互联网金融对银行业的影响

【摘要】随着互联网金融的迅猛发展，给传统金融业带来越来越大的影响，我国金融业的主体—银行业，正面临着前所未有的挑战和冲击。本文从互联网金融的内涵与表现形式出发，分析其对我国银行业的影响，并从互联网金融的角度重新审视传统银行业，提出相关的一些建议及应对措施。

【关键词】互联网金融 银行 影响 发展方向

一、引言

当前，微信支付、手机银行、云金融等金融创新业务在我国快速发展，由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具，实现资金融通等业务。随着互联网金融的发展壮大，新兴互联网金融公司将会对传统金融机构带来剧烈的冲击与碰撞，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。以银行业为代表的传统金融机构该如何应对这一新情况呢？本文拟通过对互联网金融内涵及特征的探讨，分析其对银行业带来的影响，最后针对银行业未来的发展方向提出一些应对的建议及措施。

二、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融是指依托于互联网、移动通信技术实现资金融通等业务的新兴金融模式，企业组织形式主要为小额贷款公司、第三方支付公司以及金融中介公司等。互联网企业快速发展，将业务拓展至金融领域，构建出信息技术与金融资本相结合的创新型互联网金融模式。

（二）互联网金融的本质及特征

互联网金融在融资模式上，有别于传统的金融模式，如间接融资、资本市场的直接融资等，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但二者皆是金融，拥有价值流通的共性，因此，在本质上传统金融与互联网金融并无差别。

互联网金融交易信息相对对称，且交易成本低。在互联网金融模式下，基于互联网公开、透明的特点，资金供应方能够通过网络搜索到对方全面的财力与信用状况信息；交易无传统中介，借助互联网平台省去了银行等中间环节，挤掉了中间成本，有效的降低了双方投融资成本。另外，效率高，互联网金融业务主要是在网上处理，业务处理速度快，办事效率高。如阿里的“信贷工厂”等。

（三）互联网金融在我国发展现状

互联网金融在我国的发展势头很猛，阿里巴巴、腾讯、苏宁等互联网公司对金融业务的强势进入，以及余额宝、P2P、微信支付等基于互联网的应用不断涌现，令我国传统金融机构颇感压力。传统金融业务在线化服务、P2P模式、众筹模式，分别以各自拥有的优势，逐渐吞食着市场的份额。当然，互联网金融在发展中也有自身的问题存在，如信用风险、非法集资风险等。

三、互联网金融对银行业的影响分析

（一）抢占商业银行市场份额

面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。永隆银行董事长马蔚华表示，互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额。同时，地产大亨史玉柱也表示，互联网金融可能蚕食掉银行20%的市场份额。这可以很好理解，新事物的发展过程，必将会导致旧事物的缩减、退让。互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势，市场份额减少成为必然。

（二）减弱商业银行中介功能

在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，为客户提供支付款业务，使资金供需双方利用搜索平台自主寻找交易对象，并完成交易，这与传统银行支付业务形成替代，致使传统银行在金融业务往来中资金中介的功能逐渐减弱，也就是说，互联网金融将加速金融脱媒，加速商业银行的资金中介功能的边缘化。未来商业银行在信贷领域的作用，将会逐渐削弱，直至被取缔。

（三）迫使商业银行金融创新

经过这么多年的发展，商业银行在业务经营方式、范围上，都已固定成型，然而互联网金融的出现，正冲击着商业银行传统的发展模式。中国银行原副行长李礼辉认为，互联网金融产品创新、服务创新、机制创新将迫使商业银行作出转变。马云也表示，银行不改变，我们改变银行。商业银行如果自身不发展创新，适应这个新时代，那么，就会有更多像互联网金融的金融创新，倒逼商业银行进行改革，否则，商业银行这位传统金融机构的“老师傅”，很有可能会被“乱拳打死”。

