村镇银行国内研究综述

○王梓涵 赵玉荣

（山东农业大学经管学院 山东 泰安 271018）

村镇银行国内研究综述

○王梓涵 赵玉荣

（山东农业大学经管学院 山东 泰安 271018）

村镇银行作为农村金融领域的一支新生力量，定位扎根县域、服务“三农”和相关小企业，逐渐在农村金融市场发挥作用。我国对村镇银行的研究主要集中在村镇银行的制度绩效、市场定位、产品的功能与特点、发展中的问题和对策、宏观管控及内部经营管理等方面。

村镇银行 制度绩效 市场定位

一、引言

随着我国城乡经济的快速发展，农民及城镇居民收入水平持续增长，农民、农业、农村对金融业务的需求与日俱增，作为农村金融体系中最重要的村镇银行，自诞生以来就受到市场极大的关注。村镇银行作为农村金融领域的一支新生力量，定位扎根县域、服务“三农”和相关小企业，逐渐在农村金融市场发挥作用。对于村镇银行，近年来理论和实物界均对其进行了研究分析并取得丰硕成果，本文的主要目的是集中前人研究的成果，讨论村镇银行发展面临的问题，为进一步研究解决提供参考。

二、设立村镇银行的必要性

张笑尘（2007）从金融供给的角度指出，目前我国农村金融供小于求，存在较大的资金缺口，供给结构单一并且有较强的垄断性，不能满足乡镇企业和农民对资金的需求。刘寅喆（2008）认为村镇银行加速了农村正规金融机构的改革，促进农村非正式金融机构的发展逐渐正规化，注入新力量的发展农村金融组织。王晓珍（2008）指出村镇银行的建立表明，我国农村金融改革已经进入了一个新阶段、是增加农村金融供给的新渠道、有利于建设农村金融市场竞争模式，有利于农村金融的创新，是一种有效的衡量农村金融开放的思路，从而暗示了我国设立村镇银行的可行性。王进（2008）指出，建立村镇银行对农村金融的积极作用是：农村金融市场更加多层次，更具有竞争力；能部分缓解农村地区资源流失，并能部分替代民间金融。

三、村镇银行面临的问题

1、村镇银行的市场定位

村镇银行的市场定位，秦晓晴（2009）认为，村镇银行作为服务农村市场的新生金融力量，应定位为专注于业务价值，需求旺盛，而现有的农村金融市场相对忽视的中小企业和大农户，并没有提供各种的金融服务。朱海城（2010）建议应进一步放宽农村金融管制和积极优化农村金融环境，明确市场定位，加快发展，加强内部控制，规范管理，控制风险，提高效率，建立“三农“贷款担保机制。张楠楠（2011）认为发展过程中村镇银行在服务“三农”的目标市场中定位偏差、缺乏个性化的金融产品和员工素质有待改进等问题。

2、村镇银行金融产品的功能与特点

马伯龙（2008）认为，村镇银行核心业务不明晰、金融产品创新不足是阻碍了村镇银行可持续发展的主要问题。武强（2008）指出，村镇银行在发展过程中普遍存在社会公信力较弱、吸收存款能力不强、金融产品单一、缺乏综合服务能力的问题。景浩（2011）认为，有很多村镇银行在经营模式与商业银行类似，与农村农民现实需求脱轨，在产品设计、贷款调查、贷款定价、贷后管理缺乏创新，与现有的农村金融机构在产品、服务差异不明显。

3、村镇银行的主发起人和治理模式

臧红喜（2011）认为，现有的公司法关于公司的三会一层的框架规定，不适合村镇银行并会使之组织结构庞杂，影响公司治理管理决策。此外，较多采用主发起银行人员兼职，可能导致村镇银行在管理机制和风险控制过于依赖主发起银行。张增显，李建广（2011）认为，由于主发起银行可能僵硬将运作模式照搬到村镇银行，这很容易造成村镇银行与主要发起银行管理理念、方法的重叠，从而背离了设立村镇银行的初衷。

