汽车保险理赔中查勘定损模式研究

袁东升

（延安大学西安创新学院 陕西西安 710100）

汽车保险理赔中查勘定损模式研究

袁东升

（延安大学西安创新学院 陕西西安 710100）

随着近几年我国汽车工业的飞速发展，汽车销售量猛增，汽车保险需求旺盛，与此同时汽车保险理赔领域所存在的诸多矛盾也逐渐突显出来。汽车保险的赔付率居高不下，车险诈骗事件屡禁不止，车险理赔的纠纷愈演愈烈，而汽车保险理赔的查勘定损则是矛盾爆发的主要根源之一，如何建立合理、有效的查勘定损模式对于解决汽车保险理赔中的矛盾纠纷至关重要。

汽车；保险理赔；查勘定损

一、引言

汽车保险，即机动车辆保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险包括国家强制机动车所有人所必须购买的交强险，基本险，以及车主自愿投保的附加险，基本险包括车辆损失险和第三者责任事故险，附加险主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。经过近30多年的发展，我国汽车保险逐渐发展成为我国财产保险行业中最为重要的险种之一。汽车保险理赔，是指在汽车的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害及保单约定的其他保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为。

二、汽车保险查勘定损主要模式

1.保险公司查勘定损。保险公司定损核价是较为常见汽车保险理赔模式。首先，由具有相关资质的专业人员对事故车进行查勘，根据修理工时费和需要更换的配件出具《定损单》，之后将《定损单》送至公司的核价员处，核价员根据零配件的市场价格后核定配件，完成《定损单》。这种方式的优点在与操作灵活，适用性强，缺点在于工作效率地，透明度不高。不同的保险公司有各自的配件报价系统，但是大多数保险公司的定损和询价系统相互独立，定损人员需要将配件录入报价系统询价，将询价单上发上级公司核价，若上级公司有异议需定损人员进行修改。这种方式限制了定损员的权限，可以减少由于定损员的主观原因而损害利益的情况，但是整个过程过于繁琐，赔付时间较长，对用户体验造成负面影响，不利于公司业务的拓展[1]。近年来，一些保险公司引进了国外的汽车保险理赔系统，实行在线定损、赔案审批，有效地调高了理赔效率。

2.交警事故车辆定损。公安交通管理机关为了查明事故原因，对事故车辆进行检验或鉴定后再对车辆的损失进行估价和确认。交警事故车辆定损的适用较为广泛，但是由于操作过程不规范，实际使用过程中依然存在诸多问题。事故车的修理原则上尊重当事人的意愿，实际上肇事车辆的修理多是由交通管理机关或个人强制包揽，如果当事人不同意在指定的厂家修理，则不出具事故调解证明，但是指定修理点的报价与市场报价往往存在较大差异，且工时相对较高，不规范和不准确定损，造成定损估价虚高，定损估价与保险公司定损不一，修理费用高于发票额，给当事人造成不必要的损失。

3.“估损中心”定损。“估损中心”定损是一种新兴的定损模式，公安、物价等地方政府职能部门为了规范涉案物品价格鉴定，利用行政权力建立“估损中心”，交通事故发生后，事故处理机关便通知“估损中心”对车辆损失进行估算，估算结果作为计算事故赔偿的依据。这种有“估损中心”进行定损的模式在一定程度上适用了社会发展的需要，“估损中心”在处理交通事故矛盾时可以兼顾各方利益，便于事故的公正处理。但是，由于监督制约机制的缺失，“估损中心”的组织运作过程并不完善，“估损中心”的政府背景使得其并不是完全按照市场经济规律行事，“估损中心”的估损结果有时并不完全可靠。

三、查勘定损模式的优化

从制度入手优化现有的查勘定损模式。建立并完善汽车配件及工时报价系统，当前的汽车配件和维修市场尚不规范，缺乏统一的汽车配件及工时报价系统，这需要政府相关职能部门和相关行业协会加强管理，对于汽车配件及维修市场进行规范，建立并完善统一的行业规范和标准，使得中国的汽车保险查勘定损有统一的依据。在保险市场中，保险公司都是通过代理人和经纪人拓展业务与理赔，扮演着裁判员与运动员的双重角色，难免产生赔偿纠纷，而保险公估人既可受托于保险人，也可以受托于投保人，但它不代表保险人，也不代表投保人，而是站在独立的立场上，与上述双方保持着等距离的关系，能对委托事件作出客观、公正的评价，不仅可以减少赔偿纠纷，更好地实现保险的经济补偿功能。借鉴国外经验，大力发展第三方的公估公司，由具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的公估公司独立从事保险事故评估、鉴定业务，提供保险事故评估、鉴定服务[2]。第三方的客观评价使得汽车保险理赔摆脱原有理赔参与方话语权不平等的局面，使得使汽车保险勘查定损走上更上规范、公正的轨道。

[1]王俊喜.浅析汽车保险查勘定损模式[J].企业导报,2013(16). [2]朱奇.商业保险语境下的车辆定损若干问题的思考[J].上海保险,2013(06).

Research on surveying mode in automobile insurance claims

Yuan Dong-sheng

(Yan'an University, Xi'an Innovation College, Xi'an Shaanxi, 710100, China)

With the rapid development of China's automobile industry in recent years, car sales is increasing, car insurance demand is strong, many contradictions in auto insurance claims also gradually appears. Automobile insurance payment rate is high, the insurance fraud is banned repeatedly, the dispute of insurance claims intensified, and auto insurance claims surveying is one of the main causes of conflicts, how to establish a reasonable, effective surveying mode is very important to solve the car insurance claims disputes.

automobile; insurance claims; surveying

F840.69

A

1000-9795（2014）01-0493-01

［责任编辑：陈怀民］

2013-11-29

袁东升（1992-），男，陕西榆林人，从事汽车服务工程方向的研究。