村镇银行的现状及发展趋势

王勇　丁彦

【摘要】村镇银行这一新型金融组织在为当地农民、农业和农村经济提供金融服务、促进涉农经济发展等诸多方面，做出了令人鼓舞的业绩。村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托银行业金融机构等优势。但是不可否认，村镇银行本身也存在诸如成本高、业务受限、成立时间短等弱点，而且面临着其他金融机构的挤压，村镇银行未来的发展需要从长计议。

抓住机遇增资扩股，增设营业网点，壮大自身的实力。村镇银行的设立和强势发展，它将成为民间资本投资银行业的重要途径，会有越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行，村镇银行有望成为新的投资热点。村镇银行要抓住这一机遇，壮大自己。找准差异化竞争点，创新金融产品，拓宽展业的渠道。完善村镇银行的股权结构，稳步推进股权结构的多元化。完善公司治理，优化经营环境，争取国家政策的强力扶持。建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持社会主义新农村建设的正向激励机制，积极稳妥推进村镇银行的稳健发展，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。

【关键词】村镇银行 小微银行 三农 民间资本 增资扩股 差异化竞争 股权结构 公司治理

截止到2014年6月，抚顺地区依法发起设立的6家村镇银行，已经平稳运行了三年。三年来，村镇银行这一新型金融组织在为当地农民、农业和农村经济提供金融服务、促进涉农经济发展等诸多方面，做出了令人鼓舞的业绩。

抚顺地区现有的这6家村镇银行，其中4家是由地方商业银行发起设立的，机构形式类同商行的分支机构，商行完全控股，高管人员由商行派出，经营和管理接受垂直监管。另2家村镇银行为农村信用联社发起并控股，按照一级法人的有限公司模式组建。

从金融统计数据看，6家村镇银行已从初创阶段步入了快速发展阶段。今年六月份汇总统计，年初存款271，609万元，6月份的余额为302，706万元，半年期间净增存款31，097万元；年初贷款167，070万元，当前余额190，134万元，上半年增加贷款23，064万元。

以抚顺市清原村镇银行股份有限公司为例，从创建迄今，三年间迈上了三个阶梯。设立的第一年，实现利润1，130万元，当年上缴所得税和营业税370万元；2012年利润为1，855万元，上缴所得税和营业税550万元；2013年利润达2，234萬元，净利润1，789万元，上缴两税570万元。

据2014年六月份的统计，清原村镇银行与辖内各国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、农村信用联社比较，各项存款余额达79，809万元，比年初增加7，374万元，占比8.20%，增幅为10.18%，全县排名第三，而商业银行中的四家，同期却为负增长。贷款情况，截至2014年六月份，清原村镇银行年初贷款余额为38，670万元，当前余额43，414万元，较年初增量4，744万元，占比9.92%，增幅12.27%，存贷比为54.40，全辖存贷比排名第三。

按照《村镇银行管理暂行规定》的要求，村镇银行设立的宗旨是实现亲农、扶农、帮农、惠农、建成“农民银行”，城镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。从上述数据可以看出，村镇银行已经准确定位，广泛吸纳银行资本、产业资本和民间资本，充分发挥独立法人和信贷措施灵活、决策快的优势，支持社会主义新农村建设，扶持涉农项目，给农村经济的发展注入了活力，改善了农村金融市场供给不足、竞争不充分、金融服务缺位的局面。对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托银行业金融机构等优势。但是不可否认，村镇银行本身也存在诸如成本高、业务受限、成立时间短等弱点，而且面临着其他金融机构的挤压，村镇银行未来的发展需要从长计议。

一、抓住机遇增资扩股，增设营业网点，壮大自身的实力

村镇银行的设立和强势发展，它将成为民间资本投资银行业的重要途径，会有越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行，村镇银行有望成为新的投资热点。村镇银行要抓住这一机遇，壮大自己。首先争取政府开放更多的融资途径，进而获得更多的资金来源。如捆绑发行金融债券，吸收大额协议存款等等。其次可以利用各种媒体和媒介，向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，增资扩股，增强公众到村镇银行存款的信心。第三，增设村镇银行的分支机构，在县城的近郊和重点乡镇开办营业网点，扩大服务半径和覆盖面。同时还要加快基础设施建设和网络化、电子化建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

