农村金融需求现状调查及对策建议——基于山东、辽宁、吉林三省五个村调查问卷分析

张文娟，王 伟

(1.吉林省金融文化研究中心，吉林 长春 130028；2.长春金融高等专科学校 金融系，吉林 长春 130028)

农村金融需求现状调查及对策建议
——基于山东、辽宁、吉林三省五个村调查问卷分析

张文娟1，2，王 伟2

(1.吉林省金融文化研究中心，吉林 长春 130028；2.长春金融高等专科学校 金融系，吉林 长春 130028)

为了提高农民收入，促进农村经济发展，应完善农村地区金融布局。通过对农村地区金融需求进行调查，可以了解农户金融需求情况。增加农村金融供应，进行金融组织机构和产品创新，建立农村地区信用体系，将有效解决农村地区融资难的问题，使现代金融更好地服务于“三农”。

农村金融；金融供给；“三农”

农村金融是农村经济的核心，国家十分重视农村金融的发展。各省市针对本地农村和农业的发展特点，不断推出金融创新，使农村金融发展出现了很大的变化，但现阶段仍存在一些问题有待进一步解决。为了深入了解农村对金融的具体需求，以达到有针对性地采取措施，适应农业经济发展的要求，调研组进行了历时一个月的实地调研。调查采用抽样调查法，共发放调查问卷600份，收回问卷580份，其中有效问卷576份，调查内容主要是农户对借款的需求数量与期限、农户的借款途径和融资需求满意度。

一、样本基本情况介绍

在样本的选取上，兼顾传统和新型农业、种植和养殖业，产业化水平和个体私营经济发展水平等多种因素，既包括交通较发达的地区，也包括交通欠发达的山区，有一定代表性，因此，调查结果较客观地反映了农户金融需求现状。调研乡镇具体情况如下：

（一）辽宁省绥中县加碑岩乡张杖子村、王家店村

辽宁省绥中县加碑岩乡位于辽宁省西部，是该省著名的革命老区，距县城驻地绥中67公里。本次调研选取的是张杖子村和与其相邻的王家店村。

两个行政村的特点：1.从地理位置上看，两个村距离绥中县县城都较远，虽然按照国家要求村村通公路了，交通状况有了较大改善，但对于这两个村的村民来说，要“进城”仍需要一个半小时的车

程。2.从经济上来看，人均收入为9 000元左右，在全国属于中等水平。当地种植业主要是传统种植，除高粱、玉米等用于农户自用之外，经济作物主要是苹果、梨子等水果类，近几年尤其是在梨树种植方面，较以前不但在品质上，而且在经济价值上有了较大提升。

（二）山东省临沂市莒南县坊前镇竹墩村、桃花林村

本次调研选取的竹墩村、桃花林村的交通和经济都比较发达，距离莒南县城车程仅20分钟，且紧邻324省道，另外由于村镇企业较多，如木材板材厂、石刻厂、家俱厂和饲料加工厂等，因此人均收入水平较高。在种植业方面，村民大多种植花生、玉米和小麦。该地区是山东省食用油原料花生的主产地之一，也是山东省花生示范种植区，是山东省著名商标鲁花花生油的重要原料供应地。在养殖业方面，以家庭为单位饲养猪的农户较多，养猪是家庭收入的重要来源之一。

（三）吉林省蛟河市新站镇文化村

新站镇位于长白山余脉，距蛟河市北17公里。全镇幅员面积605平方公里，城区面积3.7平方公里，是1952年国家首批建制镇之一。这里的政治安定、经济繁荣、科技进步、环境优雅，2000年被吉林省政府确定为改革与发展试点镇。调研选取的是新站镇文化村。

二、农民融资需求现状调查

一般来说，农村金融需求包括信贷需求、保险需求、汇兑结算等，而在我国现阶段，信贷需求仍然是农村金融需求的主体。［1］尽管目前我国已经基本形成了政策性金融、商业性金融、合作金融并存的农村金融体系，农村金融服务水平有了一定提高，但是，农村金融服务体系不健全，其整体服务功能和效率还不能满足现代农业发展和建设新农村的需要。

