农村商业银行战略转型的路径研究

李东卫

（中国银行业监督管理委员会阳泉监管分局，山西阳泉 045000）

农村商业银行战略转型的路径研究

李东卫

（中国银行业监督管理委员会阳泉监管分局，山西阳泉 045000）

目前，我国部分农村信用社改制成农村股份制商业银行，据银监会数据统计，截至2013年底，全国共改制组建并开业的农村商业银行共计590家(其中农村商业银行468家，农村合作银行122家)。农村商业银行(农村合作银行)各项业务已占据全国的半壁江山。但随着金融改革与利率市场化进程的加快，农村商业银行在体制、机制、金融创新及全面风险管理等方面面临前所未有的严峻挑战。在新形势下农村商业银行要加快转型发展，稳步提升农村金融市场竞争力，实现可持续发展。本文揭示了农村商业银行战略转型的难点，提出农村商业银行转型发展的建议。

农村商业银行；转型发展；难点；建议

一、国际商业银行战略转型的成功经验

银行战略的制定与实施是一项全局性、系统性的工程，牵一发而动全身。富国银行、丰隆银行是国际商业银行成功转型的典型代表。富国银行坚守核心业务，精耕细作社区银行和批发银行等传统银行业务，以客户为中心研发了近百种业务模式，放贷方式灵活多样，小微业务独具特色，逐步从区域小银行发展成全球市值最大的银行。富国银行的发展经验表明传统业务遵循深耕细作理念，一样可以达到极致和产生创新效果。马来西亚丰隆银行已发展为马来西亚的第四大银行，成功经验包括透明的定价机制、打造独特的分销渠道、采用专门针对大众市场的信贷模式和专业技术手段控制风险、具有高度激励作用的薪酬机制。

二、农村商业银行战略转型的难点

（一）业务发展战略模糊

在当前经济下行背景下，已改制农村商业银行支农支小的市场定位有所弱化，战略定位与本地大中型银行有所趋同，“抓大放小”、“垒大户”现象比较普遍。信贷管理存在误区，出现了信贷投放大额化、长期化、脱农化、风险化倾向，风险集中度有所提高。尤其近年贷款多投向煤炭、房地产、商业贸易等非农产业，已有不少贷款露出风险端倪。此外，农村商业银行对内外部环境和自身优劣势缺乏全方位和系统性诊断分析，自身风险偏好不明确，战略规划能力薄弱。

（二）缺乏差异化转型战略

已改制农村商业银行转型发展的内生动力不足，同质化竞争问题比较突出。内部管理制度及相关业务操作规章依然沿用农村信用社相关做法：资本管理、资产负债管理制度缺失，精细化经营管理理念尚未根本建立，经营发展方式依然粗放，以规模、份额、速度论英雄和大干快上的模式还没有彻底改变，经营行为短期化问题依然存在。

（三）金融创新动力不足

随着电子商务及互联网金融的迅猛发展，银行传统经营模式受到严峻挑战，大型银行及股份制银行纷纷加快手机银行、网上银行等电子银行建设，在产品、机制及渠道建设等方面加大创新力度，金融创新层出不穷，而农村商业银行受制于体制、创新能力、IT系统、财务成本及人才等多方面因素，在此轮金融创新竞争中被拉开了差距。目前农村商业银行的信息科技核心业务系统仍然依托于省农村信用联社，该系统已难以满足农村商业银行日益发展的经营与风险管理需要，严重制约了农村商业银行的健康发展。

（四）流程银行建设缓慢

已改制农村商业银行各业务条线垂直运作及部门职责分工存在空白区域，农村商业银行内部组织架构、关键流程、部门沟通合作路线、风险管控模式和绩效考核、激励机制等方面还比较落后，没有通过整合和专业集中使资源在“条”、“块”之间达到科学合理调配和高效运用。此外，从事流程银行管理专业人才缺乏，现代科学技术平台支撑滞后，内控执行不力，内部稽核审计部门地位不超脱，职能不独立，风险排查涵盖面难以贯穿业务全流程。

