村镇银行“进村入户”的路径选择——以吉林省四平市为例

李中华

（中国人民银行四平市中心支行，吉林四平 136000）

村镇银行“进村入户”的路径选择
——以吉林省四平市为例

李中华

（中国人民银行四平市中心支行，吉林四平 136000）

村镇银行的不断增加，对解决我国农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分具有重要意义。但由于村镇银行服务对象（三农）的定位与其商业化运作之间存在一定矛盾，加之村镇银行普遍成立时间较短，信贷成本较高，资金主要投向涉农企业和种养殖大户，因此信贷服务真正“进村入户”、服务分散农户存在较大困难。而村镇银行如果更多介入县域中的大项目，将与其设立的初衷相背离。显然，找到一条村镇银行真正支农的路径更具现实意义。

村镇银行；路径选择；吉林省

一、目前村镇银行进村入户难的表现

（一）小额信用贷款难

村镇银行依据的是农户年收入、家庭财产、人品声望等指标综合评定，这应该是农户最欢迎的信贷方式。但实际上，对农户信息的全面掌握，必须以时间和人力为保障。目前，村镇银行普遍成立时间较短，客户经理又少，基本上处于信息不对称状态，村镇银行发放小额信用贷款的较少。有部分村镇银行间接开办小额信用贷款主要是依托其它农村金融机构评定的“信用村”或“信用户”来办理，或是借助行政村负责人为其提供农户信息，但是都存在“道德风险”。

（二）抵押和担保贷款难

多数农户缺乏有效的担保和可变现的抵押物，农产品价格波动幅度大，作为抵押或担保存在风险。土地承包权抵押又面临政策限制，因而抵押和担保贷款适合城镇居民或小微企业而不适合农户。

（三）农户联保贷款难

3-5户农户联保是村镇银行对农户的主要贷款方式。联保户可享受贷款优先、利率优惠的政策，也要承担对贷款安全保证的义务。但这种信贷方式在农户个人信用信息尚未完全纳入征信系统的情况下存在一定的信用风险。

（四）银政合作难

村镇银行参与政府部门专门针对农民的信贷贴息项目或政策惠农项目，如“粮食直补抵押贷款”。这类信贷方式风险小、成本低，非常受村镇银行欢迎，但由于村镇银行网点太少，不能覆盖服务区域，与政府部门合作的项目少之又少。

（五）与其它农村金融机构合作难

农村金融机构中农村信用社是支农主力军，点多面广。但是村镇银行与农村信用社的业务同质性较高，两者的竞争较为激烈。邮储银行在农村的信贷业务开展晚，市场份额较少，合作可能性更小。

二、村镇银行“进村入户”的四平模式

吉林省四平市有农村资金互助社50余家，这为村镇银行与农村资金互助社合作奠定了基础。2012年以来，以四平市德丰村镇银行为代表的3家村镇银行分别与当地农村资金互助社联合，创新农村金融服务方式，通过“村镇银行＋资金互助社＋农户”，发挥村镇银行资金雄厚的强项和资金互助社掌握农户信息的优势，“强强联合”走出一条农村金融真正服务农民的新路，有效破解了村镇银行“进村入户”难的问题，也为城市金融进入农村金融市场提供了可供借鉴的经验。

(一)业务开展情况

2012年2月开始，四平市3家村镇银行陆续与当地资金互助社合作，开展贷款业务。截至2014年5月末，3家村镇银行向4家农民资金互助社投放贷款1565万元，受惠农户500余户。目前，贷款运转良好。

（二）主要业务流程简便

一是村镇银行与农村资金互助社签定合作协议。明确双方合作内容、权利义务、风险防控、利益分配，由村镇银行派驻专人到农村资金互助社受理农户信贷申请，并办理放款手续。二是农村资金互助社提供借款农户资料。农村资金互助社向村镇银行提供农户资料，保证借款人是其社员，信息资料真实有效，村镇银行派驻人员与借款农户面谈初审后，将有关材料报村镇银行信贷部门终审。三是发放贷款。村镇银行审核通过后，将信贷资金打入借款农户存折上。目前，每笔贷款最大额度不超过5万元，一般控制在每笔3万元以下。

