基于长株潭城市群两型社会建设的民间金融发展问题的探究

林峰　凌智勇　何希　陈达

【摘要】本文从湖南省长株潭城市群“两型社会”建设的角度分析长株潭地区民间金融所存在的问题，并根据问题提出解决对策，用于规范长株潭地区的民间金融，引导民间金融作为正规金融的补充，促使民间金融支持中小企业的发展，减少和遏制高利贷、钱庄和“黑色金融”等对长株潭地区经济发展的危害，促进长株潭“两型社会”建设的又好又快发展。

【关键词】长株潭城市群 民间金融 中小企业

民间金融是经济中自发产生的，游离于国家金融监管调控体系之外的金融行为和金融组织。[1]

在我国，民间金融的存在可以追溯到古代的钱庄、当铺、票号，有着悠久的历史。随着我国改革开放的不断深入，非公有制经济的发展也越来越成为我国经济增长的重要动力之一民间金融对非公有制经济发展的促进作用越来越大，它能够为非公有制经济需要的资本融通提供便利。同时，由于民间金融的不可控性、隐蔽性和自发性等原因，也给我国的金融市场和经济的发展带来了一定的风险。

据李建军教授所书《中国地下金融调查》（2005年）测算，中国地下信贷规模介于7405亿元至8164亿元之间。随着我国改革开放广度和深度的不断加强、加深，至2011年年中民间借贷余额估计达到3.8万亿元[2]（如图：2011年年中民间借贷月估计达到3.8万亿元）。从2005年至2011年的数据，我们可以看出，民间金融规模不断地扩大除了与我国经济形势良好相关，更是说明了民间金融在我国金融市场体系中占有一个不可小看的份额。

长株潭地区的民间金融近年来也有着较快的发展，为长株潭地区经济发展，特别是两型社会建设发挥了较大的作用，同时也带来了一定的负面影响，引发了一系列民间金融案件的发生。

一、长株潭地区民间金融的规模推算

中小企业是支撑长株潭城市群发展的一支重要力量，长株潭正规金融对中小企业的资金支持长期不足，制约了长株潭中小企业发展。中小企业发展动力的增强，对资金的渴求，扩大了正规金融的融资缺口，也为长株潭地区民间金融的发展创造了机会。笔者根据近几年湖南省相关数据，粗略的估算长株潭地区民间金融的大概规模，这一规模足以引起各方面的充分关注。

人民银行长沙中心支行检测测算，2008年6月末湖南省非正规金融融资规模达到2，044亿元。[3]据湖南省统计局关于修订2008年GDP数据的公告显示，2008年全省GDP总量为11555亿元。2014年1月23日，湖南省人民政府门户网发布《稳中有进 稳中向好 稳中提质2013年湖南GDP增长10.1%》中显示：2013年全省GDP总量为24501.7亿元。2014年2月17日，长沙晚报报道，2013年长株潭地区实现GDP10539.19亿元，约占全省GDP总量的43%。

二、长株潭地区民间金融发展存在的问题

笔者通过计算2013年长株潭地区的民间金融规模（估算值为1863.62亿元）、2013年全省社会社会融资规模（4165亿元）、2013年长株潭地区GDP规模（10539.19亿元）和2013年全省GDP规模（24501.7亿元）可以得出：长株潭地区民间金融占全省社会融资比例约为45%，全省社会融资占全省GDP比例约为17%，这可以说明在全省的经济发展中，民间金融具有极大的推助力。以此来看，在长株潭地区中的民间金融对经济发展也同样有着极大的推助力，这是不可小视的现象。同时，笔者在对长株潭地区的走访调查中，发现长株潭地区的民间金融存在着一系列的问题，例如：缺乏有效的监督管理机制体制、资金链易断裂、有高利贷和暴力催债等现象的存在等。

（一）中小企业融资难，非正规金融无法承担全部压力

对于一个城市而言，经济活力强与弱，则取决于中小企业。中小企业发展的好不好，决定着这个城市经济社会健康的发展。中小企业发展的过程中，面临着最大的问题，就是融资难的问题。在我国，融资体系不完善，中小企业本身固有的缺陷及其生存环境不佳，使得中小企业的发展更是举步维艰。在面临资金短缺问题时，中小企业无法从正规的金融渠道取得所需资金（手续繁琐，贷款难度逐渐加大，银行内部有着极其严格的风险责任追究制度等），找非正规金融融资就是中小企业唯一的选择。

（二）全民参与的民间金融，缺乏有效的监管机制体制

民间金融在现实中最直接的表现形式就是民间借贷。在社会关系中，人与人之间，企业与企业之间，银行与银行之间，都有资金短缺之时，以商量好的利息作为代价，暂时的借取款项弥补所需就成为大家首选的方式。

据笔者了解，在长株潭地区能够对民间金融进行监管的部门有：人民银行支行、金融办、商务局、银监会、工商局等，最后的结果就是互相推诿，无人在管。

（三）中小企业资金链断裂，企业家跳楼、跑路避债

中小企业在资金短缺时通过高利贷手段借取资金，暂时弥补资金不足，是以中小企业融资以“急需、额小、短期”为主要特征。古语有云：天有不测风云，人有旦夕祸福。在融资期间，遇见不可抗力的风险，导致资金链断裂，资金周转不灵，在高利贷的逼迫下，公司倒闭，无力偿还债务，只能选择消极方式避债。

