中国诚信建设的浙江篇章

周省程

经历了千呼万唤之后，2012年的4月我国首部信用领域的法规《征信业管理条例》终于出台了。而在杭州2012年底查询个人信用的社会服务就火热出炉了，市民可以到延安路的人民银行杭州中心支行，递交身份证原件及复印件、填写《个人信用报告本人查询申请表》，就能拿到你所需要的个人信用报告，这些都是免费的。

目前这份由中国人民银行出具的信用报告有2页4K纸的容量，信用记录主要分为三部分：信贷记录、公共记录和查询记录。信贷记录涉及到信用卡、贷款和其他信贷信息，公共记录包含了欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信欠费等内容。个人如果需要对不良记录做出说明和修改，可以向人民银行提出。具体方法有两种：一是拨打全国客服电话4008108866；另一种是直接到当地人民银行分支机构现场递交书面申请。也可以向相关机构提出申诉，要求核实或予以正确的修改。有网友忧虑现在网上“花钱抹除信用污点”招徕帖子有泛滥之势，会不会造成新的“信用危机”呢？人民银行杭州中心支行相关人士解释说，提高安全系数一直被作为征信系统建设的首要任务，任何单位和个人都无权擅自修改信用记录，违者将会被追究法律责任。

一、信用有用 倒逼诚信建设

“不好意思，在核实您的个人信用信息之后，发现您以前有几次还款逾期记录，所以我们只能给予您基准上浮10%的贷款利率。”2013年以来杭州银行的个人信贷部经理几乎每月都会对好几例这样信用记录有瑕疵的房贷申请人做出这样的回答。杭州银行江滨支行的信贷经理最近频频接到一位客户的电话，要求办理50万元的经营性贷款，这原本是一件并不困难的事，却因为该客户信用卡发生了有多达8次的违约记录而变得麻烦起来，个人信用是银行衡量是否给予贷款一项硬指标，这两年因个人信用不良而被拒贷，或者因此被取消利率优惠的大有人在。

按照杭州银行的规定，对于两年内信用卡违约记录超过6次的客户，该行一般就不予贷款了，即便要贷款也要比正常情况走更多流程。为了拿到这笔贷款有位客户跑了多家机构开具违约的情况说明，又填写了好几份保证书，前后要花费一周的时间。走完这些程序，贷款批下来才成为可能，但前提是该客户需要承担10%的利率上浮，以50万元贷款来算，一年下来就要多支付3000元利息。近些年遇到类似的事并不少，一些手里有好几张信用卡的人经常会因为还款疏忽产生违约记录。

目前不良征信记录对于借款人办理贷款的影响一般有三种，一是降低贷款成数，二是贷款利率上浮，三是被银行拒贷。杭州银行规定信用卡如果逾期还款一个月，贷款利率就会向上浮动5%，如果逾期超过三个月就不能再办理信用卡了。银行对大额的经营性贷款的利率上浮更是毫不手软，该行2013年初有个客户贷款180万元，因为有一次信用卡逾期记录，被银行上浮了5个百分点的利息，当年就多付了利息5400元。

更严厉的处罚是针对贷款违约的。如果说信用卡还可以用日常消费容易忘还作为借口，那么贷款一旦违约性质就要严重得多，因为还贷款按规定会有客户经理提示。而且按照该银行规定，信用卡违约记录只会保存五年，而贷款违约将会被留作永久的记载。

留在该银行的企业信用记录还与环保行为有关。2012年杭州有一家造纸业企业向银行申请贷款，银行现场调查并查看报表后，确认企业财务指标都达标。可贷款审查人员从浙江省推出的“绿色信贷信息平台”进一步查询，发现这家企业在环保方面的信用很差，已经多次违规排放，于是银行立即停止了贷款发放。

然而信用条件好的客户也更容易得到银行的青睐。比如杭州某国有银行推出低息的消费贷款，不需要任何抵押，只需要收入证明、房产证信息等，前提是只针对国企或者事业编制的客户，而且职务级别越高可以申请的额度就越大。

二、纳入信用的指标越来越多

笔者在违约的客户中发现，使用IE6.0版本的要比使用更高版本的违约率高出两倍，经过IP地址的追踪才发现，使用该版本的客户大多在网吧里上网，某种程度上反映了客户的经济实力。还有一些案例来自于社交网络。比如在网络上比较活跃的用户违约率会低一点，以新浪微博为例，粉丝数超过50个、每天发布原创微博超过3条的客户，违约率相对较低。不过粉丝数和违约率之间不完全相关，有时候粉丝数200的人违约率不比粉丝数20000的人要低。

