畅想商业银行信贷业务发展趋势

【摘要】当前，随着我国经济体制改革的深入，经济发展水来总体趋势是平稳增长的，但各行业内部之间的竞争随着市场经济环境的改变而变得越发激烈。是挑战，还是机遇，值得每一个经营者必须做出认真的思索，在实践中寻求答案。金融行业也不例外，尤其是商业银行的信贷业务，传统的商业银行信贷业务显然已经无法适应新时代背景下的要求。转变思想，改变作用，谋求新的发展路径是当前商业银行信贷业务发展的趋势。本文通过对商业银行与信贷业务的简单介绍，对商业银行在业务发展中的问题做出分析，同时对商业银行信贷业务发展的趋势提出一些看法。

【关键词】商业银行 信贷业务 问题 发展趋势

一、商业银行与信贷业务

（一）商业银行

在我国，除了中央银行和投资银行以外，大多数都是商业银行。商业银行的覆盖面非常广阔，不论是城市还是村镇，到处都能看到各类银行设置的网点，这其中主要包括：5家国有银行、12家全国性股份制银行和138家城市银行以及近千家农村商业银行等多种形式组成。作为商业性质的银行，以经营获利为目的，通过各种债务资金的筹集，经营着各类金融资产项目，其本质为通过信用融通资金功能的金融机构。商业银行不具备发行货币的权限，其经营多以存款和贷款（放贷）业务为主，这也是传统商业银行的经营范围。在存款与贷款业务中以较低的利率方式吸收存款，再以较高的利率放贷出去，存贷之间的差额即为商业银行的主要经营利润。

（二）信贷业务

信贷业务，有人也称之为贷款业务或信贷资产，是商业银行业务中最重要的资产业务，其经营方式极为简单，通过放贷款出去后收回的本金与利息，再将成本扣除后的余额就是信贷业务的利润，它也是商业银行主要获利的手段。归纳信贷的种类有三种：一是根据贷款主体不同，分为自营、委托和特定贷款三种。二是按借款人不同，分为信用贷款、担保贷款等多种方式。三是根据贷款用途不同，分为工业贷款、农业贷款、消费贷款、商业贷款等。

无论采取哪种方式的贷款，贷款人要对借款人开展审查、评估等手段来确认借款人的信誉程度，能否及时地偿还贷款的判定，确定有些人可以不用提供的担保，有些人则必须提供相应的贷款担保。

二、目前商业银行信贷业务中出现的问题现象

（一）缺乏完善的商业银行信贷体系

缺乏健全的信贷体系，是我国目前信贷业务中亟待解决的问题之一。当前，我国商业银行的信贷制度不完善、信息不对称等缺陷造成信贷业务出现许多漏洞。比如对个人或企业的信用评估登记上，记载的不详细，缺乏细致的调研工作环节，使许多不良的贷款出现坏账，难以追缴，严重地影响信贷业务的正常開展。另外，在信息内容上，记录的信息过于简单，缺乏对信用等级的有效评估，加上信贷人员的渎职也都对我国商业信贷业务的正常有效地运行增加了难度。

（二）盲目地扩大信贷规模

信贷规模的扩大也是当前商业银行信贷业务中另一个突出的问题。急速增长的信贷业务规模，在缺乏有效的健全机制下会增加银行信贷的风险。据统计：仅2009年上半年的贷款总额为7.4万亿元，比2008年全年的4.2万亿元高出近一倍。急速膨胀的放贷规模，导致了信贷条件的放宽，一旦中央银行出台货币的政策性收紧，未来资产的坏账损失率就会增加。而随着信贷的规模扩张，有些资金涌入股市和楼市，导致股价的上涨与房价的攀升。

（三）风险的防控环节薄弱，缺乏有效的防范机制

缺乏有效的风险防范机制，会制约着银行信贷业务的发展。缺乏风险防范的意识也是金融领域中风险漏洞的表现形式，在信贷业务中，往往对某个项目给予以很高的期望值，但由于经营环境的改变或银行的操作不当使得风险防范工作不到位，加剧了信贷业务风险，不利于信贷业务的发展。

三、商业银行信贷业务发展趋势

（一）明确信贷创新方向

首先，加强同业之间的竞争力。目前，在我国银行中有中央银行、商业银行、投资银行等类型。商业银行的业务繁多，覆盖面广，与人民群众生活密切相连。在商业银行中有国有银行、有股份制银行、也有民营资本性银行等。在现有金融市场上，如何提升同行业之间的竞争力，提高银行的经营效益是每个商业银行必需认真思考的课题。

其次，供应方的议价能力。银行的供应方也就是资金的存款人。随着银行同业竞争的加剧，提高服务质量，扩大金融产品的种类，为客户带来了更多的选择余地与讨还价位的余地。因此，加大对市场营销的调研与分析，把握客户需求的方向是信贷创新的方向之一。

再次，应对替代产品的威胁。当前正处于国家金融体制改革，利率市场化也在逐步进行中。随着资本市场的日渐成熟，市场急需着大量的金融资本，传统的信贷条件对新生资本市场的需求显得过于滞后。而企业通过上市或发行债券的形式来筹集资金，又大大地削减了信贷业务的融资力度。因此，如何保持信贷业务的可持续性发展，摆脱单一的贷款业务品种是银行经营必需面对的课题。

最后，买方议价能力。这里的买方议价能力，是站在商业银行的角度来看，可理解为是贷款方。在当前资本市场日渐趋于成熟和国家紧缩的货币政策下，对于一些中小型企业来说缺乏其他的融资渠道，通过商业银行的信贷来筹集资金仍然是首选，其议价能力较强是其特点。如何与买方在价格上进行博弈也是银行找准市场定位，谋求信贷业务创新的机遇。

（二）信贷创新的方案

以市场为导向，建立新型的创新理念。应具体做到：一是坚持以市场和客户为导向，密切联系客户，建立客户的关系分类管理系统，对于不同客户的不同要求寻找信贷创新的方案。二是转变作风，促进业务的转型，提高经济效益为原则，开展多渠道、多方位的市场调研，努力开发设计新的信贷产品，加强营销服务质量，建立全面的风险防范机制等活动内容，带动和提升信贷业务的品质，提高经济效益。三是坚持全方位风险监督体系的原则，在维护客户群体利益的同时也保证金融资产的正常流通及安全，做到收益与风险并存的前提下，尽可能地降低风险，提升利润的空间，促进信贷业务的良性发展。四是借助社会平台，充分发挥关系型信贷业务。利用政府、行业协会与社区等平台来积累信息，促进新产品的开发，对每一客户予以量身定做信贷产品，对于国家鼓励的面向中小型企业信贷业务，更要充分利用在政府的扶持下搭建的信贷担保平台，积极的挖掘出更加灵活、高效益的融资产品。

参考文献

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[2]陈昊.城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究[D].上海交通大学硕士论文，2012年.

[3]孟锐.我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策[J].商业经济，2009（23）

作者简介：朱星宇（1997-），男，汉族，浙江温岭人，现就读于浙江省温岭中学高三（24）班，在综合性学习活动中喜好选择经济、金融行业，有志于经济、金融领域研读。