由灾害反思家庭财产保险的创新

刘玉娟/中国人民财产保险股份有限公司香坊支公司

由灾害反思家庭财产保险的创新

刘玉娟/中国人民财产保险股份有限公司香坊支公司

近些年来，我国自然灾害频发，不仅给人们的生命财产安全造成了重大损失，还严重影响了社会的安定和谐。因此，在这种情况下，家庭财产保险的重要作用也原来越明显。但是，就我国家庭财产保险制度现状来看，并未在风险管理与灾后帮助中起到较明显的效果，这主要是由于家庭财产保险制度不完善，再加之产品存在很大的滞后性，根本无法充分满足于现代市场的实际需求，总体购买力较差，这就极大地制约了我国保险业的长远发展。因此，笔者就对由灾害反思家庭财产保险中存在的问题，并提出了相关有效的创新措施。

自然灾害；家庭财产保险；创新

众所周知，家庭作为社会发展中的主体，家庭财产不单单是指家庭的安定，更是与社会的稳定发展有着重要的影响。而每当自然灾害发生时，往往会给家庭造成严重的财产损失，这时就急需一种有效的保险机制来帮助家庭减轻伤痛，共同度过难度。但是，就我国当前保险业发展现状而言，大部分群众对于家庭财产保险认知不足，对于产品的创新力度不够，导致现行的家庭财产保险存在很大的滞后性。因此，本文重点就由灾害反思家庭财产保险的创新进行了深入的探讨分析，从而总结出以下相关结论，以供参考交流。

一、家庭财产保险的问题及原因剖析

1.业务宣传不到位，投保意识很淡薄。家财险投保率低，业务发展缓慢，一方面归咎于居民投保意识淡薄，存在侥幸心理，未能未雨绸缪，主动转嫁风险。另一方面与保险公司服务意识不强，业务宣传不到位有着密切关系。家财险业务属于分散性业务，短期效益不明显，没有受到保险公司足够重视。财险公司对有关家财险业务的宣传非常少，现在几乎看不到保险公司重点推介家财险业务，致使与热门保险产品相比，社会对家财险的认知度极低，甚至家财险的发展表现出与整个社会经济和保险发展背道而驰的迹象。加上保单格式陈旧，条款内容复杂，投保手续烦琐等问题相当程度上弱化了人们的投保愿望。

2.目标定位不明确，市场供求相脱节。家庭财产保险面对的是千家万户，不同家庭的收入水平、财产结构、风险程度等千差万别。只有多样化的家财险种类才能满足不同家庭的不同保险需要。现实却是险种的变更远远比不上需求的变化。有调查显示，我国家财险产品相似程度接近90%,产品结构单一、老化，业务没有进行市场细分，没有明确的人群定位。造成消费者的需求与保险公司提供的险种相脱节的状况，真正有保险需求的人群，40%因为产品落后无法将潜在的保险需求转化为现实需求，制约了家庭财产保险的发展。？

二、家庭财产保险的创新发展策略探析

1.创新服务。实际上，想要确保家庭财产保险的可持续发展，保险公司就必须坚持做好服务创新工作，真正将顾客放在首要位置，为其提供优质的服务，逐步取得顾客的信任感和满意度，能够放心购买家庭保险。因此，笔者具体归纳了在创新服务中需要重点做好以下几点问题。

（1）加强宣传。目前，大部分群众的社会风险以及投保意识较差，并不懂得如何利用保险机制来防范风险，这也是我国当前保险行业发展过程中普遍存在的一个问题。而所谓的保险意识并不是人们早期就存在的，是需要在后期社会发展过程中不断教育、培养所形成的。当然，保险公司也具有对人民群众保险教育的责任和义务。因此，保险业中的从事人员可以通过借助各种宣传手段，向社会大众普及相关保险知识和保险文化，让更多人真正意识到保险的真正内涵与重要性。此外，保险作为市场经济中的重要组成部分，一个保险业的发展并不是依靠一个人、一个群体就能实现的，更多的是要政府的大力帮助与扶持，从全社会的角度下，推广宣传保险，从而逐步提升公众的保险意识。

（2）改善条款。增强保险条款的通俗化，坚决不允许存在霸王条款。其次，将保单规范化，让消费者能够更容易接受易懂，避免引起消费者的抗拒情绪，逐渐缩短与消费者之间的距离，同时向其认真详细的介绍险种内容。

2.创新险种。在当前竞争如此激烈的背景下，保险市场中的主体也在不断增多，而作为现代化的保险公司，推出的产品也要迅速适应于市场的发展需求，根据消费者的要求定期对险种进行创新，以此来贴近市场，激发市场消费力，促进保险业的可持续发展。

我们所说的改造老险种并不是将其摒弃掉，而是在原有的业务和老产品基础上，对其进行更深入的研究探索，对其承保范围进行适当的调整扩大，设定合理的厘定费率。并且，现在人们的收入水平得打了明显的提高，对于住房环境、家庭装饰要求也越来越高，对于这种消费需求的变化情况，家庭财产保险应该将承保范围进行改变，对早期不合理的保险费率重新划定。分别对高级住宅区、普通住宅去等设置相对应的费率。同时，切实根据每一个住宅区的安全情况进行差异化财险费率的设置，并对一些多年投保却无赔款发生的消费者给予一定的费率优惠。

3.创新营销

（1）直接营销的创新。大力发展电话营销方式。即以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助手段，通过保险公司专用电话营销号码，以保险公司名义与客户直接联系，并运用公司自动化信息技术和专业化运行平台，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等。这种直销方式有利于降低营销费用，简化投保流程。也让消费者感觉方便快捷，明明白白，同时也提高了展业效率。

（2）间接营销的创新。产险公司应效仿寿险公司的做法,拓展银行、邮局等销售渠道,甚至与社区管理中心、物业管理、商厦超市等联合,开辟多样化的营销渠道。一是建立社区服务中心。我国城市社区组织健全,保险公司可以以社区为依托,利用社区的居委会或物业管理中心深入社区居民,把宣传、展业、服务有效结合起来。二是利用银行和邮政网点众多,客户资源丰富的特点,发展银行和邮政代理业务,实现客户资源整合与营销渠道共享。

三、结束语

综上所述，可以得知，加强对家庭财产保险的创新是非常至关重要的，更是人们家庭财产安全的重要保障。因此，保险公司要对现行家庭财产保险体制中存在的问题进行分析，同时采取相关有效的改善措施，从而促进我国保险业的持续长足发展。

[1]闫威.保险缺失打击中国地震灾民[N].中国保险报,2008-6-6(5).

[2]穆舟.留住市场家财险需量体裁衣[N].证券日报,2007-3-15(B01).

[3]孙祁祥.与灾难同行,我们有爱![N].中国保险报,2008-6-4(2).