高校大学生助学贷款偿还中存在的问题研究

朱宇

摘 要：随着我国大学生助学贷款工作的推进，违约现象逐渐凸显，大学生还款率逐年降低国家助学贷款法律关系中主体地位的不平等，还款制度的设计缺陷，以及社会信用制度的不完善成为大学生违约的重要原因通过构建以政府为主体的国a家助学贷款风险分担体系，完善助学贷款偿还法律制度，健全社会信用的外部环境有助于大学生助学贷款违约的风险防范和控制

关键词：大学生；助学贷款；违约；对策

国家助学贷款是党和政府在社会主义市场经济条件下 ， 利用金融手段对普通高校经济困难学生进行资助所采取的一项重大举措， 是经济困难学生享受教育公平顺利完成学业的重要保障。国家明确提出“不让一个大学生因家庭经济困难而辍学”口号 ，1999 年9月，第一笔国家助学贷 款发放，至今，国家助学贷款政策保持了连续性，取得了重大成绩。但是，在具体的执行过程中出现了部分大学毕业生助学贷款违约的现象，分析其原因，提出相应对策，降低助学贷款风险，推动助学贷款良性可持续额发展势在必行。

一、大学生助学贷款违约现状分析

目前国家助学贷款收到来自高违约率的压力，尤其是随着进入还款期毕业生的累计增多，国家助学贷款的违约状况加剧。例如，截至2012年12月31日，贵州省国家助学贷款逾期违约金额628万元，逾期违约率达29.84%。大学生助学贷款的高违约率给大学生和银行都造成了负面后果 一方面，国家助学贷款的实际违约率超过了银行的预计损失率，伤害商业银行大力推进国家助学贷款的积极性，最终受到损害的将是未来需要助学贷款的大学生。 另一方面，国家助学贷款违约对大学毕业生而言是经济负担，还会影响其其个人信用记录。

二 、 贫困大学生国家助学贷款违约原因分析

对大学生国家助学贷款违约原因可以进行主客观两方面的分析：

（一）贫困生国家助学贷款违约客观原因

1.随着我国改革开放的深入，由于我国的社会主义市场经济尚处于待健全和完善时期，转型时期，社会上各种思潮交杂，诚信体系尚未建立起来，社会各领域都有诚信缺失现象存在 ，失信者往往不会遭受相应地谴责和惩罚， 反而被社会上的一些人追捧。诚信受损，不诚信反受益，“老实人吃亏”等负能量对青年大学生产生了极大的误导，加之，有就业压力的背景，大学生很容易迷失自我，丧失应有的诚信操守。

2.国家助学贷款机制没有形成健全体系。国家助学贷款制度缺陷主要表现在我国没有建立全国联网的个人诚信机制，社会信用意识不高。信用贷款方式成为国家助学贷款的主要形式，无法可依。而且没有建立相应地建立系统地收贷政策措施配套，没有强有力的追缴系统和惩罚约束机制，致使贷款回收责任不明。助学贷款制度中的还款设计缺陷，我国国家助学贷款还款期限偏短、贷款利率无优惠、还款方式欠灵活等现象仍然存在，客观上造成了部分经济贫困学生的还款困难。

3.助学贷款法律关系中的权利义务不平衡。助学贷款法律关系牵涉政府、银行、高校、学生多方主体。但一旦学生发生违约行为，进入违约处理程序以后，纠纷方成了学生与银行，政府和高校却基本没有被做为需要追究法律责任的主体，致使商业银行承担责任过重，学生还款义务加重。

4.由于银行与学校、学生之间缺乏沟通，当国家利率动态调整，毕业生的还款金额动态变化时，部分违约学生因不能及时知晓利率变化而违约。

（二）贫困生国家助学贷款违约主观原因

1.个人思想观念因素。有些毕业生由于时间观念差、工作地点更换等原因没能及时了解还款信息造成非故意违约 ， 还有的大学生严重缺乏最基本的诚信意识， 恶意违约。

2.高校对国家助学贷款工作认识不够。作为国家助学贷款发放协作者的部分高校认识不到位，为了不浪费贷款额度鼓励学生贷款，贷款审核工作把关不严，没能严格核实信息的真实性和准确性，导致部分非贫困生带着“不贷白不贷”的心理贷了款， 这部分学生极易成为未来的潜在违约人。。

总之， 大学生助学贷款违约是上述多种制约合力的结果。

三、大学生助学贷款违约风险控制的对策与建议

（一）政府方面需要加快国家助学贷款还贷回收机制建设；继续推行或扩大“ 258”工程（“258”工程是教育部、人事部等相关部门通过制定有效的法律政策， 优先推荐优秀贫困毕业生到西部民族地区、贫困地区、边 疆地区服务。服务满2年的免息 ；服务满5年者，免去全部贷款的一半（包括利息）；服务满8年者，免去全部贷款）的覆盖面，增加贷款的减免措施；构建以政府为主体的国家助学贷款风险分担体系，政府应当成为国家助学贷款风险的主要承担者之一，银行和学校也应分担国家助学贷款的风险；完善大学生助学贷款偿还法律制度，制定多样灵活的还款方式，降低借款学生的还款压力；建立和完善助学贷款管理信息系统，通过建立健全完善的个人征信系统遏制还款违约行为。

（二）银行学校方面：银行需要考虑对低收入地区生源延长还款期限。银校合作共同做好国家助学贷款管理工作。通过与学校和相关单位的密切配合， 及时有效地减少贷款损失， 降低违约率。高校要加强诚信教育， 教育学生树立良好的还款意识；建立诚信档案， 坚持正确的信用观。积极就业， 切实提高还贷能力。

此外，全社会都需要加强思想道德建设，理解和帮助贫困学生。

【参考文献】

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