O2O社区银行

【摘要】银行业近年来面对诸多挑战，无论是业内的银行结构调整，还是第三方支付等新事物所带来的冲击，这些都迫使银行机构作出新的、有效的尝试。随着中小企业的发展和人们生活的提高，中小额贷款、小额预支付等业务的需求增加，在此基础上，结合社区银行与O2O这一电子商务新模式，本文提出O2O社区银行概念。

【关键词】社区银行 O2O模式

电子商务竞争的日益加剧，以及我国银行业自身的发展缺陷都使得小额、本地化的金融服务市场缺额巨大。为此，结合电商新模式O2O提出了O2O社区银行的概念，希望通过对这种小额、本地服务及线上线下结合化的银行形式的探讨来分析我国银行业的发展趋势。O2O社区银行即社区银行利用各种新型支付方式为社区居民及商户提供金融服务的一种新型的银行网点。

一、国内社区银行发展背景及现状

（一）社区银行基本概念

社区最早由费孝通先生对“Community”一词的翻译，其含义指居住在一定范围内具有一定共同特征（一定的文化认同、经济水平或一定的归属感等）的居民的集合。相应的社区经济，即将分布于社区不同地方的经济个体通过某种关联关系产生整体经济效应，从而推动社区内外的经济发展。社区内经济必然存在规模相对较小、交易频繁、反复交易的等等特性，而社区银行便是这一社会基本单位下产生的金融产物。通常社区银行是指在社区内具有独立运营、符合市场规律自主建立、小额性等特性的商业银行。

“金融包容”（Finance inclusion）的概念是为解决金融排斥现象而提出的，金融排斥是指金融机构对低收入、低需求的人群提供低质量的服务甚至不提供服务等现象。社区银行便应运而生。美国是最早从法律上来强调和引导社区金融发展的国家，到2002年其社区银行占商业银行的比重为90.67%，其比重占银行总体系的18.79%，是社会居民日常生活中的重要金融机构。另外英、德等发达国家对社区银行的发展也相对完善。

随着改革开放，我国中小企业迅猛发展，相比于发达国家，我国金融排斥现象越发加剧，小额金融交易占有大比重的市场，但未被挖掘利用。

（二）国内发展

随着问题现象的不断明朗化，现在我国商业银行对社区银行的开发竞争逐渐加剧，2013年被称为中国社区银行的元年，各大银行在这块未被开发的土地上尽情的逐鹿，并且逐渐发展出具有个性且符合中国现状的社区银行，其中尤以民生银行最为突出，其已将社区银行的发展设立为自身的战略目标。

我国社区银行发展较晚，刚刚处于起步阶段，所面临的问题自然是前所未有的，其中最为主要的便是如何结合国内自身特征、迎接新技术的挑战等。我国现阶段在建设或提出的社区银行基本都是四大行或国有商业银行在实施，新时代最重要的挑战和最美丽的烟火便是金融业与IT技术的结合所碰撞出的火花。

二、O2O金融

近年来随着IT技术的突飞猛进，我国电子商务已逐渐成为国际电商第一梯队成员，随着电商模式的推进，O2O模式已成为当下电商主要发展模式。O2O最早的提出是线上推动线下（Online to Offline）商业发展，随之又出现了线下反馈线上（Offline to Online）交易模式。

（一）网络金融分析

由于近几年国内几家电子商务巨头竞争现象颇为严重，似乎给人一种，电子商务已经发展成熟、市场饱和度较高的一种现象，而事实是怎样的呢？

数据显示美国线上支付消费所占比例仅为8%，线下实体购买为92%，中国这对数字为5%和95%。可以说我们才刚刚抓住网络金融的一个小尾巴，巨大的市场尚待拓展。那么在这5%的线上支付又是如何的呢？

根据艾瑞统计，对中国网上银行交易总额、中国网上银行交易额规模构成和中国第三方网上支付交易额规模及网上支付交易额各应用行业分布结构今年数据分析。可以看出，中国网上银行的交易总额逐年上涨，且涨幅相当大，而在这其中中国网上银行交易额规模构成（企业、个人）反映出，无论企业还是个人消费，网上交易已成为人们工作生活的重要方式。其中第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额中支付宝占比一直持续在50%左右，腾讯持股的财付通占比处于17%至19%之间，而银联的占比变化较大，07、08、13年的占比分别为14.3%、12.2%和7.4%。可见银联支付在这个越来越大的市场中处于劣势，且份额逐年下降。

（二）O2O金融分析

通过对以上几组数据的分析，结合O2O模式小额、本地化服务等特点，我们可以预测O2O金融将几乎无可置疑的成为人们今后关注的焦点。然而银联却处于相对尴尬的地位，如何才能在众多新型第三方支付的竞争下利用已有的基础，发挥自己的优势，是银行业不得不考虑的。

由于我国银行业已几家大银行为主，这些银行不仅拥有广泛的客户源，而且具有遍布各地的全面地网点，再加上今年来各大行对技术人员的引进，使得银行本身具有发展自身网络银行的条件，O2O金融便是现在银行业所面临的一大机遇。大型银行线下一整套完整的服务结合O2O模式的运行会产生强大的社会市场刺激作用。

三、O2O模式与社区银行的有机碰撞

电子商务的飞速发展，使得社会化大生产这个供应链在不断地膨胀，中小企业数量及品质的提高，加之人们对高效、安全的消费的渴求无限加大，这些小额化、本地服务化及线上线下结合的消费交易模式急需一种行之有效的中间方来解决，银行最为最直接的第三方，其具有其他任何金融机构或商业机构所不具有的先天优势，O2O社区银行便是国有大型银行立足并可持续发展的有力武器。

我国四大行和国有商业银行具有的最大特点就是网点遍布广泛且结构组织整齐统一，这中自上而下的统一的组织结构会使得他们在设立社区银行的步伐中具有最全面的基础性，推行起来也十分的容易。加之，近两年我国IT技术尤其是其在电子商务环节中的应用发展已逐渐处于国际领先水平，其中电子支付、网上支付、手机支付等等新形式的支付手段技术已趋于成熟，且银行作为传统行业具有吸引高素质人才的能力，使得自身发展相应的互联网服务存在着无可比拟的技术人才优势。

通过以上分析可知，现阶段我国银行业发展O2O银行已具备市场需求、组织机构和技术支持等相关可行性。因此提出我国O2O社区银行概念，即社区银行通过线上线下完成社区居民日常商业、生活金融服务支持功能的新型银行网点。其具有的特点包括国有银行统一管理但具有相对独立经营性、线上线下统一服务性等，可以说我国现在发展O2O社区银行是最好不过的时机。

参考文献

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[2]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].《长白学刊》.2014年第1期：第81-87页.

[3]龚明华，陈璐，傅皓辉.美国社区金融新变化及启示[J].《中国金融》.2010年第14期：第71-73页.

基金项目：本文为首都经济贸易大学研究生科研创新项目成果。

作者简介：张加冲，首都经济贸易大学，2013级硕士研究生，管理科学与工程专业。