二、找准差异化竞争点，创新金融产品，拓宽展业的渠道

村镇银行应在规模、产品、客户、地域、品牌等方面发挥自身的优势，扬长避短，避开国有银行、股份制银行和信用社的重点经营品种，发展自己的客户群体，最终形成核心竞争力。比如在客户方面，目前农业银行和其他商业银行主要服务于农村高端客户，农信社重视中端客户，村镇银行则可以先致力于服务低端客户，逐步拓展和培育中高端客户。村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，培养他们对村镇银行的信任感。

在金融手段创新上，村镇银行要下工夫。从长远来看，村镇银行的发展，仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品，来满足新农村建设的资金需求。可以考虑加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次要参与地方政府的新农村建设和城乡一体化建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三应探索多种担保、抵押方式，帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求。如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，逐步推出与自身管理相适应、与三农和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身的竞争力。

三、完善村镇银行的股权结构，稳步推进股权结构的多元化

深化村镇银行股权结构改革是提高村镇银行经营效率的有效途径，村镇银行在发展过程中，已经深刻感觉到控股银行对他们的束缚和限制，掣肘现象时有发生。

村镇银行希望的产权结构，最佳是发起银行持股三分之一，吸收地方政府为二股东，两者相加超过50%，审慎地吸收民营企业股东，股份控制在50%以下。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行实质性的扶持。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度和知名度，部分解决吸储难的问题。民营股东熟悉当地经济特点和产业优势，了解当地金融需求，不仅能够帮助村镇银行发展优质客户，开拓特色金融业务，而且有利于改进完善村镇银行的公司治理，进一步提升村镇银行的管理水平。

另外一种方式是按照集约化发展、地域适当集中的原则建立村镇银行控股公司，以专业化、规模化和批量化的方式推进村镇银行的设立。村镇银行控股公司发起设立多家村镇银行，实现规模效应，控股公司整体盈利能力和抗风险能力则会增强。其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引进国外先进的微型金融技术，可以提高村镇银行的管理水平，降低被金融市场淘汰的几率。

清原村镇银行决策层具有较高的前瞻意识和危机感，他们已于去年成功在辽宁省股权交易市场上市，今年他们正向北京上海的3版努力。通过上市，不仅可以扩大宣传面，规范经营管理，开拓融资渠道，更重要的是可以开阔视野，以便寻找具有实力的金融机构并入，也可以发现适合的村镇银行进行兼并，进而形成实力雄厚的合力。

四、完善公司治理，优化经营环境，争取国家政策的强力扶持

村镇银行作为植根于经济欠发达地区的支农型地方性银行，在发展阶段处于明显的经营弱势。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业的农业、弱勢群体的农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力很弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，国家出台了一系列惠农政策，村镇银行要吃透相关政策，用好这些政策，确保村镇银行可持续地稳定健康的发展。

具体而言，首先要争取中国人民银行给予一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。在征信、清算和信用卡方面，给予商业银行同等资格，以利于村镇银行的业务全面展开。其二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人承受能力，自主确立贷款利率。第三，依据村镇银行的经营状况，适当减免营业税和所得税，借助政策倾斜支持村镇银行不断发展壮大。第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障。最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持社会主义新农村建设的正向激励机制，积极稳妥推进村镇银行的稳健发展，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。

作者简介：王勇（1969-），男，满族，辽宁省清原人，本科，中国人民银行辽宁省清原满族自治县支行行长，研究方向：农业金融；丁彦（1958-），男，满族，辽宁省新宾人，大专，辽宁省作家协会会员，中国人民银行辽宁省清原满族自治县支行主任科员，研究方向：农业金融。