互联网大数据推动保险征信体系建设

众安在线财产保险股份有限公司总经理 陈 劲

互联网大数据推动保险征信体系建设

众安在线财产保险股份有限公司总经理 陈 劲

信用保证保险可以降低市场交易成本，提高市场经济的运转效率，是保险发挥社会管理功能的重要途径之一。国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）中明确提出：“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力。”但是，现有的信用保证保险业务受制于数据积累不足、信息不透明、经营成本居高不下等因素，很难满足数量众多的小微企业的需求，以及广大居民个人消费金融中的小额、碎片化的需求。

互联网使得信息交换的成本趋近于零，互联网行为所产生的大数据为完善信用体系提供了新的思路和可能性。互联网、大数据将快速推动我国社会征信体系的建设，从而使信用保证保险的辐射半径大大增加，使得金融服务更加具有普惠性。“新国十条”中也提出：“鼓励保险产品服务创新。切实增强保险业自主创新能力，积极培育新的业务增长点。支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。”

一、信用保证保险业务的发展瓶颈在于数据积累不足

官方数据显示，中国现有各类征信机构、评级机构150多家，年收入仅20多亿元人民币。“总体上看，中国征信机构规模小，服务和产品种类少，信息获取难度大，难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求”（中国人民银行副行长潘功胜）。而我国保险行业真正经营信用保证保险的历史不长，行业自身更无法建立起大规模的数据库。

在数据不足的环境下，传统信贷业务和信用保证保险业务面临着人员不足、经验欠缺等问题。而这些问题都只是表象，归根结底是审核流程中的用户信息收集、信息验证等环节过度依赖于人工判断，无法用数据分析手段减轻劳动量。如果采用大数据的方式解决传统信贷中存在的问题，则能从根本上解决对人力的依赖：一方面，数据无需人工收集，而是用海量抓取的方式代替，这样既解决了人工压力，又提升了参考数据的广度；另一方面，数据审核过程中可以采用多重数据交叉检验来综合评定，能有效检验数据的真实性，避免繁杂的手工劳动可能带来的失误以及审核人员凭经验审核可能造成的偏差。

随着互联网应用的爆发性增长及大数据技术推行，信用信息的采集和整合方式也随之改变。与以往的信用征集方式不同，大数据信用更多依靠机器对海量信息进行收集和分析，从而产生更加客观的信用体系。比如，大数据对个人的网络活动进行整合，网络上形成一个“虚拟”的自己，这意味着网络个人信用将成为可能。互联网金融的快速发展大大扩展了征信体系的数据范畴，信贷机构得以通过互联网大数据综合判断授信对象的信用状况，这将推动我国征信系统信用评分模式的转变。

事实上，国外的Zestfinance和Kreditech已采取了类似的方法。它们通过联网方式将用户网络社交、缴税记录、社保缴纳等信息综合起来评定用户信用等级，从而给予更快的授信服务。国内的Wecash闪银也采用了类似的模式，它是基于移动终端的互联网授信产品，通过用户自主授权的社交网络数据以及海量的搜索引擎抓取结果等，交叉检验数据真实性，同时根据行业、职业水平综合评定用户信用等级，20分钟内即可获得6000元以下授信额度，2小时内可以获得最高50万元级别授信额度。

二、互联网发展过程中沉淀了大量的信用数据

我国互联网行业的成就为世界所瞩目。在近十几年的发展历程中，各大互联网公司都非常注重数据的积累，毫无疑问地，从这些用户数据中可以提炼出非常有价值的信用数据。

百度每天响应数十亿次的网民检索需求，为超过40万家企业提供着搜索营销的服务。百度的数据挖掘和分析技术可以帮助企业更好地了解顾客群体来源、去向及特征，以分析消费者偏好。百度通过对全网大数据进行处理，成功推出过百度指数、百度商情、百度司南等一系列大数据商业化应用，以及“百度迁徙”“景点舒适度预测”“城市旅游预测”等大数据社会化产品，便于公众和企业使用百度开放的大数据资源。下一步，百度将会对外开放自身处理大数据的技术能力，通过其数据和数据处理能力，抽取大量企业在互联网上的表现历史，通过关键字分析等手段，建立企业的信誉评估模型，作为企业信用评级的参考。

截至2014年6月30日，阿里巴巴旗下的淘宝、天猫等零售平台上已有2．79亿个活跃的消费者，有800万卖家在此经营，每天有3亿人访问网站，5000万人实现成交。卖家和买家、商户和个人，无时无刻不在这个平台上积累着自己的信用记录，这些数据能够直接转化为信用评估的参数。阿里小微信贷利用这个天然优势，引入网络数据模型和在线资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证，确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。截至2014年3月底，阿里小微信贷已经为超过70万家的小微企业解决了融资需求，累计投放贷款超过1900亿元。

