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全球动向

中国商业银行不良贷款破7000亿，不良率创近4年来新高

2014年前三季度，中国商业银行不良贷款余额和不良贷款率继续“双升”，不良贷款破7000亿元，不良率创近4年来新高。

根据银监会披露的数据，截至2014年三季度末，中国商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季末增加725亿元，连续十二个季度上升；不良贷款率为1.16%，较上季末上升0.09个百分点，创近4年来新高。

从数据分析来看，近期中国国内银行业不良贷款规模继续攀升并不意外，其上升的增速则取决于多个变量，比如国内经济增速放缓、房地产价格回调、中小企业和小微企业的经营情况未出现明显改善等。总体来看，各家银行的整体拨备覆盖率依然都保持在200%以上甚至更高水平，这样的拨备幅度和较好的盈利水平足以支撑银行业的资产质量不发生大的问题。

摩根士丹利依然看好中国银行业

尽管中国银行业面临着存款流失、利润增速下滑、资产质量恶化等重重压力，但摩根士丹利依然看好中国银行业。摩根士丹利的银行业分析师RichardXu在接受采访时表示，中国上市银行整体估值已经“有吸引力”(Attractive)。

RichardXu在2014年11月12日-14日在新加坡举行的摩根士丹利亚洲投资峰会期间表示，近期已将中国上市银行整体评级，由“表现平平”提高至“有吸引力”。“提高评级的主要原因还是在于，我们觉得最近的政策效果不错。”具体而言，他说，“第一，2014年政策的主要目的是将资本和资源配置到更有效的地方，政府采取了多项举措，包括抑制地方政府融资平台的举债冲动，对私人资本打开更多渠道等，跟原来相比，这次的政策力度、持续性和执行情况都更好一些。第二，政策协调方面也有明显的进步。政府在进行管控的时候，市场的流动性较为稳定，央行和银监会配合不错，在信贷并未加速的情况下利率有所下降，这体现了资源的有效配置。第三，本届领导人的定力比较好，允许地方政府将高风险债务有效出清，而且力度适当，地方政府在这个过程中也会参与公司重组，避免多米诺效应，发生风险扩散。虽然风险仍然不可避免，但是代价可以控制在最低水平。他认为，在中国银行业ROE较高的时候吸收和消化风险所带来的风险较小。即便不良贷款率攀升到1.5%，银行的风险也是可控的。考虑到银行业的估值非常低，爆发系统性风险的概率并没有那么高。”

摩根士丹利的分析师RichardXu在此前发布的一份研究报告中提到：“在不良率走高的背景下，2014年9月中国银行业的净资产收益率（ROE）依然保持在平均20.1%的高水平，这些都促使我们提高对银行业的评级。我们推荐那些积极削减银行间资产、处理不良贷款同时保持健康的ROE和资本状况的银行。”

银联“忍无可忍”，第三方支付将不得与银行直连

中国银联（下称“银联”）于2014年11月12日发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》（下称“通知”），要求成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息，并且明确要求截至12月24日，至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的90%，12月31日完成所有迁移工作。银联意图规范银行与第三方支付直连情况，将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。

“通知”明确提出各阶段第三方支付绕银联业务的迁移进度指标，要求11月30日至少要完成所有绕银联转接交易量50%的迁移工作，12月10日不低于65%，12月17日不低于80%，12月31日完成所有迁移工作。

银联要求，各机构须于11月13日16∶00之前将绕银联转接信息报备至秘书处，连接银行信息细化至分支行，注明收单接口、日均交易量，将所有绕银行转接交易量平均至各阶段迁移；同时补充报备存量商户信息。

分析人士认为，银联面临的直接威胁来自像支付宝等互联网型支付企业。支付宝是电商巨头阿里巴巴麾下企业。支付宝用了不到三年时间，就在中国第三方支付市场占据了近乎半壁江山，服务对象为数百万依然没有信用卡的中国用户。根据iResearch估计，2013年中国第三方在线支付市场交易规模达17.2万亿元人民币。中国银联在该市场所占份额只有11.9%，而且面临250多家获得许可的第三方支付企业的竞争。

早在8月13日，银联已开始行动：召集52家与其达成协议关系的第三方支付机构参与银行卡收单业务运作与收单办法解读会议，表示跨法人交易发送方式不得绕过银联。从银联的财务数据来看，其目前主要收入来源仍是通道费用。但事情并非那么简单。“一些第三方支付议价能力太强，和银行多头谈判，银行要么选择直连后手续费被压低，要么不能做类似支付宝付费，造成客户流失。”一些银行人士称，大型第三方支付机构已有“垄断”的趋势。银联业管委的一份文件估算，主要成员银行的银联卡线上支付业务手续费年损失超过30亿元。

