加强全面风险管理 力促平安农行建设

王延门　张永辉

农行江苏分行新的企业精神是“稳健经营、自加压力、外争第一、内增贡献”。为积极践行“稳健经营”的企业精神，笔者建议，加强全面风险管理，不断创新管理体系，严格责任追究，守住风险底线，全面提高风险管控能力和内部基础管理水平，力促平安农行建设。

一、完善考核体系，规范经营管理决策行为

一是考核时既要看“显绩”，又要看“潜绩”，引导树立正确的业绩观。考虑到“潜绩”有基础性、长期性、隐蔽性的特点，当前，可从员工素质成长、经营环境改善、客户基础提升三项基础性工作，设置相应的细化考核指标来评价考核“潜绩”，推进业绩发展的可持续性。

二是规范经营管理决策行为。建立以周密分析和研究为基础的决策机制，主要的经营管理领域要有风险管理专家团队。在决策前，要充分挖掘风险因素，甚至设想有可能出现的风险状况，“多往坏处想”。各行、各部门要养成在流程上接受制约的良好习惯，尊重上级行和其他部门的专业意见。

二、加强维稳和声誉风险防控

1、继续强化内外协调，全力做好维稳工作。一季度例会指出，声誉风险和操作风险己成为我行第一大风险，维稳工作己成当前首要工作。要在市分行维稳工作领导小组的统一领导下，在日常工作中认真落实业务连续性管理，明确目标责任，制定应急预案，并不定期召开联席会议，提高应对突发事件和抗风险的能力。

2、继续抓好不规范经营治理工作落实。对全行不规范业务开展“回头看”，将每个项目、每个企业落实到个人，一一对照，一户一策，做深做细，确保整改到位、规范到位，并将此项要求转化为一项常规工作来抓，进一步规范业务发展行为，提高我行业务发展质量。

三、加强重点领域的操作风险防控

1、深入开展三项重点治理和三项违规治理。第一，深入开展以诉讼案件、贿赂案件、集中采购后评价为主要内容的三项重点治理活动。第二，继续深化以员工参与民间融资、与他人非正常资金往来和信用卡非法套现为主要内容的“三项违规”治理活动。第三，对于治理发现的问题，要深入查找原因，制定整改方案，建立整改台账，明确专人负责，认真抓好整改落实，并严格按照规定追究有关责任人员的责任。

2、建立整体联动的外部诈骗防范机制。成立诈骗案件风险防控委员会，按季召开例会，研究各业务条线诈骗案件的新特点、新手法及防控的新举措。制定各业务条线诈骗案件防控方案和手册，并抓好学习和贯彻，增强防控技能。

3、堵塞主要业务领域薄弱环节的漏洞。第一，进一步加强印章管理。强化印章统一扎口管理和条线部门管理，完善印章管理基本框架和专项印章管理制度，统一印章管理标准和流程，加强印章管理尽职监督检查。第二，加快实施集中加钞，不断提高在行式自助设备集中加钞覆盖率。第三，进一步加强档案集中管理。推行电子化档案管理的同时，加快推进所有应集中档案全部移交集中档案库保管。第四，规范贸易融资业务办理，加强贸易融资业务交易背景真实性审查，防范监管风险。第五，进一步加强外包业务管理。加强外包业务涉及的客户信息管理，建立对外包供应商的约束机制。

四、加强重点领域的信用风险防控

1、确立正确营销导向。要确立正确营销理念，将稳健经营、资本约束、价值创造和组合管理落实到每一个客户、每一笔业务的具体营销工作中，落实到信贷资源配置和信贷结构调整工作中。在细分市场定位上，要坚持信贷资金服务实体经济的本质要求；在客户定位上，坚持优先支持总分行核心客户的同时，要积极营销和发展经济资本占用少、信用等级在AA级以上的信贷客户，严控低信用等级客户的信贷介入；在产品定位上，重点发展低资本占用的个人按揭贷款为主的个人贷款业务、贴现业务、真实规范的贸易融资业务和信用卡透支业务。

2、实施战略性信贷退出，有效防范系统性和信贷集中度风险。一是严格控制战略性信贷退出行业的信用总量。政府平台、光伏、钢铁、造纸、水泥、电力、建筑等实施限额管理的行业要确保控制在限额之内。二是加大重点领域贷款的管理力度。突出抓好商品房开发贷款资金封闭管理，确保不挤占不挪用，对具备在建工程抵押条件的必须办妥在建工程抵押。进一步加大担保公司监管力度，关注资金代偿风险。对集团和大额授信客户，要防止“垒大户”。