以湘潭市的湖南恒盾集团有限公司为例。湖南恒盾集团有限公司是一家集科、工、贸于一体，专业致力于综合开发的民营股份制科技型企业，是农业产业化国家重点龙头企业。2013年11月12日，该集团董事长王检忠在湘潭市政府跳楼身亡。据恒盾集团有限公司开户银行提供的2013年10月资产负债表显示，恒盾集团现有总资产4.32亿元，而负债高达5.48亿元。

（四）黑色金融违法，高利贷和暴力催债破坏长株潭地区社会稳定

章晓虎（1996）黑色金融指既为现行法规制度所不容又不适应市场经济发展要求的金融活动。换言之，黑色金融是违法的。违法的民间金融领域内存在高利贷、暴力催债和向黑社会渗透等现象。而这种现象往往导致黑社会以各种非法的手段来破坏市场秩序、社会秩序和普通人的生活安全，同时以暴力、威胁、滋扰等手段，大肆进行敲诈勒索、聚众斗殴、寻衅滋事、故意伤害等等违法犯罪活动，危害无穷。

三、长株潭地区民间金融问题解决对策

（一）完善政策支持，建立规范的完全市场，深化民间金融领域改革

长株潭地区的民间金融已初具规模，发展迅速并成为地区经济发展不可或缺的金融力量，特别是在满足小微企业的资金融资需求上，有其独特的优势。但由于其本身所具有的缺陷，导致许多民间金融机构陷入困境。

（二）积极实施《中小企业促进法》，建立政府支持的民营融资性担保机构

2003年，国家颁布实施了《中小企业促进法》，其中规定了：包括中央政府和地方政府在预算中设立中小企业科目，安排专项财政资金支持中小企业的发展，设立中小企业发展基金。长株潭三市应重视该法，采取切实的行动，这有利于改善三市中小企业融资环境，促进中小企业快速发展，充分发挥中小企业在国民经济和社会发展中的作用。

建立政府支持的民营融资性担保机构，引导融资性担保公司健康发展，再通过商业运作手段，与银行合作，为中小企业发展提供资金支持，同时，有利于改善民间金融中信息不对称问题，规避中小企业融资风险，增进中小企业信用，提高长株潭地区中小企业的竞争力。

（三）扩大中小企业融资渠道，建立与企业家沟通交流的机制

2009年国务院印发了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中指出：鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金，对金融机构中小企业贷款按增量给予适度补助，加快创业板市场建设，增加对中小企业直接融资规模，支持民间资本参与发起设立村镇银行和小额贷款公司等。这给长株潭地区的中小企业融资提供了良好的机遇和途径。

（四）完善民间金融监督管理机制，重视立法，加强宣传，严格执法

监管部门多且难度大，最后的结果只有各个部门相互推诿，不能够治理好民间金融秩序混乱这一难题。根据实现资本市场统合监管模式国家的经验，统一监管具有其明显优势，可以减少摩擦成本，降低信息采集成本，改善信息质量，获得规模效益，也可以减少多重监管制度对金融创新的阻碍和弥补因分业监管所造成的监管真空，从而提高监管效率和金融业整理竞争力。在现有条件下，长株潭地区应成立一个强有力的专门机构，深化民间金融秩序改革，完善监督管理机制，以壮士断腕的勇气来治理混乱的民间金融秩序。

（五）严厉打击高利贷、暴力催债和黑色金融等违法现象

中小企业，目前已经成为长株潭地区国民经济和社会发展的重要力量。但中小企业在面对资金不足时，万般无奈之下，离不开借高利贷。高利贷自古以来就存在于我国的社会之中，跟随着历史的发展，其形式也不断地变化，但其本质是不变的，危害是加深的。与暴力催债、黑色金融相同，都属于违法的范畴。屡禁而不止，变本而加厉，最深沉次的原因就是利润极其的大。“利滚利”的使然，造成了中小企业的破产。故而对于它们的打击，需要政府全盘把舵，引导全民参与，坚持“打击少数、教育多数、以打击促规范”的原则，以极其严厉的手腕治理这一违法现象。这有利于维护长株潭地区社会治安稳定，维护金融安全和金融市场秩序，依法保护公民和法人的合法权益。

资助项目：1.2013年湖南省大学生研究性学习和创新性实验计划；2.湖南省哲学社会科学规划课题《长株潭地区民间金融研究》编号：2010YBA085。

参考文献

[1]欧文.民间金融与经济增长关系及其规范研究——基于湖南株洲的实证分析.金融世界.2013年第10期.

[2]证券时报网.中金发布中国民间借贷报告.http：//kuaixun.stcn.com/content/2011-09/30/content_3610289.htm.2011-09-30.

[3]连英祺，陈静婷.非正规金融对货币政策有效性的影响.产业与科技论坛.2011年第20卷第5期.