香港银行揽储备战沪港通，人民币存款利率翻倍

距沪港通试点正式开通前，离岸人民币需求继续猛增。为应对沪港通带来的巨大需求，多家香港当地银行以高息揽储，六个月内人民币存款利率翻了两倍多。

因沪港通涉及跨境资金调配和港币兑换人民币，香港银行纷纷推出存款优惠。恒生银行推出年利率高达6.38厘的一周人民币存款优惠，起存金额为人民币2万元。汇丰银行提供的一周人民币存款年利率为6.5厘。中信银行国际、汇丰银行、大新银行都推出1个月的定存优惠，年利率分别高达4.5厘、4厘和3.8厘。据彭博统计，离岸人民币三个月银行间同业拆放利率由2014年5月9日的1.6%升至3.99%。

永隆银行存款部主管龚志明表示，香港银行业早已为沪港通准备人民币资金，从2014年10月起人民币存款利率开始上调，平均升幅有70至80个基点，增幅较大。大家都在期待沪港通启动，这就是香港银行开始上调人民币存款利率的原因。他说：“人民币存款业务是每家银行都试图开拓的，因为有很大的开发空间。”

中国证监会公布，11月17日将开通沪港通试点。该项目允许每日跨境交易总额高达人民币235亿元（约合38亿美元）。港交所总裁李小加曾表示，未来可能有七八万亿美元流入A股。渣打银行预计，沪港通开通后，香港每日的离岸人民币需求可能高达20亿元。

除了沪港通因素，龚志明认为，人民币存款更具吸引力还因为，市场憧憬放宽香港每人每日两万元人民币兑换上限，而且人民币近来重拾升值步伐。彭博统计发现，2014年下半年至今，在岸人民币对美元汇率上涨1.3%，人民币成为表现最佳的亚洲交易活跃货币。另外，渣打银行报告中提到，中国财政部将在港发售人民币120亿元债券，这将加剧人民币供应短缺。

同业动态

招商银行以创新促服务之新体验

从“一卡通”到“金葵花”理财，从“一网通”到“网上银行专业版7.0”，从“手机银行”再到“微信银行”，在竞争激烈的零售银行领域，招商银行通过不断推出创新产品和服务日渐积累了客户口碑，铸就了许多业内领先的服务品牌。2014年，在提升客户服务能力方面，零售条线继续保持创新的激情与动力，启动了三大方面的升级换代：服务体系的新体验、服务延伸的新渠道、传统网点的新技术。

新体验：由表及里，触达深层体验。

1.首届“客户服务升级体验季”将爱进行到底

招行零售银行通过开展“客户服务升级体验季”活动，既凸显了招行的服务创新，也与客户展开了许多情感上的互动，令客户真正从深层次体验到招行服务的创新。

“体验季”共开展了七项活动，既有鼓励员工提升主动服务意识的“小招服务不说NO”、利用员工授权机制给予客户“惊喜服务”的活动；又有基于“用户思维”邀请客户体验招行特色服务（如网点预约、无卡取现、电子填单等），并提出宝贵建议的“流程穿越体验”活动；还有邀请客户分享其与小招之间的趣闻乐事的“小招帮您上头条”活动。从客户思维出发、优化客户体验、关注客户声音的一系列体验活动广获客户好评与参与。三个月的活动期间，共有2.5万人次参与网络互动，为招行优化客户服务建言献策。

2.《小招服务宝典》：随时随地的大堂经理

随着社会公众金融需求的逐渐增多，各大商业银行的业务品种也日益繁多。为了能够指引消费者快速、准确地找到合适渠道办理所需的银行业务，招行零售金融总部于2014年下半年推出了国内首家银行服务宝典——《小招服务宝典》。

通过查阅“宝典”，客户可以了解到包括基础业务、存取款、转账汇款缴费、电子银行、投资理财、个人贷款、外汇出国在内的7大类59项业务的办理途径，是否需本人办理、需准备的材料，是否收费及当场办结等重要信息，业务的关键内容一目了然。为适应大众随时随地获取信息的习惯，“宝典”还提供了“一网通”“手机银行”等多种查阅的途径，大大方便了“移动一族”。“宝典”一经推出便在微信朋友圈获得客户疯狂转发，反响热烈。

