河北省金融支持二元经济转换的对策研究

王 健

（河北金融学院，河北 保定 071051）

金融是经济发展、统筹城乡、改善民生的重要支持。河北省是农业大省，是典型的城乡二元经济，金融资源配置不均衡，城镇与农村产业结构层次低，城乡居民收入水平差距大。如何优化金融资源配置，破除城乡二元经济是当前河北省城乡一体化建设的重要命题。因此，研究河北省二元经济转换中的金融支持问题，实现二元经济结构与金融发展的良性互动，提高农村金融服务水平，对新型城镇化建设和社会经济协同发展具有重要的现实意义。

一、河北省城乡二元经济发展的现状分析

近年来河北省总体经济得到快速发展，但是农业与非农业二元特征仍然明显。2013年河北省地区生产总值达到28301.4亿元，比上年增长8.2%。其中，第一产业（农、林、牧、副、渔业）增加值3500.4亿元，增长3.5%；第二产业增加值14762.1亿元，增长9.0%；第三产业增加值10038.9亿元，增长8.4%。第一产业增加值占全省生产总值的比重从1990年的25.4%下降到2013年的12.4%，第二产业增加值比重从1990年的43.2%上升到2013年的52.1%，第三产业增加值比重从1990年的31.3%增加到2013年的35.5%。因此，通过对三个产业部门结构的比较，可以看出河北省农业产值比重逐渐降低，非农产业产值比重逐渐提高。但是在固定资产投资方面，2013年第一产业投资712.0亿元，第二产业投资11038.7亿元，其中工业投资11040.7亿元，第三产业投资10879.1亿元，可见，河北省农业部门与非农业部门的固定资产投资存在差距；在产业贡献率方面，2011年河北省三次产业贡献率分别为：4.6%、62.7%和32.7%，说明当前河北省工业经济占主导，农业依旧对经济贡献度小，对经济增长的拉动作用小；在从业人口比重方面，2011年三次产业的从业人口比重分别为37.88%、32.36%和29.76%，说明河北省以农业为主的第一产业从业人员比重仍然较大，虽然产业结构已形成“二、三、一”的分布，但从业人员结构仍然是“一、二、三”的分布，说明农业部门的劳动生产率相对低下，生产力水平还很落后，农业和非农业发展水平的二元性明显。

河北省城乡居民生活水平差距加大，城乡居民的收入及消费存在二元性。从人均收入数来看，2013年河北省城镇居民人均可支配收入22580元，农民人均纯收入9102元，城乡收入水平比由1990年的2.25增加到2.48，河北省城镇居民家庭收入是农民人均纯收入的两倍以上，说明城乡居民收入的二元性明显；从消费水平来看，2013年河北省城镇居民人均消费性支出13641元，农民人均生活消费支出6134元，城乡消费水平比由1990年的2.63下降到2.22，但仍然是两倍以上，说明城乡居民消费存在显著差异；从恩格尔系数来看，2013年河北省城镇居民家庭恩格尔系数为32.3%，农村居民家庭恩格尔系数为32.0%，城乡居民家庭恩格尔系数差为3%，总体来讲，河北省城乡居民生活水平存在明显的二元特征。

二、河北省金融发展的现状分析

近年来河北省金融业综合实力稳步增强。目前河北省共有各类银行业机构10075家，逐步形成多元化银行业组织体系，其中，股份制银行设区市覆盖率达到81.82%；城市商业银行县域覆盖率达到74.26%，新型农村金融机构发展迅速，发展到24家，其中村镇银行23家、农村资金互助社1家，3家村镇银行获批筹建，20家村镇银行正在报批过程中，河北已经基本实现了乡镇基础金融服务全覆盖。2012年末，河北省银行业金融机构资产总额41431亿元，比上年增加5900亿元。年末全部金融机构各项存款余额34013.0亿元，各项贷款余额20850.9亿元，2008年至今河北省各项贷款年均增速为21.45%，高于全国平均水平1.14个百分点，其中新增贷款中，短期贷款增加1833亿元，同比多增488亿元，中长期贷款增加701亿元，同比少增425亿元，信贷资金对实体经济、中小企业、县域经济建设等短期资金需求大的领域给予了大力支持。

河北省证券市场平稳运行，但由于行情低迷，证券市场活跃程度有所下降，证券期货业依然不景气，资本市场与经济发展的匹配度仍有差距。2012年河北省证券交易额9940亿元，证券营业收入12.9亿元，同比下降近三成，证券机构经营效益明显下滑，逾45%的营业部亏损。上市公司直接融资额较上年锐减。2012年末河北省共有48家在境内上市的公司，市值3508亿元。境内上市公司直接融资达164.3亿元，同比下降62.9%，但仍处历史较高水平。