（一）农户借款用途分析

通过对问卷的整理，对发生过借款行为的农户进行统计，2013年度有借款行为的农户数为275户，占样本数的47.73%，在此基础上对其借款的用途进行了整理，结果如表1显示：排第一位的借款用途是购买种子、化肥、农机具等生产资料，农业生产作为农民最基本的生活保障手段，其借款占28.72%。排在第二位的用途是自建房屋和购买房产，这部分比例达到了24.72%。由于社会主义新农村的建设，部分农户搬进社区，对于这部分居民，买房借款增加，而且伴随城镇化的推行，这部分借款在未来有可能持续增加。位于第三位的贷款用途为非农业生产经营，比例为15.63%。这说明，乡镇中小企业的发展势头良好，未来对这部分的贷款需求将持续增加，同时子女的教育投入也成为农户较大的负担项目之一。

表1 农户借款主要用途

（二）农户借款数额期限分析

表2内容与问卷中关于农户借款期限的数据联合显示，有借款需求的农户中，借款数额比例最大的为5 000元以下和10 000～30 000元的贷款，且贷款期限多为6个月到1年。我们可以得出这样的结论：目前调查地区农户借款需求以小额借款居多，且借款频率较高。金融机构在设计金融产品时应对这一特点进行分析，以满足农户的融资需求，并使金融机构能更好地开展金融活动，取得双赢。

入库河道生态建设中应根据河道变化趋势，综合考虑河道纵向和横向的特点以及防洪、供水、灌溉、发电等方面要求，因势利导整治建设。在保证河道防洪、结构稳定的前提下，以提高水质、保持水土和营造良好的生态系统为目标。

表2 农户借款数额

（三）农户借款来源分析

1.目前，调查地区农户借款的主要来源仍然是亲戚、朋友，此种民间融资方式占融资来源比例的59.11%，而农户向农村信用社、农村合作银行、农村商业银行贷款比例较低，只占28.89%。分析其中主要原因，有如下几个方面：第一，向亲戚朋友借款一般不需要承担利息，也不需要贷款人提供担保和抵押品。这是农村“人情贷款”的主要特点，因此对于农户来说，此种贷款方式“便宜”且快速。第二，农户向农村信用社、农村合作银行、农村商业银行贷款手续比较复杂且需要支付利息，并且，对于一般农户来说，获得金融机构贷款的难度也比较大。第三，贷款审批时间长。这一点不能适应农业生产季节性强、农资资金需求急的特点，因此对农户来说吸引力较低。

2.新型融资方式正在兴起，成为农村居民融资的新手段。对比以往数据，可以看到较为乐观的现象，一是间接融资比例有所提升，二是新型融资方式正在兴起，以小额贷款公司贷款为标志。小贷公司贷款的优点是速度快，而且一般不需抵押，只凭信用即可获得，所以对于缺乏信用评级制度背景，又缺乏有效抵押和担保的农户来说具有吸引力。

表3 农户借款主要来源

3.多数农村居民并不熟悉政策性贷款和优惠融资产品。以吉林省的创新产品“土地收益保证贷款”为例，调查中有60%以上的受访者未听说过此类业务，而在剩余的30%受访者中只有不到半数真正理解什么是土地收益保证贷款，很难谈到应用。

三、当前农村金融存在的问题和原因分析

（一）农村金融供给不足

目前在农村地区，最多的金融机构仍然是农村信用合作社，而较大的商业银行多数只在城镇开设分支机构，且从金融业务上多侧重较大型的企业，对农村地区的金融支持力度不够。随着农村地区经济活力的提升、农民收入水平的提高，农村对金融的需求也越来越大，目前农村地区的金融供给状况难以满足农户的金融需求。

（二）农村金融产品创新缺乏

（三）配套设施和软环境发展落后

对于多数农民来说，向金融机构贷款时遇到的最大问题是难以提供有效的抵押品和担保。金融机构出于避险的原因，在对农民信用不了解的情况下，难以向这部分农民提供融资。对于农民来说，提供有效的抵押物和担保人都存在较大难度，而金融机构对于担保人的资质做出了明确的规定：要求担保人具有稳定的职业及收入，且由工作单位提供两年及以上的工作收入证明。

（四）金融知识在农村普及程度低

在调查中发现，对于一些针对农村的政策性或者是贷款条件比较宽松的新兴贷款方式，很多农民并不了解，农民对金融知识多是一知半解，金融知识在农村普及程度较低，更难谈到对这些金融知识的利用，这也是农村地区金融发展落后的重要原因之一。