（三）风险防控措施有效

一是担保金担保。资金互助社向村镇银行交纳担保金，担保金与信贷额暂按1：5掌握，待一个信贷周期后再相互协商，预计比例在1：10左右。担保金由村镇银行按定期存款一年利率为资金互助社计息。二是发起人连带保证。每一笔贷款不仅资金互助社要担保，而且资金互助社的几位发起人也要对贷款承担个人无限连带保证责任。三是额度限制。每笔贷款最大额度不超过5万元，一般控制在每笔3万元以下。四是面谈确定和定期回访。村镇银行的专职信贷人员长驻资金互助社现场与借款人面谈，确定资金互助社所提供信息准确；在贷后管理方面，村镇银行将定期抽查借贷人资金使用情况。

三、成效分析

（一）破解了村镇银行“进村入户”难题

目前村镇银行信贷资金投向主要是涉农企业、种养殖大户，真正的“进村入户”为农民提供金融服务面临信息不对称的困难。“村镇银行+资金互助社+农户”的模式，破解了这一难题。村镇银行将资金批发给资金互助社或贷给农户，降低了村镇银行的信贷成本和信贷风险，为其它城市金融机构进入农村提供了可借鉴的经验。

（二）解决了农村资金互助社的资金难题

农村资金互助社虽然掌握大量的社员信用资料和贷款需求，但由于社员资金需求大于资金供给，资金不足成为制约互助社发展的瓶颈。通过建立“村镇银行+资金互助社”的模式，将村镇银行的资金优势和资金互助社的信息优势相结合，扩大了资金来源，满足了互助社社员的贷款需求，资金互助社也得到发展。

四、建议

村镇银行与农村资金互助社合作，为农户提供信贷服务在目前只能说是一个很好的“进村入户”路径选择，全面推广仍面临一些问题。

(一)要大力发展农村资金互助社

相对于村镇银行的快速发展，同样是农村新型金融机构的农村资金互助社发展缓慢。要提高认识，认清农村资金互助社作为农村真正的合作制金融机构，能够缓解农村金融服务不足问题，联接农业生产和金融和促进竞争性农村金融体系建设。监管部门应根据准入标准，本着成熟一家审批一家的原则，尽快让尽可能多的农村资金互助社得到金融牌照。同时，政府部门要对尚未准入的农村资金互助社加强引导和培训，促进其合规健康发展。

(二)要搭建“银银联合”的平台

有关部门要搭建平台，为村镇银行和农村资金互助社牵线搭桥，向村镇银行推荐管理规范、治理结构严谨、有一定规模的农村资金互助社，引导两类农村新型金融机构各自发挥优势，强强联合，共同发展。

(三)要政策扶持

财政要对村镇银行真正发放农户的贷款进行贴息或设立专项基金奖励，以激励农村新型金融机构将信贷资金投向“三农”。也要设立农村资金互助社发展基金，鼓励更多的农户和农村小企业创办资金互助社，以资金为纽带，增强农户的组织化、合作化程度，促进“三农”经济的大发展。

Village Banks "Path Villages and Peasant Households" Choice in Siping Pattern as an Example

LI Zhonghua

Increasing rural banks, to solve the rural financial institutions in China area network coverage is low, fi nancial shortage, inadequate competition is important. But as the village bank service object (Agriculture) there is a contradiction between the positioning and its commercial operation, and the village banks generally set up a short time, the high cost of credit, funds are mainly invested in agriculture related enterprises and large farms, so the credit service "village households", service of scattered farmers are difficult. The village banks if more involved in the county of large projects, will and the original intention of setting up from. Obviously, the path to fi nd a village and town bank real support of more practical signifi cance.

Village Bank; Route Choice; Jilin Province

F830

A

1009 - 3109（2014）07-0031-03

李中华，男，汉族，本科，中国人民银行四平市中心支行，经济师。