保险业服务保障功能加强。2012年保险公司原保险保费收入766.2亿元，比上年增长4.5%，各类保险机构营业网点遍布城乡。农业保险实现保费收入12.9亿元，同比快速增长69.2%，省内135个县（市）全部开办治安保险业务，“三农”保险实现中央补贴险种全覆盖，政策性农房保险试点工作有效开展。积极服务社会保障体系建设，小额人身保险覆盖人数达到300余万人次，大额补充医疗保险业承保人数达到1500余万人次。

虽然河北省金融发展取得很大进步，但是仍然存在不少问题。由于农村金融投入高风险、低回报等因素的影响，尽管信贷支农的数量和速度有所提高，但是农村地区贷款满足率偏低，农村资金通过多种渠道流向城市，供给仍然短缺，2001～2011年河北省金融机构存贷差都是正值，且逐渐增加，可见从农村地区吸纳的存款大部分外流，城乡金融资源配置不均衡；农村金融服务资源紧张，农村金融服务主体少，服务单一，新型农村金融机构数量少、规模小、资金不足、风险问题突出，农村金融服务配套基础设施不完善，金融生态环境不佳，进一步制约了农村经济发展，拉大了城乡差距。

三、河北省金融支持二元经济转换的发展对策

河北省需要优化金融资源配置，加大强农惠农富农金融支持力度，建立包容性金融体系，加快城乡二元经济转型，使农村金融和城市金融协调发展，促进社会公平正义，使城乡所有群体平等享受提供金融服务和改革红利。

（一）完善县域金融组织体系，为改善城乡金融服务奠定基础

县域银行机构是城镇与农村金融服务的载体，完善县域金融组织体系，实现与农村金融的深度融合，降低二元经济结构的程度。推动农发行、农行、农村信用社、邮储银行、地方商业银行等金融机构改革，结合自身发展规划，尽快在县域设立分支机构，不断完善信贷结构，持续增加涉农信贷投放规模，加大对农业产业化和龙头企业的支持力度；发展大量新型微型金融机构和组织，建立县域中小企业发展银行，通过村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等充分发挥“小、微、快”特点，深入乡镇提供有益金融服务补充，缓解农村、中小企业融资难等问题，建立有竞争力的多元化金融市场，初步形成种类齐全、层级丰富、分工明确的金融组织体系，使各金融机构相互补充、相互促进，相互融合，不断提高金融服务的可得性。同时建立健全民间借贷领域的金融监管体制，制定和完善相关法律法规，引导民间借贷规范健康发展。

（二）推进金融服务手段创新，提高城乡金融服务水平

结合新型农村生产经营主体融资需求的新特点，积极创新金融产品和金融服务方式，以市场为导向、以客户为中心，开发出一批涉农融资的特色产品，满足实体经济对农村金融服务的多样化需求，如上海安信农业保险公司开展政策性蔬菜价格保险服务试点、邯郸银行成立微贷中心为客户量身定做贷款产品。突出重点领域和薄弱环节的金融服务，加大粮食等主要农产品生产发展资金需求，探索农民专业合作社和农户相结合的授信、担保等商业模式，完善信用评价机制；以城镇化发展为契机，积极开办住房贷款、大宗耐用消费品、子女上学等消费贷款品种，切实满足农村居民向城镇转移衍生出的多元化金融需求；结合当地产业特色，重点支持环京津现代农业示范带、农区畜牧产业带、山区优质果品产业带、沿海高效渔业产业带等特色产业区建设，探索发展与产业配套的产业链金融模式；支持扶贫攻坚行动，贷款投放向环首都贫困带、燕山——太行山特困地区和黑龙港地区三大贫困片区倾斜，提供优惠贷款利率，促进贫困地区脱贫致富；探索扩大担保的财产范围，创新担保方式，基于林权、土地承包经营权、农村房屋产权、大型农具等开发新型信贷品种。

（三）改善农村基层金融服务环境，实现乡镇金融网点全覆盖

以农行和农村信用社为主的金融机构拓展电子银行业务，加快综合业务网络系统建设，以信息化推动城乡金融一体化建设。通过设立自助银行、布放ATM自动取款机、CRS存取款一体机、POS机和EPOS机，推行电话银行，发放支农惠农银行卡等方式，与农村超市、饭店、卫生所等布放点账户绑定，实现信息发布、刷卡消费、转账结算、小额农贷自助放款还款等功能，优化在县域范围尤其乡镇的网点布局，扩大金融服务覆盖面，加快自助服务设备向农村延伸，缩小城乡金融服务差距，通过综合升级和借助乡村公共基础设施，集成发展乡镇金融服务，使农民足不出村即能享受到刷卡取现、购买生活用品和生产资料等便捷的金融服务，让农民享受到与城市居民同等便利的金融服务，满足其商品流通和金融支付需求。加强媒体宣传力度，让农村企业、农户了解涉农信贷条件、手续以及金融服务方式，提高金融知识教育力度，帮助城乡居民了解相关金融法律、法规和各项制度，普及金融基本知识，提高诚信水平，增强金融风险防范意识。

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