2012年8月阿里巴巴的“虚拟信用卡”进入内部测试阶段。通过分析支付宝用户的消费习惯、个人信息等数据确定客户信用等级，用户可以预支一定费用。这一模式参照了已经运营两年多阿里小贷的信用评级，用户凭借在阿里巴巴平台上的交易数据，就能获得相应额度的贷款。在新年到来之际民生银行信用卡中心和聪慧网也联合推出网络信贷新业务，小微企业凭借聪慧网平台上的网络信用，经过银行资质审核后最高可获得20万元的网络信贷。

阿里金融相关人员表示相比其他数据，有真金白银支撑的交易数据正在受到金融机构的青睐。不过对于各个第三方支付平台来说，这些数据都是金矿，目前还不会轻易对商业银行公开。

银行人士则提示持卡人，目前遇到最多的信用污点是信用卡还款逾期。按照人民银行的规定，持卡人一般会有3天左右宽限的时间，即过了还款日只要在三天之内还款仍不算逾期。和银行有着频繁业务往来的客户，最好养成定期查看信用记录的习惯。

在大数据的背景下，个人信用将与越来越多的因素挂钩。客户在网上的一言一行似乎都有可能被平台捕捉并作为影响个人信用的指标。倘若发现有用户在网上留有求包养、一夜情发布虚假信息被追究，系统就会对该客户的信用进行自动减分。如果能在网上记载了好人好事，客户则会得到加分。将来银行会和第三方网络平台有更加密切的合作共享部分信息。

2012年底《上海市轨道交通管理条例》规定，乘客有冒用他人证件、使用伪造证件乘车和其他逃票行为的信息将被纳入个人信用系统。随着个人信用体系的加速建设，想要树立自己良好信用做个好人就要从日常做起，这已经不再是一句空洞的口号了。

三、浙江信用建设领先全国

从2009年开始，浙江在重点工程招投标领域首创了使用第三方企业信用报告，对规范工程招投标行为起到了积极作用。一家以建筑起家的知名房企，曾经因有多达40多起3—6个月判决未执行案件，而被标注为信用等级“D”档，在省内重点工程招投标中屡屡被拒，后来不得不逐一履行了判决，才重返投标现场。

除了央行和政府负责采集个人和企业信息，2013年3月份开始实施的《征信管理条例》明确规定，正式允许第三方机构从事征信业务。按规定在浙江从事个人征信业务的征信机构，注册资本应不少于5000万元。目前省内资信评估公司和信用管理公司已经多达五六十家。浙江的第三方信用评级机构相对发达，企业也越来越重视自身信用，总体来说社会的信用程度与经济市场化程度成正比。企业信用评级报告拿到市场上就能产生看得见的效益，比如发行债券的规模与利率，都是与评级结果密切相关。向银行申请贷款时拿得出第三方信用报告，常常就会带来直接的方便或真金白银的贷款。

作为省内信用信息主要管理机构的“浙江省信用中心”，已经向全社会无偿提供企业和个人信用信息查询服务10年了。通过征集、整理、发布、使用信用信息，目前信息平台汇集了工商、法院、税务和人行杭州中心支行等39个部门和单位信用信息，入库法人数将近200万家，个人信用信息则覆盖全省4830余万户籍人口。该中心还研发了浙江“信用立方”软件，对信用信息进行了深度数据挖掘，实现了企业、个人信用信息关联和深度应用服务。截至2013年10月底，该中心企业信用记录档案日均查询量达13万次，最高时达25万次。信用信息正在发挥积极重要的作用。

建设信用社会所获得的社会经济效益，远远大于信息化服务所投入的成本。为了让信用更好“变现”，浙江省农村信用社联合社制定了《浙江农信普惠金融工程 (2013—2015三年）行动计划》，计划通过三年时间，通过信用“变现”，发放小额信用贷款200亿元、农户贷款3500亿元。正是看到了建设诚信社会的前景，浙江金融职业学院在全国率先开设了“信用管理”专业。浙江禾晨等民间信用管理机构，探索从财务、内部规范性、合同履约情况及街道、公安等社会评价等方面评估企业信用，在省内外已经打响了一定的声誉。

总体来说浙江的信用信息平台的容量、数据、功能、覆盖面等，均在全国处于领先。但浙江很多信用机构已经感觉到了信用信息还不够完善，开始参照美国FICO的做法，搜集个人在互联网上的碎片化信息并加以分析，目前已经取得了效果。这意味着想要成为一个信用良好的人，不但要注意按时缴纳水电费，往信用卡里还钱，而且在网络线上也要切记做个好网民。