基于商业创新模式的网络金融分析

王连连

[摘 要]第三产业在我国的比例逐渐提高，尤其是金融服务业。21世纪，金融服务业已经成为我国经济发展的主导产业，随着商业创新模式的发展，网络金融得到了有力的发展，信息化趋势对于网络金融也产生了巨大而深远的影响，网络金融也在世界各个国家得到了完善和进步，世界上各个国家都把网络金融作为竞争的焦点。本文就针对我国网络金融发展的现状进行研究讨论，并提出了政策措施。

[关键词]网络金融；现状；问题；对策；趋势

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）35-0141-02

商业模式的创新使得网络金融的发展再次成为互联网时代与低成本的经营策略连接起来。在网络金融日益发展的今天，中国有越来越多的人在使用网上支付，网上银行替代了传统银行的柜台服务，网络金融交易的数量已经超过了25%，交易金额也已经超过38%。

1 网络金融的发展历程

1.1 网络金融的定义从狭义上讲，网络金融包含网络银行、保险、证券等相关的金融业务以及其他的相关内容；从广义上讲，它是以网络技术作为核心支撑的网络金融，是所有金融活动的概括。

1.2 网络金融的发展简史中国银行从诞生到今天，已经走过17年的历程，在过去的十年里，可以用四句话来概括其发展：起步晚，发展快，问题多，解决慢。按照网络金融历史发展的分类标准，可以分为以下几个阶段：第一阶段：辅助金融机构业务和管理阶段；第二阶段：金融机构电子化阶段；第三阶段：网络金融的最初发展阶段。

1.3 传统金融与网络金融

包含存、贷款和支付结算三大传统业务的金融活动通常被称为传统金融。人们会把以互联网作为支撑的数据交换的金融业务活动称为网络金融。作为一个全新的领域，不同的机构必然会对这个新兴的行业有着不尽相同的定义。

1.4 网络金融发展的前提条件计算机的普及和广泛使用是其发展的必要条件；信用卡消费是基础工作；有效监管是基本保证；跟踪研究以及对应的模型实验是必不可少的。

1.5 网络金融的优缺点

优点：对企业来说，网络金融不仅可以在增加其销售额的同时降低其经营的成本，而且对于消费者来说，也具有实践上和空间上的便利性。实现了零距离服务；降低了成本；银行机构虚拟化；突破时空限制。

缺点：目前来说，网络金融很多发展障碍来源于技术的不成熟。网络技术水平落后；网络安全问题；互联网政策法规的缺失；消费者主权缺失。

2 中国网络金融现状

①网络金融创新。网络金融创新是指在成品上的创新，我国主要是跟着发达国家跑，网络金融创新的情况不容乐观，但也取得了进展。②电子化改革。金融数据传输以及熟悉的电子支付系统得到了加强，小到城市范围，大到全国范围，都实现了网络金融服务业务的处理，这些电子化改革使得传统金融业务产生了变化，网络金融给企业注入了新活力。③网络金融服务项目逐渐开展。ATM系统、网络银行系统、网络保险交易系统、POS系统和各种汇款系统等都是分布在各个地方的网络金融信息传输系统，方便了生产商和消费者的运用。④网络金融客户的增长。金融机构努力地拓展新模式，包括网络银行、第三方支付和网络商城等，给消费者提供环境良好的平台，上网人数不断增加。⑤网络金融业务品种完善。线上平台为客户搭建安全可靠的交易平台的同时，还提供了全方位的服务，包括存贷款、支付结算传统的金融业务，以及托管、融资和担保等新型金融业务。⑥交易成本降低。从客户的角度来看，网络金融可以满足他们的需求，突破时间和空间的局限；从银行的角度来看，减少了劳动强度和数量，节省了庞大开支的人力成本等。

3 网络金融发展趋势

①个性化趋势。互联网的产生、发展和壮大给我们提供了更大的一个平台，这有利于个体个性的发挥。②融合化趋势。个性化和专业化是当今时代网络金融发展的重要方向，因此，面对消费者的需求，不同类型的网站和公司融合成为一种趋势。③区域化趋势。建立区域化战略对于扩大市场份额，提高经营销售的规模和经济效益是非常好的选择。市场推广，基础设施建设等都是必须考虑的因素，实施区域化战略能够很好地扩大公司的规模以及经济效益。④国际化趋势。中国网络金融的发展面临着机会，走向世界必然会带来意想不到的收获，我们可以变后发劣势为后发优势，真正的与发达国家站在同一个起跑线上。⑤专业化趋势。根据消费者的个人偏好制定的垂直型网站，面向企业的特色定制的网络金融前景都很好，潜力也很大。总之，一条龙服务对于客户来说需求是非常大的。

4 网络金融存在的问题

网络金融存在问题，这必须得到管理者的重视。首先，网络的规模小、水平低、安全性低。其次，整体效能不高。再次，缺乏机构统一管理。最后，体制障碍。

5 发展网络金融的对策和建议

①打造网络金融服务的品牌效应。打造属于自有品牌的企业融资财务模型对于企业的发展尤其重要，这种方法是公认的金融服务行业对他们声誉的评价。②以差异化促发展。依据消费者的具体需求，各个公司可以细分市场，以“客户就是上帝”的理念不断地研发新产品，开拓新领域，增加新功能，打造差异化战略，逐步扩大市场份额，搭建核心竞争力。③内部和外部监管结合。网络金融在具有外部监督的同时内部也必须有有效的控制措施，并相互结合。这种双重模式形成英国监管银行进行金融风险保护的两个值得我们学习的方面。④培养复合型金融人才。在互联网范围内的金融服务不断拓展，运营商需要更多的技术指导客户，现代金融业务，需要高素质的人才，特别是一些程序复杂的电脑操作。⑤加强道德信用的建立。人是金融网络犯罪的一个重要因素，加强道德信用的建立基本可以降低网络金融问题的风险，道德信用提高了，那么网络金融的安全是没有问题的。⑥加强网络安全教育。金融机构披露有关事件的信息，网络中金融安全也已不容忽视。一方面，金融机构应加强自律，坚守职业道德，尊重消费者的个人数据。另一方面，政府应加强普通民众的金融安全网上教育，了解安全工具的不同保密手段。⑦建立规范的法律、法规，单独立法。我国网络金融曾长时间处于无序发展状态就是由于法律监管的缺失造成的，因此，积极建立健全相关立法，创造良好的法律环境是我国网络金融发展的必要条件。⑧积极促进金融企业重组、兼并。由于计算机系统和设备的巨大成本，只有大银行才有能力购买设备。金融企业进行重组和并购可以很好的补充和提升整个企业的竞争力，赢得竞争优势。⑨改革体制。在提高安全性来保护网上支付方面，银行应加强制度建设，应该使用认证以确保进一步规范网上支付业务，加强控制和监督。

6 网络金融前景展望

目前，我国的网络金融还处在起步阶段、技术问题，管理问题和体制问题层出不穷，只有具备了前瞻性的眼光，制定具有战略性的策略，努力发展适合中国特色的网络金融，适应全球经济一体化的趋势，最终才能提供更加全面的网络金融服务，建立健全一体化的服务。

参考文献：

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