四、提高农村金融支持、提升农村金融服务能力的对策建议

促进农村金融市场发展，提高金融对农村经济的支持度，是农村经济发展的要求，也是金融机构提高自身经营水平、创造新的利润增长点的必然选择，更是缩小城乡差距的重要手段，事关我国发展全局，因此需要各方的共同努力。

（一）鼓励金融机构以多种形式向农村延伸，金融发展惠及“三农”

1.现有金融机构应该向农村延伸，在农村建立营业网点，可以考虑与高职、高专等院校进行合作，培养农村金融服务的专门人才，提高农村地区金融服务的水平。2.继续鼓励建立村镇银行、农村资金互助社等新型金融组织。这种类型的金融组织生长于农村、服务于农村，对解决农村融资需求有着先

天的优势。3.搭建民间融资平台，继续在农村建立规范的小额贷款公司，发挥小额贷款公司放款速度快、无需抵押的优势。

（二）进行金融创新，开发适用于农村的金融产品

在调查之前，我们认为农村的金融需求主要是农民的消费需求，然而调研结果却不是如此。不同收入群体有不同的金融需求，包括消费需求和生产需求，对于收入较高的群体来说，由于生产投入较高，融资需求往往也比较高，因此农村的金融需求无论是从融资主体、融资目的，还是融资内容方面，形式都是多样的，如果还囿于以往陈旧观念中不去了解农村新的发展，认为农村的金融市场不值得关注，对金融产品不求创新，是不利于金融机构自身长远发展的。只有系统研究农村居民的融资需求，并进行产品设计和推广，深入挖掘新农村这个大市场的潜力，才是金融机构的明智选择。

（三）逐步建立农村信用系统，建立物权融资和担保公司

1.大力发展物权融资公司。目前很多农村地区正在推行农村物权未来收益保证融资模式，吉林省的土地收益保证贷款就是一个有益探索。为了更好地推行这种融资模式，使农村居民贷款更快捷，金融机构贷款回收更有保障，需要农村物权融资公司或服务中心来提供保证。因此，及时组建农村物权融资公司是农村金融工作的重点。2.创新担保模式，大力发展会员制担保机构。通过担保对农村中小企业提供融资支持，鼓励建立担保机构，对农户进行有效担保；建立乡镇企业行业协会，通过缴纳会员费的形式建立小企业联合担保基金，以此来提高小企业信用度，解决小企业缺乏有效担保的难题。［2］

（四）加强农户职业培训，提高农户自身融资能力

政府和金融机构应该重视对农村居民金融知识的培训，提高金融知识在农村的普及程度，使农户在享受优质金融服务的同时，也提高金融机构自身的收入。

启动中小企业金融培育，提高小企业融资能力。目前，农村中小企业经营者金融知识仍然较为缺乏，内部制度也较为混乱，应开展金融知识普及活动，使金融知识“下乡”，培养金融知识丰富的农村小企业主。同时，小企业自身也应重视和完善企业信用档案，规范企业内部管理，建立诚信意识，提高融资能力。

［1］黄伟.农村金融需求状况调查分析［J］.安徽农业大学学报，2012，（4）：7．

［2］刘新芝.吉林省民营经济融资现状及前景［J］.财会月刊，2012，（10）：61．

［责任编辑：王 帅］

Investigation into Rural Financial Needs——Based on the Data of Five Villages in Three Province

ZHNG Wen-juan;1,2WANG Wei2
（1.Finance Culture Center of Jilin Province,Changchun 130028,China; 2.Department of Finance,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

In order to improve the income of the farmers,and promoting rural economic development,we should improve financial structure in rural areas.Through the survey of the financial needs of rural area, we can understand the financial needs of farmers.Increasing rural financial supply,the financial organization and product innovation,the establishment of credit system in rural areas,will effectively solve the rural financing difficulty,make modern financial to better serve the three problems about countryside.

countryside faniance;financial supply;three problems about countryside

F832.35

A

2014－09－01

1671-6671（2014）04-0060-05

吉林省金融文化中心招标项目（2014JD002）；吉林省普通高等学校人文社会科学重点研究基地重大项目（吉教科合字2013第54号）；吉林省社会科学基金重点指南项目（2012A07）。

张文娟（1980－），女，辽宁葫芦岛人，长春金融高等专科学校金融系讲师，研究方向：金融学。