中小商业银行发展小微企业融资业务的探析

○张朗星

（中国农业银行股份有限公司广东省分行营业部 广东 广州 510000）

中小企业已经成为我国经济发展的重要组成部分。有关数据显示，目前，我国中小企业达到1023.1万多户，占企业总数的99%，其中小微企业约占90%。中小企业生产总值占GDP 60%左右，上缴税收接近国家税收总额的50%，提供了75%以上的城镇就业岗位。可见，中小微型企业对稳定就业、扩大内需、改善分配关系、增加中等收入阶层比重都有实际意义。中小微型企业的地位和规模以及对资金的大量需求，使得很多银行和非银行金融机构都想在中小微型企业信贷市场上分一杯羹，而一些国家的实践表明，通过发展“信贷工厂”式的低成本信贷服务网络，小型和微型企业信贷市场也可以建立可持续的商业模式。近几年尤其是2011年以来，小额贷款公司大量涌现，外资金融机构更将小额贷款作为布局中国金融市场的战略棋子，这当然也激起了我国银行和非银行金融机构的关注，许多银行更是将小额贷款作为其主打品牌，但是据国家统计局抽样调查的3.8万家小型微型工业企业经营状况显示，仅有15.5%的小型微型企业能够获得银行贷款。这似乎是很矛盾的现象。

一、矛盾产生的原因

上述矛盾的产生与小微企业自身因素和银行业对小微信贷业务的定位、目的及效果有很大的关系，因此，可以从这两个角度进行详细分析，进而找出化解矛盾的思路。

1、小微企业自身因素分析

小微企业规模小，大多处于产业链的末端，产品附加值低，不能自主定价，盈利能力弱，而且进入门槛不高，造成其产品同质化现象严重，市场竞争力低，企业利润微薄，这些导致小微企业自信状况不高，难以取得银行贷款。

小微企业自身也面临经营困境，本身技术水平受限，管理水平不高，转型升级缓慢，也不能吸引高素质的员工，这些小微企业自身的经营困境很难使银行与其保持长期的合作关系。此外，也容易受国内通货膨胀，原材料成本上涨和劳动力成本上升的影响，在宏观经济波荡中最容易遭受损失，这些高风险特质使得银行在提供贷款时要求其有抵押品，而大部分小微企业抵押品不足，尽管小微企业资金需求旺盛，银行也会限制其信贷额度，很难从银行取得贷款。

2、银行发展小微信贷业务的目的与效果

小微企业大量资金需求正好满足了银行寻找信贷对象的需求，再加上国家和地方政府都明文支持加大小微企业的信贷，很多银行抓住这一机会来提高银行的利润率，有些银行甚至把信贷对象重点集中于中小企业，如城市商业银行和农村商业银行，但是即使如此，银行发展小微信贷业务只是将其作为盈利的一种途径，银行在进行小微信贷业务时并不是没有条件的。基于风险控制的考虑，银行在进行小微贷款一般小微企业的贷款配给额度较小，收取的贷款利息也会相对较高，而且一旦小微企业还款能力受限，银行就不会继续与其合作，导致小微企业信贷的可持续不强，所以导致银行提供小额信贷热情高，但是效果不尽如意，进而仍然有大量的小微企业融资仍然存在问题。

二、中小商业银行发展小微信贷业务的意义

尽管存在上述矛盾，但是并不能否定中小商业银行发展小微信贷业务的必要性和重要性，其意义主要表现在：

1、有利于中小商业银行缓解资本约束与风险资产不足的影响

美国金融危机发生后，银监会对商业银行的监管日趋严格。2011年初，银监会根据巴塞尔协议推出了“四大监管工具”，2011年8月发布了《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》。上述监管政策对大型商业银行影响较为有限，主要是限制了中小商业银行资产规模的快速增长，造成了中小商业银行风险资产的紧缺。而银监会同时明确规定“对符合条件的小微企业贷款可按75%的风险权重计算”、“发行小微企业金融债的银行，该债项所对应小微贷款可在存贷比的分子项中予以扣除”，因此中小商业银行应充分利用存贷比扣除和风险权重降低等优惠政策，发展单户授信500万元以下的小微信贷业务，缓解目前商业银行存贷比和风险资产“双紧”的局面，压缩资本占用，优化资产结构，提高综合回报。