四、互联网金融形势下银行业的发展方向

（一）以直面金融非中介化为起点

银行贷款占社会融资规模的比重明显下降很多，央行数据公布2014年上半年已不足六成。随着互联网金融的强势发展，使得金融脱媒的进程进一步加快。因此，我国银行业应该直面这一问题，并采取一定的应对措施。首先，加强综合服务能力，拓展银行业务，收入来源多元化。通过加强资产管理、债券承销、财务顾问等多项金融服务，为客户提供一揽子的金融服務。其次，完善银行业务机构，加大和扩展中间业务收入，特别是发展理财、开放式基金和资产管理等业务。在国外，商业银行的中间业务已发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%更是来自于中间业务，由此可见，银行发展中间业务的巨大潜力。通过不断调整经营方式，开拓新的经济增长点，通开展代收代付、债券发行、证券买卖、融资租赁等业务，优化负债结构，降低经营成本，并寻求规避风险的方法，争取更大的获利空间。最后，优化信贷结构，降低信贷资产相对占比，挖掘新的盈利空间。通过向小微企业客户、零售客户推广银行理财产品，加强银行业务精细化运作。

（二）以重视客户体验为核心

互联网金融利用自身成本低、效率高的特点，紧紧拴牢了客户的心，致使商业银行面临大量的客户流失的尴尬局面，因此，商业银行未来的发展经营模式必须以客户为中心。首先，银行在在开发设计新的产品服务时，就应该做足功课。根据客户的消费习惯，开发满足客户的个性化需求的金融产品；其次，对银行流程进行整合、优化和创新，以保证对客户服务的高效性以及体验的舒适性。比如，在解决银行网点排队等候时间长的问题上，银行应结合自身的具体情况，开发设计新的应用，通过微信、QQ等形式的应用，使得问题在银行之外就得到解决；最后，在满足客户需求时，也要想到如何满足客户对银行办事效率的要求，对银行业务办理程序进行简化，减少业务上不必要的流程环节等，或者仅仅是对效率低的环节进行统一整治处理，以提高办事效率。

（三）以银行业务互联网化为方向

我国银行业打破传统经营模式，银行业务实现“线上化”经营，以互联网技术为依托，结合金融产品进行大胆改革创新，势在必行。商业银行涉足电子商务，有利于促进银行自身业务的拓展。通过电子商务平台，不仅可以实现自动化处理，降低银行的经营成本，也能夠为客户以及银行的服务产品提供一个信息发布平台，并提供分期付款、融资货款等业务，方便人们在网上进行交易，实现网上结算。另外，通过这种方式，商业银行能够获取更多的客户信息，提高自己的网络竞争条件。

（四）以技术开发应用为推动力

互联网企业通过技术手段实现对客户的精确定位和精准营销，营销信息直接推送给目标客户，并促成销售，相较于传统银行业在这方面有着天然的优势。在互联网环境下，科技系统完全可以直接面对市场，通过科技手段去开展营销和拓展客户。我国商业银行应着力于银行信息化建设工作，搭建客户与产品服务信息的服务平台，构建银行信息化体系。通过客户服务平台、业务处理平台以及信息管理平台的建设，实现各个平台信息互通、资源共享；以数据仓库为核心进行信息化体系建设，使银行应用信息技术时更加系统化、简约化、高效化和低成本化，达到信息资源共享，节约系统开发的资金投入和时间投入成本，提高系统的利用效率和管理效率。以技术开发应用来推动银行的业务开展，基于网络的线上营销，通过技术手段探索网上营销方式方法，形成线上线下联动的立体经营模式，使银行的信息科技力量真正形成生产力。

五、结语

互联网金融的蓬勃发展，倒逼我国传统银行业的改革。商业银行应该主动转变发展观念，积极调整战略，迎合这个时代的新特点，拓展银行业务，改变以往经营模式。本文通过对互联网金融的内涵及在我国的发展现状的探讨，分析了其对我国传统银行业的影响，进而针对银行业的未来发展提出一些建议措施，希望能对银行的改革发展提供一定的借鉴意义。银行业发展数百年，互联网金融才刚刚起步，短期内不会对传统银行业造成巨大影响，然而，当今的社会不看起点，只看乘坐的交通工具，银行业若还是驾着马车行走，那么必将会被坐着高铁的互联网金融所打败。因此，银行业应立足于长远，不断探索，勇于创新，方能在时代发展的浪潮中一路向前。

参考文献

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.

[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013.

[3]王晓蕾：谈互联网金融模式产品及创新[J].互联网金融智库，2013.

[4]周宇.互联网金融：一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013.

作者简介：张昌高，（1981-），男，贵州印江人，北京师范大学研究生毕业，行为金融学爱好者，贵州城市职业学院教师，主要研究方向：证券投资。