中国农发行桓仁支行风险管理存在的问题及对策分析

吴云勇 张琳瑶

（沈阳工学院，辽宁 抚顺113122）

一、桓仁支行发展现状

农业发展银行桓仁支行成立于1996 年，目前也是桓仁满族自治县唯一的一家政策性银行，主要经营范围包括粮食收购、加工，农林渔的产业龙头企业、农业基础设施建设以及农业综合开发等相关业务。

农业发展银行桓仁支行所在的桓仁满族自治县位于辽宁省东部，全县现有总人口约31 万，所辖16 个乡镇。农业发展银行桓仁支行始终以“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”为经营理念，以“建设新农村的银行”为办行宗旨，立足三农，服务三农，努力做好政府的银行。17 年来，累计投放贷款资金20 亿元，有力的支持了县域经济的发展。进入“十二五”期间以来，在县委县政府的正确领导下，县支行严格履行农业发展银行的办行宗旨和支农职能，加大对农村基础设施建设、农田水利建设灯新农村建设中长期贷款的投放工作力度，紧紧围绕“工业强县、旅游兴县、文化名县、生态立县”发展战略，以“昂首十二五，建设桓仁市”为奋斗目标，把农村基础设施贷款项目作为支农工作的切入点和突破口，密切与政府合作，全面助推桓仁县域经济和社会各项事业的快速发展。据统计，截止到2012 年底，桓仁支行累计投放中长期贷款5.84 亿元。

桓仁县处于辽宁东部偏远山区，经济发展相对滞后，在一定程度上制约和影响了农业发展银行桓仁支行的业务拓展和经营发展。同时，由于农业发展银行的特殊性质等自身特点的制约，使其存在的风险管理问题进一步显现。

二、风险管理存在的问题分析

一是市场风险逐渐加大。从农业发展银行桓仁支行的资金来源调查情况看出，截至2012 年末，农业发展银行桓仁支行的贷款总额为52309 万元，全部为涉农贷款。其中，粮食收购贷款8327 万元，占比为15.9%；粮食加工贷款500 万元，占比0.96%；中长期贷款43482 万元，占比83.14%。农发行桓仁支行主要信贷资金投向政府用于土地收储，占贷款总额的百分之八十以上，在其信贷资金投向中占主导地位。粮食收购及加工企业信贷资金占贷款总额的比重较少，给农业发展银行桓仁支行信贷资金的安全带来了极大威胁。

二是信用风险问题不断加剧。农业发展银行桓仁支行的信用风险的产生主要来源于产业化龙头企业。一部分产业化龙头企业存在经营管理方法落后，收益缺少稳定性，没有较好的抗风险能力等相关因素，使其不能按照借款合同约定按时还本付息，拖欠还款的现象比较严重，甚至使得一些产业化龙头企业面临破产倒闭的危险，从而使桓仁支行的不良贷款数额逐渐增加。据调查了解，在农业发展银行桓仁支行贷款的3 家产业化龙头企业已经面临关停或破产，其不良贷款总额共计1800 余万元。随着不良贷款的增加，也必然加大了农业发展银行桓仁支行的信用风险。

三是操作风险长期存在。形成操作风险最主要的原因是由于员工的文化程度参差不齐，业务素质不强，操作失误而导致。员工对办理业务流程不明确，忽略业务办理中的细节等原因而产生操作风险。而内部和外部欺诈也是其操作风险的主要来源。操作风险也是农业发展银行桓仁支行风险管理问题的主要来源之一。农业发展银行桓仁支行存在的风险管理问题，其形成原因主要由于自身的经营和管理滞后，监管机制不健全等诸多因素而引起的。

农业发展银行虽然以国家政策服务三农为主要目的，但其本质上仍然是银行。风险管理是推动银行整个经营活动的核心所在。所以，农业发展银行桓仁支行要把风险管理工作放在第一位，才能实现业务的稳健经营和全面发展。

三、强化风险管理的对策分析

一是增强风险防范意识。防范金融风险，首先要改变政策性银行没有风险这一错误思想。风险存在与每一个工作环节当中，全行员工要全面树立风险观念，人人都要意识到风险管理的重要性。无论是风险管理部门还是其他业务部门，不管是决策层还是管理层，都需要增强和提高思想认识和责任意识，每个人都有责任有义务防范风险，控制风险。

二是完善经营管理机制。农业发展银行应建立健全各项规章制度，完善经营机制，实行改革创新。可以概括为以下几个方面：(1)建立健全信贷管理机制，完善业务流程体系；(2)建立有效的业绩评估、激励机制；(3)完善内部监控机制；(4)加大员工的学习和培训力度，建立长效的学习机制。

三是建立健全相关法律法规。目前，由于没有制定有关政策性银行的法律法规，没有建立政策性银行完善的法律体系，大多数基层农业发展银行的经营和管理只能依据上级的文件和规章制度，没有相关法律体系做保障。因此，应该尽快制定并出台政策性银行有关的法律法规，针对政策性银行的不同特点和职能，制定不同的法律条例，进一步明确与商业银行的区别所在，明确政策性银行的组织和任务，充分突出政策性银行的自身特点。

四是扩大融资渠道和业务范围。农业发展银行应改变依托中央银行再贷款，逐步拓宽融资渠道。可以规范以下方面：(1)积极做好粮棉油的收购，维护企业和国家的粮食安全；(2)发展农、林、牧、副、渔等具有相关优势的产业化龙头企业，努力为他们做好贷款，以此来增加流动资金；(3)加大对农业金融债券的发行力度，筹集资金从金融市场上得到获取；(4)大力支持国家的农业基础设施建设，农业技术服务体系建设和农业生态环境建设。

[1]李同荣，元金环.关于农业政策性银行法律问题的若干思考.华北金融，2010(05)：24-25.

[2] 杨云云. 政策性银行风险管理研究述评. 金融发展与研究，2011(12)：87-88.

[3]王子震.我国政策性银行风险管理研究.决策探索，2012(09)：38-39.

[4]吴佩邦.中国农业发展银行改革与发展研究.当代经济，2012(09)：51-53.