试论第三方支付平台对传统金融的冲击——以支付宝为例

杨 超

（浙江省杭州市浙江工业大学法学院，浙江 杭州 310051）

随着电子商务和网络信息技术的发展，第三方支付平台逐步兴起，交易量越来越大，涉及的用户越来越多，并逐步在市场中占有重要地位。据统计，2012 年中国第三方互联网在线支付市场交易规模达38,039 亿元，支付宝占据46.6%的市场份额，位列第一。以支付宝为代表的第三方交易平台，正在改变人民的实现交付的接入模式，对银行的金融业地位构成显著冲击。

一、第三方支付平台概述

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障双方利益的独立机构。买方选购商品后，使用第三方提供的账户平台支付货款，由第三方通知卖方已经付款，发货，买方验货后满意，再通知第三方支付货款给卖方。

与传统银行相比，第三方支付手续费低廉，方便快捷，可以通过无线支付、短信支付、PC 支付等方式。其次，第三方支付一般以大型B2C 网站为依托，在交易中加入了中介，以对交易双方进行约束和监督。

二、第三方支付蚕食金融业

2013 年3 月4 日，阿里金融推出支付宝“信用支付”的金融产品，支付宝通过对其用户的数据进行授信，信用额度仅限于淘宝网购物。最高额度5000 元，最长免息期达38 天，如同虚拟的信用卡，可以像实体信用卡那样进行消费积分，从而兑换商品、获得优惠。这一计划的推出，意味着所有8000 万支付宝用户以后可能要习惯给支付宝还款了。

与实体信用卡相比，支付宝“信用支付”的申请门槛比较低，不必在乎身份证、学历、工作证明，阿里金融通过分析用户的支付宝信息,最后决定授信额度。不少银行家认为：信用支付将掀起一场金融革命，将改变金融业的运行模式。

其实，类似于支付宝的第三方支付平台早已经潜移默化的改变传统金融业了，威胁到银行的地位。主要表现在下面几点：

（一）移动支付的迅猛发展

随着手机智能端的普及，第三方支付平台将触角伸至移动支付这块新领域。支付宝推出手机和pad 客户端的支付控件，支持在浏览器界面直接付款。它还有二维码“向我付款”和“摇一摇”支付的移动支付产品。这一功能已经被广泛应用于出租车。上文提到的“信用支付”也先试用于无线支付这一领域。

中国拥有超10 亿的手机用户，移动支付将成为改写未来支付市场格局的重要业务。在第三方支付企业不断推出各类手机钱包、客户端和应用支付等产品的时候，银行也瞄准了移动支付这块奶酪。广发银行推出SIM 手机支付业务，持卡人只需拥有相应的银行卡，以及指定的NFC 手机，便可开通手机支付业务，在全国任何贴有银联“闪付”标识的商户进行小额非接支付。

但是，与第三方支付平台的移动支付相比，银行业的无线支付有一个较大缺陷，它尚不适用于所有的手机客户端。如浦发银行的手机支付产品还未覆盖所有手机产品，仅适合电池后盖板有天线的手机。而第三方支付平台对手机的型号没有排他性，且更为便捷、快速、开放，转账费用低廉，凭借强大的网络支持和超多的用户支撑，更容易在移动支付领域跑马圈地。

（二）支付业务多元化

第三方支付平台作为买卖信用担保中介，业务范围不断扩大，有快捷支付、互联网支付、银行卡收单以及移动支付，立求一站式满足客户的所有需求。以支付宝为例，支付宝可以信用卡还款、缴纳水电费、手机充值、转账、缴纳罚单和物业费以及购买飞机票火车票，甚至可以网上预约专家门诊。

此外，第三方支付平台基本拥有网上银行所提供的业务，而且第三平台的收费更为低廉。支付宝可以免费转账，相比于跨行异地转账的手续费和繁琐的流程，支付宝随时、随地、免费和免收款人开户行信息。

银行的账户管理、转汇、结算和吸储功能被第三方支付平台逐一吸收，且第三方平台更为人性化、快捷、便利、收费低廉，使商业银行的支付中介功能逐渐弱化，开始威胁到银行的金融大佬地位。

（三）保险理财产品的衍生

互联网金融渗入生活的每个方面，第三方支付平台还和保险公司、基金公司合作，推出理财产品，如：国华人寿、泰康人寿等金融机构的理财产品、理财型保险和贵金属产品是第一批在支付宝上销售的理财产品。国华人寿的“金钥匙1 号”产品上线支付宝第一天就销售了1 亿元。

之前，保险和基金销售一般采用线下银行销售，现第三方支付平台介入，绕开银行阻力，直接化解资金流转问题，提供安全性更高，渠道多元化的理财产品，毋庸置疑，第三方支付平台销售将成为未来的理财产品销售的主要渠道。

三、总结

第三方支付平台刚成立时，依托电子商务网站，只是银行的网关支付平台，但借助数据信息的积累和广大资金流的沉淀，第三支付平台不断发展壮大，现已达到了接近一万亿元的规模， 其做的每一步改变都可能掀起一场金融革命，冲击银行的传统支付业务。

第三方支付平台拥有广大的用户群和庞大的支付数据和信息，银行拥有稳定口碑与信用的固定客户，为用户提供金融服务很容易得到用户的信任。而对于消费者而言，他们更愿意寻找门槛比较低、使用人群大、信用评价高的支付平台，如果银行与第三方支付平台合作，它全部的支持银行都能为之所用。而第三方企业推出应用，将应用作为主要的发展方向，会逐渐从渠道向多应用转变。第三方企业做基础设施建设，银行在其基础上创造需求。在支付方面，第三方支付平台可以减轻了网上银行处理大量交易的负担，在资金沉淀这一块，银行可以提供安全可靠的账户。两方加强合作，充分发挥自身优势，才可以在发展多变的时代，求同存异，长远立足壮大下去。

[1]杨彪.第三方支付市场的发展与监管[J].观察思考，2012(20).

[2]魏捷.第三方支付平台运营模式中存在的法律问题 ——以支付宝为例[J].法制与社会，2012(02).

[3]刘咏梅.我国第三方支付平台的安全现状及防范方法[J].电子商务，2012(06).