3、加大风险排查力度，严防各种突发性风险事件的发生。对近三年扩张快的客户、偏离主业大额使用资金的客户、非核心资产抵质押的客户、负债率在8096以上的客户、非正规金融负债多的客户、借入信托贷款的客户、库存积压严重及销售盈利大幅下降的客户要重点进行排查，尤其要重点关注民营企业。要排股东，看法人代表和高管层的品行；排资金链，看资金来源和资金运用；排生产，看企业生产经营状况；排投资，看是否存在过度投资、非主业投资、投机；排担保，看对外担保是否恰当。对排查发现存在重大风险隐患的，要明确责任，逐户制定风险预案，抓紧压缩退出。同时，要建立健全风险事件报告和处置制度。

4、认真开展打假治假工作，切实提升防假治假能力。重点整治信贷业务假主体、假资料、假业务、假贸易融资、假用途、假按揭、假担保、假信息等八大类35种假现象，集中治理各领域、各环节中存在的虚假现象。要坚持“打假治假”与“问题整改”相结合，对历次内外部检查和本次打假治假发现问题进行全面清理和整改。

五、以人为本。突出加强组织能力建设

1、加强对员工的人文关怀。一是切实提高员工特别是基层员工的幸福感。可围绕以下方面为员工办实事，提高员工幸福指数：坚持每年为辖内员工（包括内病退、离退休人员）组织一次健康检查；使所有一线柜员都能吃上干净、卫生的工作餐；妥善解决好员工的正常休假问题；安排一次辖内先进员工疗、休养；组织一次二级支行行长或优秀员工高规格培训；执行基层员工最低保障制度，员工月度工资必须及时足额一次性兑现，严禁克扣、拖欠；确保产品计价工资发放到人，严禁截留；确保网点工资分配要按营销和操作序列分别考核兑现；原则上不安排柜员晚上加班和培训；普遍实行工间操或工前操。二是统一组织持证上岗考试，尽快提高员工业务技能。三是加强正反两方面典型宣传，组织全员品行教育考试。把加强道德教育作为教育工作的重中之重，重点围绕道德知识、职业操守以及各条线的风险防控要点组织考试。

2、加强员工行为管理。一是加强对网点负责人、运营主管、客户经理、柜员等基层网点重要岗位员工日常行为的管理。严格落实客户经理访客报告制度。二是突出员工思想动态管理。真正了解干部员工在想什么、干什么、需要什么，做到“八清八必到”，把干部员工的小家庭、小爱好、小圈子、小反常、小性子、小举动、小心思看在眼里，记在心上，有针对性地开展思想政治工作。高度关注员工容易产生异常心理的十大敏感期，建立“六必谈”的沟通调解机制。三是加强对员工日常行为的排查。排查必须一级抓一级，人人过关。要发挥全员监督的作用，充分调动员工监督的积极性，加大举报电话、举报邮箱的宣传，拓展风险信息来源渠道。

3、加快推行全员积分管理。成立员工管理委员会，制定全员积分管理制度办法，明确积分应用领域，并抓好全员学习，加强对员工违规行为积分的检查、记录、管理和考核。

六、严格责任追究，落实全面风险管理责任制

一是坚持从严治行。对违规违法事件，要从严从重从快追究相关人员责任。要建立直接责任追究和处理机制。

二是落实全面风险管理责任制和“双线”追责制。全面风险管理责任制纳入操作风险评价，与操作风险经济资本挂钩，促进全面风险管理责任制落实到位。对新发生的风险事件实行“双线”追究，既要追究当事行的管理责任，也要追究上级行条线的管理责任。发生案件和重大风险事件的，要上追两级。

七、提供平安农行建设的保障条件

平安农行的建设，还需要组织保障、资源保障、科技保障等一系列保障条件，为有力有序有效开展平安农行建设保驾护航。

一是组织保障。各级管理层应当以高度的使命感和责任感，对平安农行建设予以坚定的领导和支持，其中高层的重视尤为重要。

二是资源保障。人、财、物、智力等资源的全方位保障对于平安农行建设的顺利推进必不可少。建议，为平安农行建设提供多种形式的资金支持；成立风险治理专家组或专家库，着眼和立足于本领域前沿，提供专家建议和决策咨询；为相关各方搭建沟通平台，通过定期不定期召开会议、建立专门网站等形式，交流共享经验。

三是科技保障。全面加强数据、IT系统建设，建立银行统一的数据仓库，按照不同的数据主题，整合源系统交易数据和账户数据，为风险计量模型开发和风险管理应用提供基础数据；整合全行各类管理系统监测预警功能，加强监测预警指标的开发，合理设置指标参数，提高后台发现风险的准确性和命中率，对各类高发关键风险环节，在业务流程中设置指标参数，发现偏离自动进行报警，超过一定限度由机器强行执行有关指令，提高风险识别全面化、自动化、精细化水平。