腾讯QQ的平均每月活跃账户数达到8．29亿，微信的平均每月活跃账户数达4．38亿。通过用户每天的高黏性使用，腾讯积累了海量的用户社交数据和相应的行为数据，这些数据全面真实地反映了用户个人的情况。在不违反法律和道德的前提下，腾讯的数据可以实现用户精准画像，支持金融机构对于个人信用等级的判断。

京东2013年的商品交易总额为1255亿元，活跃用户数4740万人，与阿里相比，京东是一个规模小但却完整的数据闭环。在对消费者信用的评估上，京东拥有更为完善的数据信息，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，一切都是自主的体系，更能控制信用风险。因此，京东金融推出了“京东白条”：京东首先会对用户的消费记录、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个用户将获得相应的信用额度，可在一分钟内在线实时完成申请和授信。这一模式本身就是个人消费信用贷款，其信用评估的核心就是用户在京东上的交易数据分析。

三、线上信用数据与线下信用数据融合，将产生更大价值

中国人民银行于2006年建成全国统一的金融信用信息基础数据库（即企业和个人征信系统）。截至2014年6月底，该系统已收录1940多万户法人和8．5亿自然人的信用记录。这是目前所有银行和大部分信贷机构进行信用审核的数据基础。但央行征信系统服务以收集银行贷款、信用卡用户信用状况为主，其中真正有信贷记录的仅约3亿人，5亿多人没有信贷记录，数据量远远不足以覆盖14亿人的金融需求。同时，央行征信数据一直以各银行总行报送的数据为源头，数据源明显不足以覆盖经济活动的多样性。目前，央行已允许小贷、担保公司接入央行征信系统，由各省（市）择优筛选小贷和担保公司，向当地央行推荐并接入，这样可以将部分社会征信数据纳入央行数据库。

但是，由于互联网已经快速渗透到人民生活的各个方面，通过互联网实现的经济活动在整个国民经济中所占的比重也越来越大，从互联网行为产生的海量数据中提取出的与信用相关的数据，已经不容小觑。它在现阶段可以作为传统线下信用数据的有效补充，而在不久的将来，很有可能成为信用数据的主要组成部分，成为包括银行在内的各类金融机构所采用的主要数据。未来，金融机构对于企业的信用评估，除了考查其过去的贷款、还款记录以外，可能更看重其在电商平台上的交易流水情况、买方的综合资质等等。对于个人的信用评估，除了考查其信用卡消费和还款情况以外，可能更看重其网上购物的记录、网络社交圈的质量等等。因此，尽快将线上征信数据融合到现有央行征信系统之中，对于我国金融行业在互联网时代的快速发展具有重要意义。央行高层领导也曾表示，作为征信业的管理部门，央行对大数据公司进入征信市场持开放态度。预计不久将有大数据公司进入征信市场提供征信服务。

四、众安保险正在努力成为互联网信用体系建设的先行者

众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）于2013年11月开业，是第一家专业的互联网保险公司，定位于“为互联网经济提供保险保障”，力求通过保险推进互联网在国民经济中发挥更大作用。信用保证保险是其主营业务方向。

众安保险的两大股东阿里巴巴和腾讯是互联网的龙头企业，都拥有海量的用户行为数据。早在2002年3月，阿里巴巴就推出了为中小企业量身定制的“诚信通”，通过第三方身份认证，使卖家拥有“诚信通”档案，赢得买家信任。随着网络贸易的发展，两年之后，阿里巴巴又推出了“诚信通指数”，用于展示企业的网上信息公开度和贸易成熟度，该指数成为企业之间相互了解和选择对方的一个重要参考。在线交易使商户的所有行为均被记录，包括什么时间做了什么交易、发货到哪里、现金流变化情况等，阿里巴巴都有相应数据存在。该类原始数据基本不可能造假，绝大多数商户的信用记录是完全可靠的。腾讯拥有用户关系数据和基于此产生的社交数据。这些数据可以分析人们的生活和行为，从里面挖掘出政治、社会、文化、商业、健康等领域的信息，可以形成多维度的用户画像，从而推演出用户的信用情况。

依靠股东的数据优势，在充分保护用户隐私和商业秘密的基础上，众安保险通过数据挖掘和动态分析来支撑各类信用保证保险业务，使沉积的数据产生经济价值。例如，众安保险在淘宝平台上推出的“商家履约保证金保险”，释放了卖家在电商平台上经营所需缴纳的押金，累计为40万中小企业释放了超过100亿元的流动资金，使卖家多年积累的信用记录直接转化成生产力。目前，众安保险已有十余款涉及互联网交易和信用保证类的产品上线，同时还在根据不同的互联网场景不断推出类似的新产品。通过这些信用保证类的保险业务，众安保险在逐步积累用户的信用数据，有望形成自有的、完整的、高价值的用户征信数据体系。

众安保险专注于互联网信用数据的收集和应用，这些数据可以作为央行征信系统中互联网信用数据的来源之一。目前，众安保险正在与央行征信中心落实接入工作，希望通过与央行征信系统的数据交互，来丰富个人和中小企业的信用数据，为互联网金融的发展起到更多、更快、更好的支撑作用。