对促进我国手机支付业务发展的思考

赵丹阳

[摘 要]近年来，随着信息技术的不断发展和金融发展的不断深化，我国手机支付业务得以快速发展，然而面临的诸多问题也逐步显现。本文通过对我国手机支付业务发展现状、面临问题的分析，提出促进手机支付业务健康快速发展的对策建议。

[关键词]手机支付；移动通信；信息安全；银行卡

[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）05 — 0103 — 02

目前在我国，手机已成为大众生活必不可少的通讯工具。随着3G智能手机的大规模普及，手机随之成为最主要的移动支付终端。因此，手机支付也称为移动支付，是指交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品和服务的债务的一种现代化支付方式。作为移动通信技术与信息安全技术结合的产物，融合了移动电话和银行卡便捷、快速、安全等特点的手机支付近年来正逐步走入我们的生活。

一、我国手机支付业务发展现状

（一） 我国手机支付的发展历程

我国手机支付业务发展历程可分为四个阶段：

2002年-2004年：业务导入期，这一阶段由于技术上的安全问题尚未解决、产业链不成熟、用户使用习惯欠缺，手机支付业务发展比较缓慢。

2004年下半年-2007年：业务扩展期，这一阶段手机支付领域出现手机缴费充值、手机购买福利彩票等若干业务，用户使用习惯得到培养，但市场规模有限，业务种类单一。

2007年-2009年：规模扩张期，基于较好的用户使用习惯和产业链的逐步成熟，手机支付业务种类迅速丰富、消费者使用的比例逐渐升高、进行市场规模快速增长的拐点。

2010年以来，以中国移动收购浦发银行股份，中国银联试点手机支付业务，淘宝注资支付宝着力发展手机支付业务三件大事为导火索，我国手机支付业务全面进入井喷式增长。

（二）我国手机网民规模不断扩大

手机作为最方便快捷的通讯工具在民众中的普及越来越广泛，截至2012年末，中国的手机用户已超过10亿户，中国网民数量达到5.38亿，其中手机网民达到3.88亿，手机首次超越台式电脑成为第一大上网终端。手机网民成为拉动中国总体网民规模攀升的主要动力，移动互联网展现出的巨大发展潜力，也为手机支付积累了大量的潜在用户。

（三）手机支付逐渐被认知

手机支付是手机网络的延伸，3G技术的应用而产生的新型支付方式。它出现的时间并不长，技术也还不十分完善，但许多用户已经从最初的旁观转而使用，并真实地感受到了手机支付的便利性，手机支付已经逐渐被大众认知并接受，手机支付的用户规模及市场规模也在快速增长中。艾瑞咨询2011年研究数据显示，我国手机支付市场交易规模达到481.4亿元，同比增长149.4%；预计2012年手机支付市场交易规模将达到1209.6亿元。

（四）手机支付引起各方关注，且拥有庞大的潜在用户群体

看到了手机支付的巨大市场，各主流网卡支付服务提供商、银行及运营商都在加大对手机支付的投入，同时国家相关监管政策和实施细则的出台，规范了手机支付的动作程序，进一步推动了手机支付的快速发展。手机支付是网上支付的重要組成部分，而网络购物用户是网卡支付的主要群体，同样庞大的网络购物用户也将是未来手机支付业务发展的主体对象，2011年中国网购用户规模达到1.94亿，与2010年相比，网购用户增长率为20.8%。

（五）手机支付行业新兴行业逐渐增多

相对于其他网络支付方式来说，手机支付在某些行业的网络销售中有着很大的优势，而这些行业的网络应用正在逐步完善。一是旅行预订支付。由于旅行产品的特殊性，对于商家来说，手机平台更适合展示标准化的产品；对于用户来说，出门在外的人希望通过随身携带的手机来了解订购旅游产品。因此使用手机进行旅行预订支付无疑是商家和用户的首要选择。2010年，国内旅行预订网站开始纷纷入驻手机终端，推出了手机预订功能，开通手机网站实现酒店和机票预订服务的功能。而且通过网络预订旅游产品也已经被大众接受，且手机预订的渗透率也较高。2011年我国在线旅行预订市场交易规模达1672.9亿元，较2010年的1037.4亿元增长了61.3%。二是保险行业销售支付。近年来，随着我国保险行业电子商务逐步走向成熟，通过网络进行销售正逐渐成为未来保险公司重要的市场增长点，许多保险企业都将网络作为销售的渠道，并纷纷建立网络销售系统。而保险行业提供的几乎都是标准化的产品，因此也更适合于在手机上进行宣传、推广、销售与支付，可以说保险业也是未来手机支付业务的主要来源。

二、我国手机支付面临的问题

（一）安全问题尚未解决

安全问题是手机支付面临的最主要的问题，也是人们最关心的问题，目前尚未得到完全解决。从工作原理来看，手机支付系统主要涉及到三个方面：消费者、商家及无线运营商。当消费者从网上商家选择好产品或服务后，发出购买指令，执行购买操作，商家去无线运营商处取得消费者信息，进行确认，由无线运营商代收到费用并告知商家可以交付服务或产品，形成完整的手机支付过程，消费者、商家及无线运营商三者之间是背靠背的结算方式，虽然我国已采取了很多防止手机支付信息被窃取的手段，比如保密卡、动态密码、短信通知服务和U盾等措施，但仍然会有一些不法分子采取各种高科技手段非法窃取客户信息、盗用客户密码，进而盗走客户资金，手机支付系统自身存在巨大数据安全漏洞。