3.“零售岗位服务培训及资格认证”，内核引爆的服务升级

为全面提升一线员工的服务水平，区别不同岗位对员工服务能力的要求，招行总行已于2014年建设了“零售岗位服务培训及资格认证体系”，并以“过筛子”的形式开展一线员工服务大通关，以服务能力为维度，对零售队伍进行梯队化建设。针对不同梯队，设计差异化的培训课程，制定不同的学习地图，培养专业化的服务内训师队伍，组织专项培训并实施逐一通关与认证，通关结果将与员工“专业序列”评级挂钩，使服务能力对员工的约束从“要他持证”转变为“他要持证”，进而从本源上强化了员工提升服务技能的欲望。

首张百度贴吧认同卡发布，中信银行网络社区服务落户百度

11月4日，中信银行与百度公司共同宣布正式推出中信百度贴吧认同信用卡，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”，为数亿贴吧用户提供线上金融及支付类服务。这既是百度贴吧推出企业平台战略以来，顺应企业和用户的双向需求，成为深度交互连接者的标志性举措，同时也是传统银行与互联网公司跨界深度合作的风向标，预示着中信银行在互联网金融布局的进程上持续领跑。

中信百度贴吧认同卡系列产品均为金卡，本次首推两款。一款为“壕”卡，“壕”一词不仅诞生于贴吧，更取其谐音“好”，卡版以吧友创造的热词为设计元素，根据男性、女性的偏好，推出黑、白两款卡面设计供吧友选择。另一款是针对贴吧基于搜索关键词而组建的特性，从近820万个主题吧中首选“汉服吧”，推出专属定制类卡片——“汉服”卡，单吧系列的专属定制卡也是为吧友提供的特色服务之一。申办该系列产品的贴吧注册用户开卡即可获得贴吧会员、单吧特权和专属印记等权益，首次刷卡还可参与热门移动通讯产品、贴吧周边产品的抽奖活动。

与此同时，百度贴吧为中信银行独家打造了国内首家网络“3D金融服务大厅”，集“客户互动平台”“产品发布平台”和“客户服务平台”三大功能于一体，首次以3D、游戏化NPC交互模式为贴吧数亿用户及站外用户提供办卡、查账还款类服务，创新打造兼具个性化、定制化、深入互动、优质体验的全新网络服务流程。百度为中信银行定制互联网平台管理工具、信息发布工具、开发运营功能等技术支持，并提供营销推广、后台数据监控等服务，协助银行开展客户关系管理，提升用户体验。除此之外，中信银行和百度还将充分利用各自在金融、互联网领域的优势，开创基于O2O模式下的个性化“社交消费”新模式，为用户提供更多元的消费金融服务。

业内人士分析，在当下全民网络社交时代，具有相同兴趣、认知以及价值观的人群高度聚合而成的互联网社群，已逐渐成为未来商业的核心动力。如何在具有高度认同感和归属感的社群中培养客户黏度，打造基于信任和忠诚度的社群经济，是企业在日益激烈的商战中制胜的又一关键。中信银行百度贴吧认同卡是由全球最大中文社区——百度贴吧创建11年来首次携手银行发行的系列信用卡，是首张百度贴吧认同卡，其最大特征就是集吧友情感认同、身份象征、贴吧特权、信用卡功能、特惠商户于一身，针对吧友的共同兴趣、爱好量身定制，将为广大吧友提供独具特色的O2O模式的消费金融和支付服务。

宁波银行“捷算卡”实现7×24小时对公结算

经常到银行处理业务的企业都知道，办理对公结算业务时，要排队、填单据、盖印鉴、编密码，费时费力，如果忘记带印鉴章或支付密码器，不仅白跑一趟，甚至可能耽误正常的交易。

“捷算卡”是宁波银行推出的一款以卡片为介质的单位结算卡，企业客户可以凭密码，直接刷卡办理取款、转账等对公结算业务，还可以在宁波银行ATM机上随时取现。

具体而言，宁波银行“捷算卡”可以使结算业务办理手续变得简单，同时实现7×24小时全年无休的对公结算。无论是工作日的午休时间，还是双休日、节假日，都能持卡到宁波银行的营业网点办理单位账户存取款和转账业务。另外，“捷算卡”还有一个非常方便的功能，就是可以在宁波银行的ATM机上随时取现。以往遇到员工紧急需要出差，但会计不在时，申请差旅费很麻烦，而“捷算卡”可以随时方便地从对公账户取出现金。不仅如此，目前尚在推广期内的“捷算卡”免收年费。宁波银行有关人士表示，“捷算卡”是宁波银行近年重点打造的小企业结算产品，主要针对结算频率高、结算量大的捷算卡优质客户。下阶段，“捷算卡”还将增加融资授信、账户透支等多种功能。

栏目主持：崔皓月