（五）农村金融法制不健全

已改制农村商业银行所处社会经济环境、尤其是农村金融法治环境没有根本改观，涉及经营重大原则，如“建立服务‘三农＇和小微企业的差异化发展模式”以及“支农支小”等监管要求仅属部门规章和指导文件，缺乏法律支撑，县域农村商业银行的法律地位不明确；难以摆脱来自各方面的行政干扰，不利于农村商业银行经营自主权的发挥。

（六）企业文化建设滞后

企业文化反映干部员工的共同信念和价值观，是企业的向心力和核心。农村商业银行在企业文化建设上相对滞后，没有培育和构建具有自身特色的鲜明的企业文化，在人才培养、引进等方面投入不足。

三、农村商业银行战略转型的路径

（一）建立健全法人治理架构

董事会对商业银行经营管理承担最终责任，主要任务是谋划发展方向、经营战略，要清晰界定董事会职责边界，防止出现“经营型董事会”和“会议型董事会”；监事会对股东大会负责，全程监督董事会、高管层的工作表现；高管层全方位执行董事会决策和意图，把思路变成行动，要赋予高级管理层相应的经营管理职责权限，建立科学合理的绩效考评体系。同时，应按《公司法》要求，完善内部职能机构，把准履职尽责关；把好独立董事和外部监事的准入关，让高素质者充任，真正行使监督管理权；严格按《商业银行法》要求，规范股东贷款业务，不得向关系人发放信用贷款，其担保贷款发放条件不得优于其他借款人同类贷款条件。

（二）确立差异化的战略目标

在坚持“立足地方、服务三农、服务小微”的市场定位前提下，围绕“做优、做精、做专”转型发展目标，继续深耕县域及农村金融市场，深度挖掘农村改革发展及消费金融领域潜在发展空间，进一步细化市场定位，寻找并培育主导优势业务，以特色行业、特色产业、特色领域、特色产品、特色经营等为突破口，充分利用本土资源和错位竞争优势，形成品牌特色，实现差异化发展。一要坚持自身特色和专业化发展，把握零售银行业务市场快速发展的机遇，将社区银行和零售业务作为发展方向。二要坚持“三农”经营方向不动摇，大力创新助农信贷产品，提高农贷易得性、降低贷款成本，有效改变农村信贷供给不足现状。三要开辟“资扶”与“智扶”相结合的信贷新路，促进农业产业规模化和农民合作社发展，提高科技与市场信息反馈能力，推动农业经济高效发展。四要在风险可控、管理到位、偏离集中度情况下，适当提高商业化贷款比重，确保商业贷款稳妥可靠。同时，提高产品自主研发能力，提供差异化金融服务，为客户创造良好服务体验，打造特色品牌。

（三）加快金融创新步伐

农村商业银行要形成核心竞争力，最大程度降低利率市场化带来的冲击，一要加强渠道建设，增强服务的便利性。加快在农村地区及城镇社区布设自助银行设备、pos终端设备、便民服务点进度，加强服务渠道建设，全面提升农村金融服务的便利性。二要深挖客户需求，增强服务的支持性。围绕广大农民、城镇居民及小微企业等核心客户群体，在风险可控的前提下，大胆创新涉农信贷特色品种，并通过理财、投行、代销基金、资金托管等产品创新帮助客户实现资产增值，在增强服务支持性的同时，实现收入结构多元化。三要强化业务合作，实现资源集成。引导农村商业银行与各类金融机构、电商企业及信息科技企业等达成全方位的战略合作协议，包括引进战投、战略联盟、技术合作、业务外包等各种形式，整合金融资源、节约技术成本，实现地区性或区域性、业务性互补和产品交叉销售，全面改进经营理念，完善管理方法，提升品牌形象。