4、村镇银行的宏观管控

村镇银行宏观管控的研究文献较多，张亦春和张金斌（2011）认为村镇银行的商业性与国家服务三农的目标存在分歧，而且村镇银行的相关政策、扶植措施和保障机制还不算完善。黄韩星（2008）、邢增艺（2009）认为金融深化理论提供了村镇银行设立的理论基础：发展中国家普遍存在金融管制，主张政府放弃对金融市场的过度管制；农村金融体制改革取决于金融体系内部的农村经济发展程度，正规金融伴随及金融市场的发展逐渐取代了非正规金融（见国际经验），经济增长的主要因素是资本投入、劳动力投入、管理、技术和教育等方面的综合投资，根据中国国情对我国农村金融市场的资本投资是最有效的。何广文（2008）认为农村金融市场的开放是中国农村金融历史上的一个重要创新，从增量的角度来看，将改善农村金融机构的结构和布局，但仍需要改善农村金融相关的配套政策的支持。

5、村镇银行的运营绩效

张效梅（2010）认为，村镇银行村镇银行设立和运行存在以下问题：股本设置欠合理、村镇银行股份制优势难以发挥，难以吸收存款业务，负债业务发展缓慢，信贷种类难以完全满足农村中小企业的需求，村镇银行面临各种风险，抗风险能力不强。杨云聪、金麟根（2009）认为由于村镇银行较低的准入门槛，会造成村镇银行资金匮乏。夏旻（2010）对村镇银行吸储难得问题进行了探讨，认为村镇银行属新生金融机构，与传统金融机构（如农信社）比，认可度较低，难以吸收存款。中国人民银行宝鸡中心支行课题组（2010）指出村镇银行的主要问题有三方面。第一，社会认知度低；第二，政府扶植不足；第三，资金汇划渠道阻滞。

四、解决的对策

1、明确村镇银行的市场定位

张楠楠（2011）提出要明确村镇银行的市场定位、政府出台政策扶持发展、拓展金融产品与服务、进一步放松对农村金融的管制等建议来促进村镇银行的可持续发展。部力宏（2008）认为，村镇银行应该将主要目标市场放在欠发达地区，农民和微型企业是主要客户，小微贷款产品是其主要产品。章芳芳（2008）、应宜逊（2009）、吴玉宇（2010）指出村镇银行作为服务县域的中小银行，类似国外社区银行，市场定位应填补农村金融缺口，解决金融功能缺失问题。程昆（2009）认为，村镇银行是创新农村金融改革的机构，国家大力推进村镇银行发展的目标是弥补农村金融职能不足，促进非正规金融的合法化，村镇银行应主要面向以市场为导向的农民和小企业。阮勇（2009）认为村镇银行在农村金融市场的定位可以总结为立足本地，区域定位服务的、阶段性发展的战略定位。朱美玉（2011）将美国社区银行和村镇银行的商业模式对比分析解剖，提出要正确把握村镇银行的市场定位，积极发展自己的特色，扬长避短，与大银行形成互补模式，从而提高自身的竞争力。

2、进一步放宽农村金融管制

张亦春和张金斌（2011）提出应该通过财政和税收政策、有差别的监管政策、建立多层次农业信贷风险保障机制和地方政府适当支持促进村镇银行发展。刘津慧、唐青生（2010）《我国村镇银行存在的主要问题及政策建议》认为目前政府对农村新型金融机构的监管指标稍显严格，提出应该建立一种比较弹性的监管指标，可以适当借鉴商业银行的监管指标。何广文（2008）认为银监会对中国农村金融市场的放宽准入新政策是农村金融市场发展进程的一个里程碑，它将从增量角度对农村金融的结构和布局进行改善，但仍需进一步改革。朱海城（2010）提出应进一步放松农村金融管制并积极优化农村金融环境、明确市场定位，建立“三农”贷款担保机制。

3、拓展资金来源，丰富金融产品

张效梅（2010）提出应该增加资金来源渠道，解决村镇银行吸储困难的问题；加强信贷业务的金融创新的进一步发展；加快发展政策性农业保险，加强金融监管，促进村镇银行稳健运营等对策和建议。程昆，吴倩，储昭东（2009）通过对研究农村金融市场资金供求方面探讨目前村镇银行面临的机遇和挑战，从潜在客户、存储规模和市场定位三个方面探讨，提出村镇银行的发展模式因地制宜，应该开发适用于“三农”的新型金融产品。