2、有利于银行提高竞争力，开展差异化市场，挖掘潜在客户群体

目前，国内银行主要还是以存贷利差为主要盈利模式，以发放信贷给大企业为主要业务，然而，随着金融竞争的加剧，银行的产品同质性很强，产品不够丰富，如何挖掘更多的客户是银行思考最多的，因此小微企业就成了争取的对象，然而多数大型的银行基于业绩和风险的考虑，不愿意涉足小微信贷，如此一来便给中小商业银行提供了机会，中小企业在争夺大客户方面缺乏相对优势，可以集中力量挖掘数量庞大的小微企业客户，开发大量潜在的客户群体，不断扩大中小企业的影响力，开展差异化市场，实现银行战略转型。

3、银行提高小微信贷业务可以提高银行的利润，有利于实现商业银行的价值

中小银行大力发展小微企业贷款，为自己挖掘了大量的客户，带来了信贷业务的利润。其实只要中小银行利用银行的专业优势和小微企业达成共赢的意识，帮助小微企业解决资金问题，必要时共同探讨企业发展的战略，小微企业的风险系数是可以降低的，很多大型企业也是一步步成长壮大的，这样长期的合作，可以帮助银行和企业达到共赢，银行一方面获得利润，另一方面也响应政府的政策，实现了自身的价值。

三、中小商业银行发展小微企业融资业务的思路

2005年国家开发银行将IPC（德国国际项目咨询公司）微贷技术引入到中国12家不同的城商行运行至今，有的银行已经将微贷发展为自身的重点首要业务，并由此打响品牌；而有的银行该项业务却无声无息。是什么导致了完全不同的结果，是技术、市场观念还是其它？中小商业银行如何能成功切入小微信贷业务，可以从以下几个方面着手。

首先，银行要弄清做小微信贷业务的动机。一方面，在业务初期的产品设计、制度流程设计等阶段，要充分考虑小微信贷业务的商业性，不应过于强调其“低息”、“扶贫”的特性，否则很可能导致该业务缺乏可持续发展的商业动力。另一方面，强调经济效益固然重要，但由于小微信贷业务服务的对象并非传统银行目标客户，因此前期在人力、物力、宣传的投入较高，规模效益将在后期体现。对此，银行决策层要有充分的认识，在政策上适度“开绿灯”。如将新生业务和成熟业务产品的单产或规模比较来决定投入，往往会错过新业务发展的黄金时段。

其次，在启动小微信贷业务的时候，最好先坚持“原汁原味”，再考虑“本地特色”。小微信贷业务相比于传统业务，产品设计、员工要求、营销模式、贷款调查等方面都迥然不同。如将现行的思维和模式框架用在小微信贷业务上，要求其适应当地特色或者行内现行规定，那么其结果往往是适得其反。所以“本地特色”是长远目标，在小微信贷业务发展有了一定的基础，全行上下对该业务的特性有了更深入的了解和共识之后，可以逐步推进。而在业务落脚之初，应尽量选择“原汁原味”。建议的模式是：引入专业顾问公司，配合行内专职部门，以标准化的模式打造一个相对独立运行的小微企业信贷条线，给予相对宽松的发展空间，在建立一定基础（1年）后再逐步调整。这里之所以提到引入专业顾问公司，一方面是因为借助他人之力可以大大节省自身摸索的时间，另一方面是因为银行内部事务较多，如果仅仅是高层推动，下层忙于日常事务，缺少相应的执行力和引导，事情往往半途而废。当然，具备条件的银行也可以选择不依靠外部力量，自我发展和创新。

最后，优化审批流程。一是实施标准化、流程化的审批模式，通过建立“信贷工厂”等工单式、流水式、批量式管理，减少管理节点，形成服务小微企业的专营机制和工作流程，提高审批效率和服务质量，缩短审批放款时间，满足小微企业快速得到贷款资金的业务需求。二是针对小微信贷业务的特点（客户数量多、规模小、分布散，融资需求一般期限短、额度小、需求急，普遍缺少抵质押物和规范的财务报表），配备小微企业专职审批人或团队，运用专业化的风险管理技术对经营区域内的小微企业进行专业化的风险甄别。例如，德国储蓄银行集团通过创新信贷风险评估与计量方法，简化三张表——《资产负债表》、《月均损益表》、《月均现金流量表》，与传统会计报表不同，加入家庭经济体概念，考察家庭资产负债、家庭现金流情况。三是建立小微企业审批要点，比如开工指标，通过用电量和用工人数来反映企业的实际开工情况；银行流水指标，通过汇总银行结算流水考察企业的销售收入和实际现金流量；成本指标，考察企业运营总成本、成本收入比和人工成本等变化情况。

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