（四）强化资本约束

农村商业银行应以新资本管理办法的实施为契机，提升各类主要风险资本量化水平，完善全面风险管理体系。一是实施精细化的资本管理，建立以经济资本为核心的绩效考核体系，强化资本的刚性约束，加强贷款、债券投资、同业资产等各类资产合理配置，引导大力发展轻资本型业务，促进业务结构的优化调整和资本的节约使用。二是实行精细化的定价管理和成本管理。作为中小农村商业银行，应借助外力加快IT系统支撑及风险量化技术开发运用，加强利率风险研究和管理，强化主动负债管理和成本控制，按照收益覆盖风险原则，建立差异化的资产定价体系，提高风险定价水平。三是用好政策红利。中国人民银行从2014年4月25日起下调县域农村商业银行人民币存款准备金率2个百分点，下调县域农村合作银行人民币存款准备金率0.5个百分点。此次县域农村金融机构准备金率结构性调整，可为农村商业银行释放更多的资金，对次，在强化资本约束的同时，进一步加强小微企业和“三农”信贷服务、促进县域经济转型发展。

（五）加快流程银行建设

一是全面梳理内控管理制度，积极转换经营机制，由过去金字塔式经营管理模式向以客户为中心的经营管理模式转变。二是推动全国农村商业银行相互交流和借鉴，创新流程银行建设模式，使流程银行建设与全面风险机制建设和完善公司治理相结合，提高组织架构、流程设置、绩效考核、风险管理机制、内部控制效率和绩效考核机制等支持体系与业务战略规划的匹配度，确保战略规划多方面突破。三是加强垂直化、集约化的条线管理，同时增进各条线之间的横向协同配合，提高整体运营管理水平和资源利用效率。四是加快网点标准化建设，结合自身现状提高统筹规划和管理网点的能力，加快网点标准化建设。五是尽快构建自身企业文化，加快人才培养步伐，建立人才引进和梯度培养计划，以文化力激活创新力，形成共同愿景，激发员工参与战略转型的动力与执行力。同时，设计灵活的薪酬政策，加大优秀人才的引进力度。

（六）强化发起人资质审核

监管部门要强化农村商业银行发起人资质审核。一是严把发起人资质关。要求发起人须有良好社会声誉、诚信记录、纳税记录和盈利能力，净资产不低于资产30%，对外权益性投资不高于净资产50%。二是严把股权结构关。关联法人持股比例不超10%（高风险机构可适当放宽至20%），单一自然人持股比例不高于2%，法人持股总比例不低于35%；行业集中度不超20%。三是严把资金来源关。从主营业务盈利情况、贷款状况、纳税情况及承诺等方面认真核实发起人入股资金及购买不良贷款资金的真实性及合法性。四是注重发挥上下联动监管作用。加强与各级监管部门的沟通，提前介入，全程参与，指导改制农村信用社少走弯路。

（七）推进金融法制建设

一是借鉴国外对农村商业银行专门立法的经验，在《商业银行法》基础上，分类建立农村商业银行监管的法律制度框架，以法律形式明确农村商业银行经营性质、组织形式、权利义务及服务“三农”的市场定位等。二是尽快组建由银监会、农业部、财政部、人民银行、税务总局、证监会、保监会等部门参加的工作协调机制，系统梳理农村金融方面的法律法规政策，加快农村金融法律法规配套建设，使县域农村商业银行能依法安全经营。

[1]华 夏.农商银行发展联盟成立.开启“联合 共赢 发展”[Z]，新华网2014.04.18

[2]孙思磊.农商行的转型发展之路[J].中国农村金融2012.12

[3]金 煜.对中小银行转型发展的思考[J].中国金融2013.06

The Path of the Rural Commercial Bank Strategy Transformation

LI Dongwei

At present, Part of the rural credit cooperatives has changed to rural commercial banks. The business of Rural commercial bank has occupied half of the country. But with the speeding up of fi nancial reform and marketization of interest rate, the rural commercial bank fi nancial innovation in system and mechanism, and the comprehensive risk management is facing unprecedented severe challenges. To realize sustainable development, Rural commercial Banks need to speed up the transformation development and steadily promote the competitiveness of the rural fi nancial market under the new situation, This paper reveals the diffi culties of the rural commercial bank strategy transformation and puts forward Suggestions for the development of rural commercial bank transformation.

Rural Commercial Bank; Transformation Development;Diffi culty; Supervise

F830

A

1009 - 3109（2014）07-0028-03

（责任编辑：石 磊）

李东卫，男，汉族，本科，中国银行业监督管理委员会阳泉监管分局，高级经济师。