4、完善村镇银行管理机制和经营方针

李晓健（2009），傅皓辉（2009）通过对国内外村镇银行的对比，提出我国村镇银行应加强内部管理、不断创新金融产品、加强信贷风险控制、提高员工专业化素质等建议。任燕（2010）认为金融机构在市场竞争中应该以市场为导向调整战略方向，进一步完善农村金融市场，创新金融产品，满足农村地区日益增长的金融需求。中国人民银行随州市中心支行课题组（2009）提出政府应增加对村镇银行的财政补贴、提高客户贷款额度、努力增加资金来源渠道等多个建议。林秀琴，宋林辉（2010）村镇银行能有效提高民间资本下使用效率，解决中小企业和农户的燃眉之急，填补农村地区金融服务真空。但我国村镇银行存在产权结构不清、市场定位模糊、金融产品匮乏等不足，因此应该建立健全监管体系，完善公司产权治理结构，开发金融产品，促进村镇银行快速健康发展。杜晓春（2010）认为，由于村镇银行是一级法人，相对于大型金融机构，决策链更短有着在短时间内决策的灵活经营手段，有利于对农村金融市场的需求做出快速响应，因此，村镇银行应该牢牢把握优势，灵活地对待农村金融需求的变化，及时调整和增加其产品和服务村镇银行的组织结构和运作模式。

五、结论

作为新型农村金融机构的重要组成部分，村镇银行受到了国内理论界和实务界的关注，学者们对村镇银行的认识逐步转向理性思考。我国的村镇银行研究已经取得了很大的成就，一些学者和务实者从多方面、多层次、多角度讨论了村镇银行的现状，发展问题及对策方案，从而提高了我国村镇银行的理论水平，对农村银行的深入研究具有重要意义。我国村镇银行的发展目前势头良好，但由于试点时间短，数量少、规模小，加上环境和文化因素，村镇银行还需要更多的时间来得到农民认可。要展开一个新的局面，村镇银行应打破固有理念，在合理控制风险前提下，大胆创新金融产品、金融工具。解决吸储难的问题，村镇银行可以考虑吸引民营资本，外资和个人资本等，如果条件允许可发行农村金融债券。需要相信的是，尽管村镇银行可能面临种种困境，但相比竞争已经非常激烈的城市金融而言，村镇银行仍然有较大的发展空间。

[1]张笑尘：农村社区新型金融企业发展研究[J].金融经济，2007（6）.

[2]王晓珍：设立村镇银行的可行性及运营中的问题[J].金融会计，2008（8）.

[3]王进：农业银行如何在支持县域经济中实现自我发展[J].现代金融，2008（2）.

[4]刘寅喆：村镇银行对农村金融的意义及其发展策略[J].商业时代，2008（3）.

[5]秦晓晴：从村镇银行定位问题看现代农村金融体系改革方向[J].金融经济，2008（10）.

[6]朱海城：定位、吸存与治理结构：我国村镇银行发展研究[J].会计之友，2011（8）.

[7]张楠楠：我国村镇银行可持续发展研究[J].安徽农业科学，2011（12）.

[8]马伯龙：我国村镇银行的现存问题及对策——基于孟加拉乡村银行的成功经验[J].华商，2008（2）.

[9]景浩：当前我国村镇银行经营发展现状及问题分析[J].农村金融研究，2011（4）.

[10]张增显：影响村镇银行发展问题探析[J].河北金融，2011（9）.

[11]张亦春：村镇银行的顶层设计问题与发展困境[J].中国金融，2011（12）.

[12]黄韩星：村镇银行可持续发展问题研究[J].福建金融，2008（12）.

[13]何广文：新型农村金融机构试点全面推进[J].银行家，2008（1）.

[14]张效梅：村镇银行发展问题浅析[J].调研世界，2010（3）.

[15]杨云聪：新型农村金融机构存在的问题及应对措施[J].浙江金融，2009（4）.

[16]夏旻：新型农村金融机构试点的成效、存在的问题及建议[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2010（5）.

[17]章芳芳：村镇银行——缓解农村金融困境的可行途径[J].北京农业职业学院学报，2008（5）.

[18]程昆：略论我国村镇银行市场定位及发展[J].经济问题，2009（2）.

[19]阮勇：村镇银行发展的制约因素及改善建议——从村镇银行在农村金融市场中的定位入手[J].农村经济，2009（1）.

[20]朱美玉：我国村镇银行与美国社区银行对比分析及建议[J].金融会计，2011（12）.

（注：赵玉荣为本文通讯作者。）