我国网上银行在发展中的问题分析

[摘 要]自1995年加拿大皇家银行在美国建立第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。1996年我国招商银行首先在国内推出网上银行概念，随后各大银行相继加入了网上银行的角逐。经过十几年的发展，我国网上银行交易规模与用户规模均大幅增长，并逐渐开始对外资银行全面开放，而外资银行也纷纷开始行动，网上银行将成为外资银行争夺中国市场的重要武器。

[关键词]网上银行；网络安全；网络监管

[中图分类号]F830 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）4-0036-02

作为一种新的银行组织形式，网上银行可以充分发挥信息网络带来的便利，减少固定网点数量，降低经营成本，用户可以不受空间和时间的限制，只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。

在经历了十几年的发展后，我国的网上银行业务有了长足的进步，各大商业银行业务量中所占的比例也逐步上升，以中国工商银行为例，2010年1～8月份，中国工商银行的电子银行交易量达到创纪录的28万亿元，电子银行业务量的比重已经超过了中国工商银行总业务量的25%；但是，在取得成绩的同时也面临着很多问题，这些问题不得到解决，对我国网上银行未来的发展将造成很大的影响。

1 安全问题

网上银行的安全问题是进行网上交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别，交易过程的商业秘密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是未经授权的中途拦截和篡改等。具体表现为：首先，规章制度不完善，管理上存在漏洞，实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患；其次，网上银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通信故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患，以及自然因素，如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造成的经济损失；最后，账户安全问题，这也是用户在进行网上交易时最注重的问题之一。据调查，有60%的网上用户认为“安全”是进行网上购物时首要考虑的因素，银行视安全为第一原则，只有保证了安全，才谈得上赢利。目前商业银行普遍采用的是国际上最为常用的SET协议和SSL协议，并且，我国对于加密技术的研究在国际上也是处于领先地位的。

然而，实际上对于我国网上银行安全的最大威胁不是来自技术上，而是来自管理和规划上。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是，从执行上普遍存在着管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等。尽管目前各家网站均采取了多种安全措施，但技术和操作上风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

网上银行以其特有的优势已吸引了众多的消费者，但在这些优势的背后也隐藏着巨大的风险。网上银行的运行依靠计算机，依靠因特网，其最大特征就是信息的数字化。因此，数据的安全就成为网上银行安全运行的首要问题。通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律法规来对付这些造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，是网上银行发展中必须解决的问题。

2 监管问题

我国网上银行要发展，相关的监管问题无法回避。网上银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网上银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。各地自行建立认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，这给金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难。

在我国，网上银行作为传统金融机构业务的延伸和拓展，对其监管主要是由中国人民银行与银监会共同进行的。

目前，我国对金融机构在宏观监管体制的设置上，为分业经营、分业监管的体制。在监管方法上，为合规性监管与风险性监管并重。在监管理念上，以审慎监管转变为注重发展、服务与监管并重。不过，随着信息技术的发展，信息产业部对网络银行信息技术的监管也面临着极大地挑战。

由于网上银行是以信息技术为基础的金融交易，信息技术在网上银行中的运用又受到信息产业部的监管。一般来说，信息产业部通过对信息技术和以信息技术为基础的互联网的监管，为网上银行提供了一个相对稳定的运营环境以及相对成熟的信息技术。依据我国网上银行的发展状况，2001年6月，中国人民银行发布了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求。2002 年4 月又发布了贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究。

由于网上银行独特性，网上银行能够突破时空限制，依托无边界的因特网，网络银行无须设立任何分支机构，由于网络的普遍性，金融风险一旦发生，还将波及世界其他角落，产生一系列连锁反应，这使得传统的监管方式不能满足网络银行发展需要。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监管的难度。

网上银行监管人才严重缺乏，也制约着网络银行监管效率的提高。由于网络银行业务的特殊性，对网上银行监管需要的是熟悉相关法律法规、精通网上银行业务流程和网上信息技术的高级复合型人才。显然，符合这一标准的网上银行监管人才的供给严重不足。目前，我国网上银行从事业务拓展、风险管理、安全控制方面的人才和内部控制方面的人才尤其是内部审计人员极端缺乏，难以满足网上银行发展的需要。如果这种状况得不到及时改变，网上银行业务的过快发展可能会降低现有业务的经营质量，增加经营风险。

3 法律法规问题

网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护。而传统交易方式中具有法律效用的原始合同、签名等如何在电子介质中应用，如何监管网上银行提供的虚拟金融服务，如何评价网上银行的服务质量，对利用网上银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁，纠纷出现后电子形态的证据如何被法庭所接受等问题是网上银行运行中存在而又亟待解决的问题。目前，我国网上银行采用的规则多是协议方式，而无专门的法律法规。因此，出现问题时多通过仲裁解决。新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效用，却没有解决数字签名的问题。这些都无形中增加了银行和客户在网上进行金融交易的风险。现行的法律很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权利，网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就有可能不能正常支付，引发法律方面的纠纷，这些都需要法律来进行规范。

此外，随着网络化向纵深发展，各银行、高科技企业将为争夺市场和客户展开激烈的竞争，为了避免金融秩序遭到破坏，网络立法问题显得愈发迫切。目前各银行网上支付标准不同，使用的安全协议也各不相同，增加了跨行支付的难度。服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂，难以界定，法律急需完善。

4 业务品种问题

与我国出现网上银行的初期相比，网上银行的业务品种有了明显的改善。但是，网上银行业的业务种类仍然是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。花旗银行上海分行网上银行经理仁杰曾经对国内网上银行的产品有过相关的评论，他认为能够放到网上去的产品已经基本放上去了，但个性化服务不多，将来还要进一步提升个性化服务的水平。

同时，网上银行服务内容单一，产品匮乏，制约了客户对网上银行的认知。所提供的服务种类也只是部分传统业务的延伸，基本上仅局限在账户信息查询、申请等非营利性服务方面，缺少吸引客户的个性化服务jPsWs+y7Ad+sFwAG4ffzOmURbbetW3t9LEnF7ZsfXT0=。几乎没有涉及网上贷款、网上投资、理财等方面，真正的网上金融交易尚未实质性地开展或开展较少，更缺少具有互联网特色的网上银行新业务。

网上银行的银行产品尚待开发。目前网上银行产品只是一些传统银行业务在网上的简单移植，如账务查询、转账服务、代理交费、银证转账、为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨等，网上存款、贷款、咨询等网上高级金融业务尚未完全开展。金融产品上没有完全摆脱传统业务的限制，没有利用网络的特点推出直接面对客户的新产品和新应用，在开拓网上新产品方面思维上有很大的限制，我国各大商业银行网上银行业务开拓不充分，产品单一严重制约着我国网上银行的进一步发展。

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[作者简介]张郁（1977—）女，河南南阳人，金融学硕士，河南商业高等专科学校金融系讲师，毕业于郑州大学。