二.苏州信用卡市场存在的问题及对策

在苏州信用卡市场这块大蛋糕上，我们可以看到诱人的利润，但是我们不能否认就是这些利润造成市场积烈的竞争，从而导致了信用卡市场目前的混乱情况。因此，我们需要充分了解目前信用卡市场所存在的问题，并提出相应对策。

（一）信用卡风险问题

信用卡带来的风险是双方面的，对于客户他们得面临刷卡的安全问题，而对于银行也得承担坏账的风险，苏州目前外来人口占到了一半，流动性较大，给银行管理带来难度，带来的风险也不可小视，因此风险管理显得尤为重要。信用卡的安全管理关系到银行和客户的利益，因此，双方都要注重这一方面的工作。客户也要加强安全意识，保管好个人信息，经常与银行方面沟通，对可疑现象及时反映，以防止自己的财产受到侵害；而银行要完善征信体系，加强密码和账号的计算机源程序的管理，对客户身份的识别要谨慎，对客户的信息保管要严密，审核要严格。

（二）大学生与信用卡问题

据调查，苏州大学生市场曾经是各家银行信用卡业务“跑马圈地”的必争之地，虽然这个群体拥有巨大消费潜力，但因为没有固定工作和稳定的收入来源，一度成为信用卡业务的“高危人群”。从一开始的滥发卡，到现在的禁止银行向未满18周岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意，从一个极端走向了另一个极端。据我们在苏州地区的高校调查发现，学生使用信用卡也存在极端现象，有部分学生受传统观念或生活方式的影响根本不使用信用卡，或只当是存取生活费的工具，而又有一部分同学透支厉害，似乎总在透支和还款中周旋，很少有学生能恰当使用。我想这和学生的信贷消费观有关，在这方面，学校和媒体都应该承担起责任，帮助并引导学生树立正确的价值观，消费观，提倡正确合理的消费方式。

（三）民众对信用卡的认知水平

通过对苏州市地区市民的调查，我们发现市民对信用卡的了解程度处于较低水平。作为市场经济重要组成部分的信用卡市场，竞争激烈，各银行为了扩大市场份额，获得丰富的客户资源，竞相发行大量各式各样的信用卡，只注重宣传信用卡带给消费者的好处，对信用卡的注意事项和安全问题谈及较少，造成消费者对信用卡的认识比较片面，从而使很多人盲目地办理多张信用卡，频繁使用的却只有一两张，有的甚至一张都不用，据统计，现在1/3的信用卡处于睡眠期，这样造成不必要的资源浪费，这也使得信用卡市场运行效率不高。因此，银行要把信用卡的知识全面地灌输给消费者，消费者要主动学习研究信用卡的各种事项，各媒体也要加强这方面的宣传，真正把信用卡的知识普及到大部分民众中去。

参考文献：

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