浅议购物卡存在的非必要性

郭震

[摘 要] 当前，大中型商业企业发行购物卡、代金卡等行为非常普遍，在一定程度上加快了商品流通，促进了经济繁荣，有一定的积极作用，但是也存在很多负面问题，本文从购物卡盛行原因、存在问题等角度分析了购物卡存在的非必要性。

[关键词] 购物卡； 腐败； 货币流通

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 047

[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0078- 01

1 购物卡的概略含义与分类

购物卡一般指预付购物卡，即通过预付货币的形式获得购买卡片记载金额（或数量）指定（或非指定）商品（勞务）的一种凭证。根据卡片是否记载持卡人姓名，分为记名购物卡和非记名购物卡。根据购买范围与用途，分为多用途购物卡和单用途购物卡。根据购物卡发行单位性质不同及购物卡购买商品性质不同，一般可分为公益购物卡和商业购物卡。公益卡一般指提供社会公益服务的企事业单位发行的购物卡，通常只能用于消费该企事业单位提供的公益服务，常见的有公交卡等。公益卡用途单一，往往实名制持有，持卡人购卡目的单纯，一般是为个人消费，且发卡单位一般管理严格，信誉较高。商业购物卡一般指商业企业为扩大销售额、市场份额或变相融资而向消费者发行的购物凭证，一般不记名，丢失不补，持卡人可自由购买购物卡所限范围内该商业企业提供的商品或劳务。商业购物卡是目前我国购物卡市场发行量最大的购物卡种类。本文所指购物卡为商业购物卡，即在我国发行量最大的，一般由各地大中型商业企业发行的购物卡。

2 购物卡盛行的原因

（1） 企业市场竞争的内在需要。商业购物卡消费具有选择限制性，消费者只能在指定商场购买商品。现在商业行业竞争激烈，基本处于饱和状态，在区域市场需求既定的情况下，为扩大市场份额，企业往往通过发行购物卡的方式提前占据市场份额，且发卡方在推销消费卡时，因商品流通未实际发生，不用考虑商品价格、质量、售后、服务水平等因素，降低了竞争成本。

（2） 企业融资的需要。商业企业自身流通资金大，自身资产相对较少，在银行融资、发行债券等方面限制较大。购物卡实际是变相的债券，且不用支付利息，积少成多，积短成长，企业往往将销售购物卡所获资金存入银行或进行其他投资获取收入，或是扩大规模。

（3） 反腐制度完善的压力。随着反腐制度的逐渐完善，人民群众反腐意识的增强，受贿者往往不敢接受实体礼品、现金、银行卡等，而商业购物卡不记名，转让方便，日常消费适用度高，隐蔽性强，受贿者心理接受度大，且购物可以开具办公用品等形式，所以在反腐体制未能杜绝大多数权力寻租行为时，购物卡就成为了送礼收礼首选。相应就催生了高危百姓不需要购物卡，一是发卡方通过权力寻租将购物卡当作企业福利等发向消费者，二是不记名，让购物卡成为送礼的最好选择。

3 购物卡存在的问题

（1） 降低了企业竞争力和提高生产管理的积极性。据统计，某县级市大型超市，日售卡量高峰时期突破千万元。部分大中型商业企业售卡收入占销售总额20%以上。销售购物卡成本低，相应收益高，导致很多商业企业不把资源和目标放在提高自身竞争力和生产水平上，而是通过权力寻租等不正当形式扩大自身购物卡的销售量。

（2） 破坏了正常的货币流通秩序。马克思说：“货币是固定的充当一般等价物的特殊商品”。而预付购物卡在一定范围内具有货币的这种性质，正常货币的供应量应对应商品的供给量和货币流通速度，但预付购物卡的发行具有很大的随意性，且形成了很大的规模，据有关资料反映，预付卡市场在我国高达万亿元，这样对我国中央银行货币宏观监测和调控就带来了难度。

（3） 变相集资，信用风险大。商业企业发行购物卡实际是变相的集资或发行债券，我国对发行债券企业的规模、财务制度、盈利状况、发行规模、运用方向、信用等级等有严格的要求并有严格的审批制度，并且债券都有一定的期限，到期要还本付息。而商业企业往往达不到发行债券所要求的条件，往往规模小，盈利能力不稳定，抗风险能力差，且缺少相应的金融监管，对于销售购物卡所获资金运用随意，一旦经营不善或是决策失误，容易出现购物卡无法兑现的状况，给持卡人带来损失，甚至扰乱区域的经济稳定。

（4） 增加了反腐败难度。① 购物卡本身不记名，可随意转让，脱离了货币金融监控和其他监管，增加了受贿的隐蔽性。② 非记名购物卡的存在，给部分行政、事业、国企单位创造了违规建立小金库、发放福利的方式。③ 行政、事业单位购买购物卡，发卡企业开发票具有随意性，往往违反法律规定，不按实际业务进行开具，通过开具办公用品等形式变相套取单位资金。

（5） 损害了普通消费者的利益。① 普通消费者往往不是主动选择购物卡，而是被动接受购物卡，这就剥夺了消费者的主动消费权，使消费者不得不接受高价格或是低质量、低服务的商品，在收入相对有限的情况下，降低了消费者的生活质量。② 购物卡不记名、挂失不补，消费者购买的购物卡一旦丢失，造成的损失变为企业的收入，消费者和发卡企业地位不对等，利益得不到保障。

（6） 安全性低，容易发生诈骗行为。银行等金融企业发行的信用卡、银行卡等技术相对成熟，安全性较高。因成本问题，发行购物卡企业制卡技术相对落后，安全性差，防伪性差，容易出现伪造卡诈骗行为。

4 购物卡未来的趋势

根据购物卡盛行的原因和购物卡存在的问题，可以得知，购物卡的存在从根本上来说对消费者、发卡企业、政府的利益都具有较大的危害性。在发达的金融支付环境、成熟健康的市场环境、健全的反腐体制下，购物卡的存在其积极作用有限，随着技术的提高、法律的健全，购物卡不可能再处于监控的模糊或空白地带，其必将退出历史的舞台。