（二）客户信息经常泄露

制约手机支付在我国快速发展的另一个重要原因，就是消费者信息容易泄露，这同时也是引起很多消费者拒绝接受手机支付的关键原因之一。由于现在通信技术和网络的快速发展，只要有一方获得消费者的信息，就有可能在网上泄露出去，成为别人获利的渠道。消费者通过手机支付，委托发卡银行划拨购物款项到提供商品的指定的银行账号上，消费者的信息对银行是公开的，银行记录了消费者的很多情况，诸如家庭、收入、资金状况等很多隐私信息，由于手机支付的技术性、网络虚拟性和操作过程复杂性等等原因，使得消费者信息很容易泄露。

（三）法律法规不够完善

手机支付作为一项新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《电子签名法》《电子支付指引（第一号）》、《非金融机构支付管理办法》及其《实施细则》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等几部法律法规，但这些法律法规存在立法层级不高、法律体系不全、执行效力不强等问题，一旦产生纠纷或侵权，很难在法律上有准确的定义和判断，手机用户的合法权益就难以得到保障。

（四）技术标准尚未统一

在手机支付业务发展初期，由于各种原因，参与各方采用的技术标准（包括手机标准、安全载体标准、终端标准、通信标准、安全规范和检测谁标准等等）不一致，所有厂商都按照自己的标准各行其是，这直接导致了各类产品无法兼容、资源无法共享的局面，手机支付行业标准的缺位，必然会严重阻碍整个产业良性发展的进程。

（五）欠发达地区商业银行业务创新受各方制约较多

各商业银行在业务创新方面的权限较小，基本上是基于上级行开发的平台开展业务推广，很少有业务创新。此外，尽管各商业银行可以根据不同客户的需求开发出不同的产品来满足客户的需求，但这种需求必须要是共性的需求才会有产品开发的必要。在欠发达地区，由于经济金融化程度不高，社会公众金融产品需求不多，经济发展的落后也制约了商业银行业务创新的动力。

三、促进我国手机支付业务健康快速发展的对策建议

一是加强支付安全认证。手机支付与网上支付的其它方式一样，最让用户顾虑的就是支付安全问题，所以处理好手机支付的安全问题是促进产业发展的关键。在手机支付标准制定时应特别注意安全性建设，必须建立更加有效的安全防护体系，应采用国际上公认的信息传输和处理技术，实现在通信运营商、银行或非银行支付服务组织之间的数据安全处理，确保用户交易过程中的安全性和私密性。

二是制定行业技术标准。应制定的统一的手机支付业务技术标准，只有统一手机支付的业务技术标准，才能规范相关行业市场运行，避免不同机构在市场拓展、技术研发等方面的重复投资，实现社会资源的有效配置和充分利用。各有关部门应会同研究，尽快明确技术和业务标准，加强地区、部门、行业机构的合作，实现互联互通和规模交易效应，为客户提供便利的支付服务。

三是完善相关法律法规。手机支付作为一种新的支付方式刚刚兴起，目前国家对其进行管理的相应法律法规还不健全。在安全管理和信用认证等方面还没有规范的操作程序，如果出现了问题也没有专业的部门进行解决，消费者与商家的权益都还不能得到完全的保障。因此必須加快建立手机支付领域的相关法律法规，对市场准入、资金安全和风险控制等等作出明确规定，并设立专门机构监督市场秩序，加强手机支付市场管理，营造良好的政策环境，以确保手机支付业务能够健康、有序发展。

四是实行手机实名制。手机支付的首要工具就是个人手机，但目前在手机信息网络中也存在着许多问题，垃圾短信、诈骗信息屡见不鲜，个人信息资料不能保密，骚扰电话层出不穷，如若在此基础上开通手机支付无疑存在风险。因此必须实行手机实名制，保证每个卡号对应真实的个人信息，并对个人手机卡号拥有量进行限制，从根源上解决垃圾短信、诈骗信息等的出现。实行手机实名制还有助于建立手机个人信用及认证体系，以此作为在商务交易中的依据及参考，保护交易双方的个人信息与资金安全。银行还可以根据个人信用建立手机账户还贷系统，设立消费透支额度，为手机支付提供资金保障。

五是完善网络通讯环境。完备网上支付系统必须有一个安全、可靠的通讯网络，以确保交易信息安全、迅速传递。目前国内手机支付采用较多的是短信支付方式，在一次支付交易过程中需要对身份确认码和消费码进行双重确认，只有这种双重认证通过后，才可进行支付购物。但受通信网络的限制，短信发送存在能否实时到达的问题，数据完整性无法保证，这导致手机支付目前只能应用于小额支付领域。因此有必要改进网络通信硬件设施，更新升级系统软件，完善网络通讯环境，保证通信渠道的畅通，为手机支付提供安全、迅速的支付环境。

六是加强相关机构合作。目前手机支付遇到的阻力之一就是涉及手机支付的相关机构尚未达成合作协议，手机支付的产业链还未完全形成。由于手机支付涉及的部门较多，利益分配较为复杂，因此相关部门必须达成共识，银行、信用卡组织、设备制造商、移动运营商、手机支付服务提供商、商业机构、手机供应商等必须协商合作，完成庞大而复杂的手机支付产业链的建设，为用户提供安全便捷的手机支付环境。

七是扩大商业银行的业务创新自主权。各商业银行的上级行应该给予下属机构更多的自主权，让夏季机构因地制宜，推出更多符合当地特色的手机支付产品。同时注重市场细分，面对欠发达地区中小个体经营户、普通居民、农户、中老年客户等较低端客户占比较大的现实，商业银行应当充分考虑客户的具体需要，采取差异化的发展策略，推出更多适合这些受众群的产品。〔责任编辑：侯庆海〕