商业银行应对互联网金融的对策分析

【文章摘要】

随着互联网金融的快速发展，商业银行正面临着前所未有的挑战。本文阐述了互联网金融的主要运作模式和发展现状，并分析了互联网金融对商业银行的影响，为我国商业银行的应对对策提些建议。

【关键词】

商业银行；互联网金融；对策分析

随着云计算、大数据技术、社交网络等互联网技术的快速发展，催生了第三方支付、余额宝理财平台、P2P 网贷、供应链金融等互联网金融，让我国商业银行业务受到严重影响。所以，商业银行要充分通过互联网金融来提升资源配置率、简化操作流程、降低交易成本，积极的应对互联网金融带来的冲击。

1 我国互联网金融现状分析

1.1 互联网金融运作的主要模式

通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联网金融分为如下六大模式：

1.2 我国互联网金融的发展现状

（1）用户规模增长迅猛

据艾瑞咨询发布的《2014年中国互联网金融用户研究报告》数据显示，2014年中国互联网金融产品的网民渗透率达61.3%，而随着政府政策的支持、居民收入提高、互联网技术的提升、制度的完善，互联网金融产品的渗透率将进一步提升。以余额宝为例，截至2014年6月30日，用户已突破了1亿。

（2）交易规模持续倍增

据艾瑞咨询的消费金融报告数据显示，2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元，增速超过170%；预计2017年，整体市场将突破千亿，未来三年复合增长率达到94%。以余额宝为例，截至2014年6月30日，规模高达5741.60亿元。

（3）产品种类日益完善

2013年互联网金融开启元年，余额宝、阿里小额信贷、比特币和京保贝等金融产品的上线，再加上P2P信贷、移动支付等互联网产品的日益完善，对金融产品的广度和深度进行延伸，符合用户不同的金融需求。

2互联网金融发展对商业银行的影响

2.1 互联网金融影响商业银行的支付收入

以支付宝为代表的互联网第三方支付平台， 能够进行互联网与移动电话支付、预付卡发行和受理、货币汇兑、银行卡收单等大量业务的支付，严重影响银行中介业务的收入。据《中国支付清算行业运行报告（2014）》显示，截至2013年末，我国第三方支付市场规模已达16万亿元，移动互联网支付结算系统正快速蚕食传统银行的垄断地位。

2.2互联网金融影响商业银行的融资格局

P2P具有快捷、方便、无需抵押等优势，给投资者与筹资者搭建平台，可以解决当前我国个人、中小微企业贷款等困境，近年来备受外界的关注而迅猛发展。据中国产业洞察网了解，2014年上半年，全国P2P网贷成交额157.2亿美元，贷款余额为77.85亿美元，有1184家平台、18.9万借款人、44.36万投资人。作为互联网金融的后起之秀，P2P 正在分流银行的融资业务。

2.3互联网金融影响商业银行的金融中介角色

首先，对商业银行融资中介服务需求分流，以脸谱为代表的社交网络，和P2P网贷平台合作，转变了信息的传播渠道与传递形式，解决了信息不对称、融资成本高等难题，避开银行，符合草根阶层的融资需求。其次，对商业银行独占资金支付中介格局的改变。根据艾瑞咨询统计数据显示，2014年第二季度中国第三方互聯网支付市场交易规模达18406.6亿，同比增速64.1%。

3 商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

3.1 以客户为中心，创新互联网理财产品

虽然各种“宝宝产品”短期之内难以撼动银行存款，但一定程度上分流了银行存款额。基金公司与银行联手打造的“类余额宝”产品能够与互联网金融产品竞争，迅速争夺用户。依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，以客户的实时需求为导向，加强中小额度的理财产品的创新开发，并充分进行线上线下理财渠道的融合，进而降低用户对互联网理财平台的热衷度，进而对银行竞争压力进行有效缓解。

3.2 大力发展手机银行，拓展多元化的便捷支付渠道

随着移动支付的快速发展，银行应加紧布局网络支付渠道，加大对手机、平板电脑等移动终端的银行客户端开发、升级和完善，融合移动生活、支付结算、金融服务等多元应用，进一步提升交互式营销水平与客户体验。同时，加强和第三方合作共享资源，如和三大移动运营商、手机厂商合作，推出“手机钱包”等业务。

3.3 打造银行综合服务平台，创新在线金融服务

打造银行综合服务平台，满足用户衣、食、住、行等多方面需求，充分利用用户信息资源，积极发展电子商务、金融超市、在线融资等网络业务，推出基于互联网应用且符合个人、企业需求的创新金融服务。同时，充分分析、挖掘和利用客户信息，更好的开发出针对性强的创新金融产品，提供更优质的金融服务，实现线上交易与线下金融的对接融合。

3.4 加强多方位合作，竞争中求共赢

首先，加强管理银行的资金流和信息流，有效控制风险，降低银行的交易成本；其次，对上下游资源进行整合，打通全流程的业务链条，为客户提供信息流、资金流服务与全场景金融解决方案；再者，联手搭建中小企业在线融资平台，发掘新用户群；第四，联合小贷、担保、租赁、基金、证券等金融服务商，汲取淘宝的成功经验，搭建核心商务平台，实现和客户群的联动和融合。

3.5 基于顶层设计重塑银行业务流程

基于商业银行组织架构的顶层设计，重新塑造业务流程，建立便捷、高效、多样化的金融服务形象。以银行业务的网络化、电子化为手段重构服务体系，实现组织扁平化管理，简化业务操作方式，减少贷款、信用卡等业务的审批环节；进而提升组织效率；加强中小微企业的服务力度，整合客户存款、贷款、支付、理财等数据信息，对用户的消费习惯、投资偏好等进行总结分析，进而更好地提供针对性的优质金融服务。

【参考文献】

[1]周琳越.互联网金融的发展对商业银行的影响和对策分析[J].商Business， 2014（19）.

[2]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].金融理论与实践， 2014（5）.

[3]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融， 2013（12）.

【作者简介】

涂爽.1985.5.男 籍贯：湖北武汉。